진이의 고민상담소

지금도 여전히 본인의 신용등급도 모르면서 여기저기 대출을 찔러보시는 분들도 많으시지만, 올크레딧과 나이스지키미(구 마이크레딧)에서 조회해서 몇등급인지 알고 본인에게 맞는 곳을 찾는 분들도 계십니다.

이들 두 곳의 등급이 한두단계 정도 차이가 나면 뭐 어디에서 신청하든 별로 차이가 없겠지 라고 생각하게 되지만, 어느 한 곳은 1등급 다른 곳은 6등급처럼 네다섯단계 이상 차이가 나면 그 심각성을 느끼게 됩니다.

나는 나이스쪽이 좋게 나온다! 이럴 때에는 어느 업체에서 대출을 알아보는게 좋을까요?

우선 올크레딧, 나이스지키미, 두 곳이 어떻게 나오든 상관 없이 대부분의 은행에서는 거의 비슷한 대접을 받게 됩니다.

즉, 은행 등의 대형금융사에서는 두 신용평가사(크레딧뷰로 Credit Bureau) 모두 조회, 비교해서 더 낮은 쪽을 기준으로 해서 커트라인(cut line)을 정합니다.

예를 들어 어느 쪽이든 7등급 이하로 나오면 원칙적으로 거절당해서 마이너스통장을 개설하기 어렵습니다. 담보대출(擔保貸出)도 마찬가지입니다. 소득, 재산이 있어도 커트라인에 걸리는 것이죠.

반대로 여기만 통과하면 한도나 금리에 그다지 영향을 미치지는 않는 편입니다.

즉 커트라인을 통과한 상태에서는 신용등급보다는 신청자의 다른 조건, 즉 직장이 어디인지, 연봉이 얼마인지, 기존에 대출금이 얼마인지 등의 기준이 더 중요시되어 한도와 금리를 결정하게 됩니다.

기존에 빚이 한푼도 없어도 연봉이 1200만원 정도 밖에 안 된다면 새희망홀씨 같은 저신용자, 저소득자 서민대출밖에 안 됩니다. 빌릴 수 있는 금액도 얼마 안 되고, 이자율도 높게 나오죠. 1등급이라고 해도 별 차이 없습니다.

반대로 기존에 3천만원정도 채무가 있는 상태에서도 연봉(年俸)이 5천만원이라면 추가로 저금리로 돈을 빌릴 수 있습니다. 이땐 직업, 소득이 깡패죠...

이렇게 올과 나이스는 하나가 단독으로 힘을 쓰는게 아니고 두가지 비교해서 더 낮은 쪽이 힘을 쓰게 됩니다. 신용관리를 한다면 무엇보다 낮은 쪽에 관심을 가져야 하는 것입니다. 뭐 그건 앞으로 장기간 신경을 써야할 문제이고 당장은 본인에게 유리한 곳을 찾아야합니다.

안타깝지만 대형업체에서 나이스지키미등급만 보는 곳은 그다지 많지 않습니다. 현재 제대로 공개된 곳은 바로 모바일전용상품으로 유명한 저축은행의 사이다대출이 아닌가 싶습니다.

모바일로만 신청이 가능하며 나이스지키미, 즉 마이크레딧을 기준으로 1등급은 6.9%, 2등급은 8.0%, 3등급은 9.0% 확정금리로 제공하고 있습니다. 고객입장에서는 이런 점이 안정적이다는 생각이 들어서 최근들어 인기가 많죠.

실제로 올등급이 6등급수준으로 불안불안한데 마이등급이 좋게 나온다면 사이다 쪽으로 알아보는 것도 괜찮은 방법인 것 같습니다.

그에 비교해서 소규모업체, 개인사채들은 주로 나이스쪽만 보는 편입니다. 뭐 그런 업체에서는 그걸 근거로 낮은 이자율을 제공하는 것은 아니고, 불법업체도 많기 때문에 이미 저금리를 찾기가 어렵다라고 판단하는 상황에서는 가급적 대형업체를 이용하는게 좋습니다.

신용등급은 사람의 신용도를 평가한 것으로 쉽게 생각하면 그 사람이 경제적인 변제약속을 얼마나 잘 지키는가를 분석한 내용이라고 볼 수 있습니다.

그런데 기업평가에서는 그 회사의 사업전망, 보유자산과 현금흐름관련 정보도 그 기업등급에 영향을 주는데 비하여 개인의 경우에는 근무직장, 연봉, 보유부동산, 예금적금 등이 전혀 반영되지 않습니다.

즉 원칙적으로 후불거래에서 금전적인 변제약속을 얼마나 잘 지키느냐만 가지고 평점을 주는 것입니다.

2015년 말부터 체크카드실적을 반영하기로 해서 위 원칙에 대한 예외가 생겼기는 하지만 사용자들의 반응을 본다면 그 효과는 아주 약한 편으로 보입니다.

결국 후불거래를 통해 신용관리를 해야하는데 그 중에서 대출은 부정적인 영향이 더 큽니다.

빚이 아예 없다면 그 변제약속을 어기는 일은 일은 전혀 생기지 않겠죠. 반대로 빚이 점점 늘어난다면 갚기도 어려워지는게 당연한 사실입니다.

그러므로 가급적 대출은 적게 받는게 좋습니다. 할부 역시 마찬가지입니다.

물론 여기에도 일부 예외가 있습니다. 빌렸다가 잘 갚으면 등급은 다시 회복됩니다. 또한 경우에 따라서는 그 전보다 더 올라갈 수도 있죠.

그 사람의 변제능력과 상환의지가 높다라고 판단되어 좋은 평가를 받은 것입니다.

이런 특징은 특히 신용카드에 있어서 크게 나타납니다. 즉 신용카드로 결제하는 것도 결국은 갚아야할 채무이니 대출과 비슷하다고 봐야하는게 당연한데 개인신용등급에서는 전혀 다르게 적용됩니다.

갚는 기간이 한달 정도로 짧고 그 이용금액이 적은 만큼 평소 그 사람의 변제능력과 상환의지를 평가하는데 긍정적인 지표로 삼는 것입니다.

그래서 본인보유카드의 총한도에 대비해서 적정수준을 꾸준히 잘 사용하고 잘 갚으면 신용관리에 긍정적인 영향을 줍니다.

반대로 과다하게 본인한도를 다 꺼내서 사용할 때에는 갚을 능력이 부족할 수 있다라고 판단되어 일반 채무처럼 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.

카드갯수가 많으면 안 좋을거다라고 생각하는데 몇십장 가지고 있어도 신용도에는 별다른 영향이 없습니다. 단지 여러장 보유하고 있으면 관리가 힘들고 총한도와는 상관없이 총이용금액이 커지면 서로 영향을 미쳐서 부정적으로 작용할 수 있다는 것입니다.

예를 들어 몇개에서 카드론 2천만원정도 정도 꺼내쓰면 다른 쪽 카드론과 현금서비스한도가 줄어들거나 아예 없어져버릴 수 있습니다. 그러니 너무 많은 것도 안 좋습니다.

이런 점을 생각하면 본인의 사용금액에 따라서 2 ~ 3장 정도가 무난한 신용카드 보유갯수라고 볼 수 있습니다.

딸랑 한장가지고 있으면 안 그래도 요즘 처음 발급받으면 한도가 400만원도 안 나올 때가 많은데.. 생활비나 고가의 가전제품으로 200 ~ 300만원만 써도 과다사용으로 봐서 신용도에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.

그리고 한장으로 인터넷쇼핑, 오프라인 쇼핑, 주유, 대중교통 등 여러 분야에서 할인, 포인트 적립혜택을 모두 누릴 수는 없죠. 최수 두세장은 되어야 제대로 사용할 수 있습니다.

이렇게 재테크, 신용관리 두가지 측면 모두에서 적정숫자는 보수적으로 2장 정도인 것 같습니다.

개인신용등급의 평가기준이나 올리는 방법이 과거에는 거의 고정적이었습니다. 하지만 최근들어 정부 정책의 변경과 맞물려 새로운 부분이 추가되면서 변경되는 내용이 증가하고 있습니다.

연체하지 말것, 빚의 규모를 제한할 것, 신용카드를 잘 쓸 것,

예전부터 신용등급관리방법에서 강조하는 것 중에 하나가 신용카드의 현금서비스를 이용하지 말라는 내용이었습니다.

♣ 현재는 단기대출로 명칭이 변경되었죠.

이용하는 고객입장에서는 정말 편합니다. 별도로 신용조회 등을 거칠 필요없이 본인확인절차만 거치면 몇백만원도 바로 입금받을 수 있죠.

하지만 신용평가회사에서는 이를 가지고 위험성이 있다고 판단했던 모양입니다.

금리도 10 ~ 20%대로 높은데다가 한달 정도의 짧은 기간에 상환해야해서 단기 상환할 자금이 생기지 않으면 몇달 돌려막기를 하게 됩니다.

이 경우 이자에 이자가 붙는 복리까지 생기게 되죠.

이런 이유로 과거에는 현금서비스를 자주 사용하면 등급하락폭이 컸다고 합니다.

하지만 최근들어 신평사에서 이 부분에 대해서 정책이 변경되어 수정을 가했습니다. 즉 그동안에 주던 불이익을 없앤다는 뉴스가 나왔습니다.

이런 뉴스를 보신 분들이 그렇다면 신용도하락이 없어진 것인가요? 하는 질문을 올리시더군요.

그건 아닙니다.

추가적으로 부여하던 불이익을 없앤거에 불과하죠. 현금서비스도 빚(채무)이라는 사실에는 전혀 변화가 없습니다.

♣ 신용관리에 가장 안 좋은 것이 연체!

♣ 두번째로 안 좋은 것이 빚이 증가하는 것이죠. 그러므로 여전히 악영향을 줍니다.

일반적인 2금융권 카드사 대출로 평가된다는 것입니다.

♣ tip! 다른 채무가 없는 상황에서 50만원 정도의 소액을 꺼내 쓸 때에는 평점에도 아무런 영향이 없을 가능성이 높습니다.

반대로 500만원 정도 고액을 꺼내 쓰게 되면 한두등급 정도 떨어질 가능성이 높습니다.

사실 최근들어 일반대출상품들의 금리가 많이 하락했고, 무서류에 전화나 모바일로 신청할 수 있게 바뀌는 등으로 정말 편해진 부분이 많습니다.

게다가 중도상환수수료도 없는 상품이 많아서 정말 며칠 이용하는게 아니라면 모바일대출 등과 금리비교를 해보고 선택하는게 좋습니다.

최근에 네이버 지식인으로 재미난 질문이 올라왔었습니다. 크레딧뱅크(현재는 NICE지키미로 바뀜)에 나오는 통계에 따르면 20대 남성 중엔 신용등급 1등급이 전혀 없다는 내용이었습니다.

2등급이 0.16%, 이 역시도 엄청 낮은 수치죠.

이렇게 나온 내용을 보시고 이게 단순히 전산상의 오류인지, 아니면 해당 신용평가회사(크레딧뷰로)의 정책적인 판단인지? 하는 의문을 가지신 것입니다.

사실 이 부분을 정확히 아는 사람은 아마 해당 신평사 평가담당자 몇명에 불과하지 않을까 싶습니다. 외부에서 그 이유를 알기 어렵죠.

하지만 저도 비록 다른 업무였지만, 신용평가회사에 몇년간 근무했던 경력이 있기 때문에 대충 짐작되는 부분이 있습니다.

바로 연령 때문이라는 거죠.

나이 때문에 신용도평가에 불이익을 받는다? 라고 얘기한다면 이건 불평등하다고 생각하시겠죠. 하지만 나름 합리적인 근거가 있습니다.

쉽게 회사로 예를 들겠습니다.

다른 조건은 다 똑같은 상황에서 3년간 대출이자를 한번도 연체하지 않은 A기업과, 10년간 대출이자를 한번도 연체하지 않은 B기업.

이렇게 두개 업체가 있다면 어느 곳에 투자를 하시겠나요?

다른게 다 똑같다면 당연히 B기업에 투자합니다. 3년보다야 10년 동안 미납 한 번 없었던 곳이 훨씬 더 안정적이라고 판단 하는거죠.

이는 개인을 판단할 때에도 마찬가지입니다.

이런 이유로 우량한 신용거래를 오랜기간 했을 때 더 좋은 점수를 받게 됩니다.

그런데 20대엔 후불거래를 한지 길어야 10년 정도 밖에 되지 않습니다. 그나마도 안정적인 소득이 없어서 부모님의 도움을 받는 미성년자, 대학생, 군대 기간이 포함되어있죠.

그러다보니 1등급까지 올라가기에는 아직 시간이 부족한 것입니다.

가끔보면 처음 시작이 1등급이고 점점 떨어지지 않나? 생각하시는분도 계시던데 처음은 가운데인 5 ~ 6등급 정도 수준에서 시작합니다.

★★ 참고로 신용관리에서 제일 주의해야할 부분은 연체입니다.

미성년자일때나 이십대 초중반에는 몇십만원, 몇백만원도 부담스러운 금액이다보니 휴대폰 할부대금 등을 미납할때가 종종있습니다.

하지만 연체효과는 몇천만원과 전혀 차이가 없습니다.

최근들어 소액일 때에는 갚았을때 회복이 더 빠르도록 변경되었지만, 그래봐야.. 고신용자로 올라가는건 시간이 많이 걸립니다.

반대로 떨어지는건 한순간이죠. 그만큼 어릴때부터 본인의 신용관리에 신경을 써야 합니다.

◆ 금융이야기 3. 내 신용등급 무료조회하기

▶▶ http://0810frog.tistory.com/231

신용등급관리할때 중요한 사이트 중에 하나가 마이크레딧입니다. 크레딧뱅크는 마이와 같이 나이스소속이라서 등급과 평점이 똑같이 나와서 둘 중 한곳만 확인하면 되었습니다.

그런 상황이라서 그런지 이번에 이 두 사이트가 Nice지키미로 통합되어 런칭되었네요.

내용을 살펴보니 단순하게 하나로 합쳐진게 아니라 등급변동을 사전에 체험할 수 있는 시뮬레이터도 나오고 제공되는 정보도 훨씬 다양하고 자세하게 바뀐 것 같습니다.

우선 기존엔 주민등록번호만으로도 로그인이 가능했었는데 현재는 아이디 신규 생성용으로만 주민등록번호를 입력하도록 되어있고 서비스를 이용하려면 꼭 아이디를 발급받도록 바꼈습니다.

요즘은 주민번호를 수집하지 못하도록 하는 곳이 많죠.

신용관리는 1회성이 아니라 경제생활을 하는 동안에는 언제 필요할지 모르기 때문에 회원가입을 해두고 평소에 꾸준히 관리를 해두시는게 좋을 것 같습니다.

전 기존에 마이크레딧과 크레딧뱅크의 회원이라서 공인인증서로 로그인을 했었습니다. 그래서 공인인증서로그인을 클릭했는데 공인인증서를 등록하라고 나오더군요.

재등록 과정은 생각보다 쉽습니다. 아이디와 성명, 주민등록번호를 입력하고 클릭한다음에 공인인증서비밀번호를 치면 등록되더군요.

많은 분들께서 관심이 있는 부분! 바로 신용무료조회.

기존에 무료조회하는 곳을 찾아봤는데 자세히 찾아보시면 바로 첫화면 우측 아랫쪽에 대출광고에 가려져 숨겨져 있습니다. 무료라고 보이는 부분을 클릭하시면 됩니다.

그리고 제일 하단 << 우측편에도 눈에 띄게 역시  전국민 무료 신용조회가 있습니다.

신청하시면 그 다음날(익일) 저녁 12시까지 이용가능해서 24시간 이상 활용하실 수 있습니다.

역시 신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률에 의거해서 연3회 무료로 이용할 수 있습니다.

지난 9월에 마이크레딧을 조회한 적이 있는데 무료조회가 가능하다고 나오는군요. 지금도 비회원이용란이 있는데 회원, 비회원, 둘 중 하나밖에 못 이용한다고 공지가 나와있습니다.

이렇게 신청하시고, 제일 상단에 회원정보수정 >> 옆에 있는 '나의지키미'를 클릭하시면 신용등급 수준이 나옵니다.

현재 4등급으로 나오네요 2개월 전만 하더라도 카드론 600만원에 2등급이었는데 최근에 주식투자용도로 카드론을 2천만원 넘게 이용했더니 2단계 하락했네요.

부정적인 요인이 "현재 신용대출만 보유" 라고 나오는데 다시 모두 상환하면 다시 1등급으로 회복될 가능성이 아주 높기 때문에 별로 다급하게 생각은 안 합니다.

위 사진에서 신용등급수준 옆에 "+ (플러스)" 를 클릭하시면 아래와 같이 상세한 내용을 보실 수 있습니다.

보통보면 등급정보만 보시고 로그아웃 해버리는 분들이 많으신데.. 그것만 보시면 정작 왜 저신용자인지 모르는 경우도 생기게 됩니다.

어느 부분에 문제가 있는지를 알아보실려면 기본신용관리 > 채무불이행, CB단기연체, 공공정보에 각각 들어가셔서 걸려있는게 없는지 확인해보셔야 합니다.

위 광고문구처럼 많이들 오해하시는 내용! 신용등급을 알아봐도 신용도엔 아무런 영향을 주지 않습니다. 그러므로 평소 확인해보고 관리를 하시는게 좋습니다.

그리고 대출을 받는다거나 카드론을 상환했을때 등의 변동조건에 등급변화를 미리 예측해볼 수 있는 시뮬레이터 프로그램도 나왔네요.

이번 NICE지키미 통합 업데이트를 쭉 둘러봤는데 고객들에게 더 많은 정보를 제공하도록 바뀐 부분이 많아서 정말 마음에 드네요.