진이의 고민상담소

p2p펀딩사이트들이 많아지는 만큼, 개별적으로 특성이 있기 때문에 그 중에서 더 괜찮은 곳을 찾는게 무엇보다 중요하지 않나 싶습니다.

이런 생각에서 여러 업체들의 특징을 살펴보고 있는데 오늘은 은행 출신 전문가가 만든 탱커펀드(tanker fund)에 대해서 포스팅을 해볼까 합니다.

홈페이지 들어가자마자 눈에 띄는게 최근 시작한 투자상품 15호 ~ 18호가 모두 100% 모집되어 마감됐다는 내용입니다.

4건이 짧게는 3분에서 최장 4일만에 완료. 잘 운영되고 있는 것 같습니다.

회사 소개에서 눈에 띄는게 경영진과 개발진이 제도권금융회사에서 장기간 근무했다는 점이 아닌가 싶네요. 그만큼 전문성과 안전성을 강조하고 있습니다.

그래서인지 현재 공개된 투자상품만 봐도 대부분 담보를 근거로 하고 있습니다.

제 15호가 파주 토지담보, 16호는 제과점사업주에 대한 이중담보대출.. 이중?? 좀 생소해서 제대로 살펴봤더니 임대차보증금과 아파트에 후순위담보.. 정말 꼼꼼한 느낌입니다.

17호는 임대차보증금과 점포의 집기류, 그리고 배우자연대보증까지, 18호는 렌트카의 중형차량 100대를 공동담보설정에 대표자연대보증까지 제가 채권채무관련 상담업무를 오랫동안 해와서 느끼는데 정말 철저한 느낌이 듭니다.

거기에 TANKER 경영진이 심사의견까지 붙여놓았네요. 다른 p2p대출회사에 비해서 투자자들의 신뢰를 얻기위해 노력하는 모습이 보입니다.

이렇게 철저한 분위기에도 불구하고 금리가 낮은 편이 아닙니다.

현재 공개된 15 ~ 18호만 봤을 때 연 12 ~ 16%, 절대 낮은 수준이 아니죠. 8퍼센트 등에서의 신용대출 이자율보다도 높은 편입니다.

솔직히 여러 업체를 살펴보고 있는데 수익률도 높고 안정성도 높은 편으로 보여서 투자로는 여기가 가장 눈에 띄는 것같습니다.

물론 이들 p2p투자사이트들은 어디든 마찬가지로 원금보장이 안 됩니다. 그러므로 실제 투자를 하고자하실 때에는 제 의견과는 상관없이 제대로 검토해보고 진행하셔야 합니다.

또한 수익률에 대해서는 소득세 27.5%(국세 25% + 지방세 2.5%)가 붙으니 이런 점은 꼭 참고하고 결정하셔야 합니다.

고수익에 안전성, 두 마리 토끼를 모두 잡을 수 있는 아이템으로 제대로 분석해봐야할 필요성을 느낍니다.

최근들어 금융피라미드라는 용어가 뉴스에 자주 등장하더군요. 그런데 기본적인 개념에 대해서도 제대로 나와있지 않아서 제가 아는 내에서 정리해볼까 합니다. 명칭 그대로 다단계, 불법피라미드의 성격을 그대로 가지고 있습니다.

기본형태를 보면

수당을 받기위해서는(돈을 벌기위해서는) 일정금액을 지불하고 회원가입을 해야 합니다. 그러면 그 회비의 일부분이 가입을 알선한(소개한) 상위회원에게 수당으로 지급되고 나머지 잔액은 회사운영 등을 위해서 쓰이는 방식입니다.

이렇게 설명하니 이해가 쉽지 않죠. 조금 더 쉽게 예를 들어보겠습니다.

A기업은 뛰어난 기술력을 가진 신생기업들을 골라서 지원투자하는 업체로써 일반인들에게 자금을 모읍니다. 투자를 하면 연 15% 를 이자로 지급한다고 하죠.

1년에 15퍼센트 수익금~ 요즘 저축은행적금금리도 3% 왔다갔다하는데 정말 대박 재테크라고 생각하시는 분들도 많습니다.

요즘 공모주투자, p2p펀딩, 엔젤펀드 같은게 유행하다보니 이런 형태는 아주 있을 법 해보입니다. 그리고 실제 매달 제때 이자를 지급하죠.

이런 신뢰를 바탕으로 수익을 받은 사람들은 자신의 가족, 친척, 지인에게 돈이 된다고 설득해서 끌어들이게 됩니다.

이게 바로 중국에서 터진 대형 다단계금융사기 형태입니다.

실제로는 신규기업을 지원하는게 아니라 그 돈은 자기들이 은닉, 낭비하고 반환되는 원금과 이자는 신규회원들의 투자금으로 계속 메꿔가는 것입니다. 아랫돌 빼서 윗돌 괸다 라는 말이 딱 들어맞는 거죠.

금융피라미드란 결국 아무런 사업을 하지도 않으면서 그냥 가운데서 돈놀이, 회계조작만 하는 것입니다. 생산적인 활동을 하지 않으니 자금이 불어날 이유가 없죠.

결국 새로운 회원을 계속 포섭해서 돌려막기를 하게 됩니다. 어느 순간 들어오는 사람이 줄어들면서 사실이 밝혀질 상황이 되면 업체 우두머리들은 다 잠수타죠. 폰지사기(Ponzi scheme)라고도 합니다.

위험성? 100% 다 사기라고 볼 수 있습니다.

그런곳에서 안전한걸 찾는다는게 말이 안 됩니다.

초기가입한 사람들은 충분히 수익을 뽑을 수 있는 경우도 많습니다. 그런데 조금만 잘못하면 사기공범으로 오해받을 수도 있습니다.

또한 경우에 따라서는 하위 피해자들로부터 민사상 손해배상청구를 당할 수도 있습니다. 비생산적인 금융피라미드, 다단계는 하지 말아야 합니다.

시중금리가 워낙 낮다보니 P2P펀딩 같은 새로운 투자처가 인기를 끌고 있습니다. 사실 개인자금으로 직접 회사사업을 지원하는 형태는 과거부터 있었습니다.

단지 지인의 소개를 통해서 하는 형식으로 가까운 관계에서나 가능했죠.

그런데 은행적금에 맡겨봐야 연 3% 기대하기도 쉽지 않은 요즘 들어 고수익 재테크 아이템으로 더욱 빛을 발하는 것 같습니다.

지인의 사업자금에 직접투자를 하면 낮다고 해도 보통 연10% 대 이상을 얘기하니 정말 매리트 있는 투자처가 아닌가 싶죠.

하지만 이렇게 몇천만원 입금했는데 정해진 기일에 약속한 이자나 수익금(배당금)이 들어오지 않으면 이때부터 아름다운 환상은 불안해지기 시작합니다.

그럼에도 불구하고 마땅히 대응책이 없다보니 몇개월 시간만 흐르고 나중엔 원금상환까지 위협받는 상황에 처하게 됩니다.

이렇게 사업자금으로 빌려준 돈을 떼이는 상황에서 받기 위한 절차는 어떻게 될까요?

첫번째가 형사로 사기고소를 하는 방법입니다.

대여금에 대해서도 처음부터 갚을 마음없이 거짓말을 하고 빌려갔을때 사기죄가 성립할 수 있습니다. 예를 들어 아예 사업진행도 안 하고 다른데다 돈을 썼다든지 할때 같은 경우입니다.

사실 이부분은 내부사정을 모르면 확인이 어렵기때문에 관련 증거를 확보해서 경찰서에 문의해보는게 좋습니다.

일반적인 피해금회수절차는 민사절차입니다.

우선 지급명령 등으로 민사판결을 받고 채무자 명의의 부동산, 임대보증금, 통장, 유체동산 등에 대해서 압류 및 강제집행으로 회수해야합니다.

판결받는데 시간이 걸리기 때문에 채무자명의 부동산 등에 가압류를 해두는 것도 좋은 방법이죠. 하지만 채무자명의 재산이 없으면 회수는 힘들어집니다.

사실 제일 문제가 되는 부분이 기본적으로 P2P형태 자체가 위험하다는 것입니다.

기업내부자가 아니라면 해당 기업에서 수익이 나는지 손실이 나는지 전혀 모릅니다. 작은 업체에서는 얼마든지 허위장부를 만들어낼 수 있어서 운영자의 말을 신뢰하기 어렵다는거죠.

수익이 펑펑 나면서도 손해가 나서 줄게 없다 하면 투자자입장에서 할 수 있는게 거의 없습니다.

부도가 나서 제3자가 인수했다고 한다면 원금까지 떼이는 상황이 벌어지는 거죠. 그리고 실제로는 자기 친척명의로 계속 운영하면 정말 닭 쫓던 개 신세가 됩니다.

이런 사태를 막으려면 처음부터 투자계약서를 명확히하고 반드시 물적 담보를 잡아야합니다. 담보잡을 재산도 없을 정도라면 안 빌려주는게 안전합니다.

최근들어 p2p 크라우드펀딩에 대한 뉴스가 끊이질 않고 나오고 있습니다. 그러다보니 일반인들도 관심을 가지고 투자를 고민해보시는 분들이 많이 생기시는 것 같습니다.

그런데 회사마다 목적도 틀리고 종류도 다양해서 본인이 원하는 방향부터 잘 생각하고 시작하는게 좋습니다.

그리고 어디든 그렇지만 장밋빛 광고와는 달리 현실에 있어서는 숨겨진 문제도 제법 있기 때문에 무조건적인 신뢰는 위험합니다.

우선 크라우드 펀드는 운영목적에 따라서 여러 종류로 나눠집니다.

많이들 알려져 있는게 대출형 펀딩으로 개인투자자들에게 돈을 모아서 자금이 필요한 사람이나 회사에게 돈을 빌려주는 형태입니다.

보통 2금융권보다 조금 낮은 금리로 자금을 빌려주고 투자자들은 이자소득을 얻게 되는거죠.

그런데 여기에도 세부적으로 종류가 많습니다.

신용과 소득, 직업 정도만 보고 빌려주는 형태가 가장 많고, 다음으로 비상장주식, 부동산 등을 담보로 하는 담보대출형식도 있습니다.

왠만하면 신용대출형식은 초보자들은 접근하지 않는게 좋습니다.

투자수익율이 연 8 ~ 20% 대로 높게 나오는건 장점이지만 원리금 보호책이 별로 없습니다.

대출자의 직장, 소득, 신용정보를 바탕으로 하고 요즘은 sns 등을 근거로 신용도를 평가해서 지원하지만 결국 연체하게 되면 원금손실로 이어지게 됩니다.

연체자에 대해서 추심을 신용정보사 등에 연계해서 진행하지만 사실 회수율은 낮을 수 밖에 없습니다.

그러므로 금리가 좀 낮더라도 안전한 담보물이 있는 곳이 더 유리한 편입니다.

최근들어 지분투자형이 생겨서 신생기업 등에 투자를 하고 기업의 지분(주식)을 배분받는 방식이 생겼습니다. 한국예탁결제원에서 지원하는 크라우드넷(crowdnet.or.kr)인데 발전 가능성이 아주 높죠.

하지만 해당 기업의 기술력, 성장성 등은 광고만 보지 말고 투자자가 잘 살펴보고 결정해야 합니다. 이 부분이 어렵죠.

그외 영화나 연극, 뮤지컬, 음악 등을 지원하는 후원형이 있는데 현금보상이 아닌 영화예매권이라든지 공연예매권, 음악CD 등으로 받는다는 점이 특징입니다.

그리고 p2p 크라우드 펀딩 중에서 아예 보상부분이 없는 기부형태도 있습니다.

최근 들어 우후죽순으로 정말 새로운 업체가 많이 생기고 있기 때문에 정보를 많이 수집해서 알아보고 마음에 든다고 하더라도 처음엔 소액투자로 시작해보는게 좋습니다.