진이의 고민상담소

주거안정 월세대출이라는 상품에 대해서 예전에 뉴스에서 잠시 본 적이 있었는데 별로 관심을 두지 않았습니다.

그런데 근로, 자녀장려금 수급자 통지에 같이 나와 있어서 자세히 보게 되었네요. 월셋방을 살고 계신 분들은 알아두시는 것도 괜찮은 내용입니다.

임대보증금을 빌려주는게 아니고 매월 방세, 즉 월세를 저금리로 지원해주는 것입니다.

국토교통부(주택도시기금)에서 지원하는 제도로써 근로장려금, 자녀장려금수급자를 대상으로 하고 있다는게 특징이네요(단 주거급여자는 대상에서 제외)

연 1.5% 이자율로 시중 최저금리! 이자율이 정말 끌리네요.

매월 최대 30만원씩으로 2년간 최대 720만원 한도. 금액으로 본다면 생각보다 적을 수도 있을 듯 싶습니다.

지방에서는 월세 30 ~ 40만원도 많지만, 좀 큰 도시 아파트라면 50만원 이상인 경우도 정말 많습니다.

담당하는 금융기관은 우리, 국민, 신한, 하나, 기업, 농협은행입니다.

'주택도시기금 포털'이나 국토부에 상담을 하고 실제 대출은 6개 시중은행에서 진행하는 것은 전세보증금대출과 비슷한 부분이네요.

훔.. 그런데 이사갈 때 새로 받으면 되는 전세보증금과는 달리 월세는 결국 갚아야할 빚이기 때문에 차이가 있습니다. 누적되다보면 그나마 가지고 있던 보증금규모 마저 줄어들 수 있습니다.

이런 이유로 실제 이 상품을 이용하는 사람들이 별로 없는게 아닌가 싶습니다. 금리면에서는 아주 유혹적이지만 열심히 일을 해서 돈을 모아야하는 상황에서는 역시 부담스러운 대출인거죠.

기존에 다른 대출금이 있으신 분이라면 저금리로 대환하는 용도로 쓰는 경우가 더 많지 않을까 싶습니다.

대출을 이용하면서 크게 신경써야할께 금리이고, 그 다음이 한도입니다. 내가 지금 500만원 필요하다고 그것만 생각하면 안 됩니다.

현재 보유한 총부채가 얼마 남아 있고, 앞으로 몇달 뒤에 필요한 자금이 얼마나 되는지도 고려해야 합니다.

예를 들어 현재 연봉 2500만원에 캐피탈에서 1200만원 대출채무가 있는 상황에서 당장 1300만원이 더 필요하고 4개월 뒤 1500만원이 더 필요하다면 서로 영향을 미치기 때문입니다.

기존에 채무가 제법 있는 상태라서 우선 카드론(장기대출)을 이용하겠다고 1300만원 카드론을 꺼내쓴다면 다른 신용카드의 카드론, 현금서비스한도가 크게 줄어드는 경우가 많습니다.

예전에 경험을 본다면 두개가 2천만원 이었는데 하나를 풀로 꺼내쓰니 다른 하나의 한도가 1천만원 정도 줄어들고 그전까지 매달 금리인하 이벤트의 적용을 받았었는데 아예 안 오더군요.

이자율 30 ~ 40% 인하이벤트의 적용을 받지 못하면 이자율 7% 이상 인상되는 효과를 받게 됩니다. 손해가 이만저만 아니죠.

그리고 한도가 그렇게 줄어들면 신용카드로는 자금융통이 어려워집니다.

결국 다른 2금융권이나 대부업체쪽에서 돈을 빌려야 합니다. 급여 2500만원에 이미 캐피탈 등에서 2500만원을 꺼내쓴 상황이라면 은행쪽에선 아예 무리입니다. 햇살론 정도가 저금리인 편이죠.

이번에 시골집을 구하는데 sbi저축은행의 사이다 모바일전용대출을 이용해도 그렇게 될거라고 생각했는데 생각외의 상황이 벌어졌습니다.

기존 총채무 카드론 1800만원 상태에서 사이다로 나이스 신용등급2등급 8%로 2800만원 꺼내써서 기존 대출금을 갚고 나머지를 집구입용도로 사용했더니 카드론한도도 그대로 유지되면서 되러 금리인하이벤트의 수준이 더 커지더군요.

저축은행빚이 더 늘었는데 카드사에서는 그 내역으로 봐서 그만큼 소득도 된다라고 판단한게 아닌가 싶습니다. 훔~ 재미있네요..

물론 이 상태에서 더 꺼내쓰게 되면 이자율이 상승할 가능성이 훨씬 높겠죠.. 최근 들어 여러 금융사들이 더 적극적인 정책을 펼치고 있는 것 같습니다.

지식인 등에서 보다보면 1금융권, 즉 은행대출을 해주겠다는 사람을 가끔 봅니다. 그런 글을 볼 때마다 과연 진짜일까? 의심을 합니다.

기본적으로 은행정규직이라면 이런 일을 하지 않습니다. 연락 오는 고객을 받고 상담하는게 업무입니다.

먼저 대출광고를 한다? 법적으로 불법입니다. 동의를 먼저 받은 고객에 대해서만 문자메시지나 전화 등으로 광고할 수 있습니다.

그럼에도 불구하고 현실적으로는 거의 하지 않죠.

신용카드사의 경우 카드론이나 현금서비스 정도에 대해서만 통지 합니다. 1금융권에서 적극적으로 아웃바운드 영업을 하는건 본적이 없습니다.

그런데 지식인에서 영업을 한다? 훔 솔직히 신뢰할 수 없습니다.

돈을 떠나서 타인에게 도움을 주기 위해서 한다? 이거 쉽지 않습니다. 어떤 식으로든 자기에게 수당이 떨어져야 자기 시간을 쪼개서 할 수 있는거죠.

특히 대출영업은 스트레스를 많이 받기 때문에 공짜로 할 가능성은 적습니다.

결국 본다면 1금융 은행권의 상담사라고 보기는 어렵지 않나 싶습니다. 과거 스타일을 고려한다면 이런건 대부분 대부중개업체의 대출상담사인 경우가 대부분입니다.

저금리라고 유혹해서는 자격조건이 되지 않는다고 하면서 고금리의 저축은행, 대부업체쪽으로 소개시켜주는 거죠.

은행은 워낙 저금리라서 중개수당도 아예 나오지 않고 자격조건도 까다로워서 거절 당할 가능성도 높다보니 그쪽으로 소개해주지는 않습니다. 한마디로 낚시성 미끼일 가능성이 높습니다.

솔직히 요즘 지식인 등에서의 광고가 낚시성 미끼일지 진짜일지는 잘 모르겠습니다. 저도 이쪽 영업을 그만둔지 오래된데다가 제가 직접 신청을 해보지 않았으니 확인이 안 됩니다.

그런데 홍보내용을 보니 사기인게 확실한 듯 싶네요.

제1금융권에서 대출받기 때문에 신용등급이 상승한다? 이런 내용으로 광고하는데 이건 보장없는 내용입니다. 빚이 늘어난다는건 어쨋든 안 좋은 것이기 때문에 신용등급하락하는게 원칙이죠. 현실적으로 충분히 의심을 살만한 내용이기 때문에 이런 업체를 이용할 땐 조심해야 합니다.

안전하게는 직접 은행 지점에서 상담받는게 정답입니다.

대부분 사람들이 쉬운 대출을 찾는 경우가 많습니다. 아마 심리적으로 금융사 등에서 거절을 당하게 되는걸 싫어하기 때문이 아닌가 싶네요. 또 다른 곳을 찾아서 신청해야하니 부담스럽죠.

그리고 신청한다고 바로바로 진행되는 것도 아니고 특히 거절통지는 늦게 표명하는 곳이 많아서 당장 급전이 필요한 상태에서는 그 몇시간에 스트레스가 급증합니다.

경제적으로본다면 가능한 여러 대출기관에 금리비교를 해서 더 유리한 조건으로 받는게 좋겠지만, 현실에선 그러다가 되러 불리한 상황에 빠지게 될 수 있기 때문에 시간관리에 주의해야합니다.

참고로 단순 대출조회는 신용등급에 영향을 주지 않게 변경되었습니다.

즉 1금융(은행)과 2금융(보험사, 카드사, 캐피탈사, 저축은행, 단위농협, 새마을금고, 신협 등)의 경우에는 2011년 말부터 조회를 해도 등급에 불이익이 없습니다. 본인은 조회내역이 확인 되는데 이는 명의도용을 막기 위한 조치가 아닌가 싶습니다. 실제 돈을 빌리게 되면 그때 등급이 하락하게 됩니다.

그렇다면 합리적인 선택은 어떤 것일까요?

1순위로 주거래은행에 문의를 해보는게 좋습니다. 다른 곳이 더 좋게 나오더라도 그 이자율 차이는 1%도 안 되는 미소한 수준이기 때문에 공연히 무리하게 여기저기 찾아볼 필요가 없는 편입니다.

그 다음으로는 외국계은행이 무난한 편입니다.

그 다음으로는 금리순으로 본다면 모바일전용대출(위비, 사이다), p2p대출, 새희망홀씨, 햇살론 등이 10% 안팎으로 괜찮은 수준입니다.

하지만 앞에서도 언급했듯이 이들 업체를 다 살펴보겠다? 시간낭비입니다. 특히 p2p의 경우에는 진행에 일주일이나 걸리는 경우도 있어서 시간이 널널한게 아니라면 무리가 있습니다.

자격요건과 이자율에서 가장 유리한 대출은 햇살론이라고 생각됩니다.

무엇보다 정부보증상품이기 때문에 자격요건은 쉬운 편이고, 그에 비해서 금리나 한도는 아주 좋게 설정되어 잇습니다. 일반 금융기관이라면 단독으로 이런 상품을 판매할 일은 없습니다.

그러므로, 은행 쪽에서 거절당하신 상태라면 여기저기 방황하시는 것보다는 햇살론쪽으로 알아보시는게 좋습니다.

저신용자, 서민을 위한 정책상품이라서 기본적인 자격요건은 직장인은 연소득 3천만원 이하로 되어 있습니다. 단 신용등급이 6등급 이하라면 연소득 4천만원 이하에서 진행이 가능합니다.

직장인 분만 아니라 자영업자도 가능해서 소득입증만 가능하다면 진행이 쉬운 편입니다.

◆ 햇살론 (바로가기) - 참고로 취급기관이 2금융권인 저축은행, 단위농협, 수협, 산림조합, 새마을 금고, 신용협동조합(신협) 등으로 지점이 적은 것이 단점입니다. 그러므로 인터넷으로 세부적인 상담을 받아보고 진행하시는 것이 편합니다.

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가끔 보면 마이크레딧(현재의 나이스지키미)에 대출이력이 안 남는 사금융업체를 찾으시는 분이 있습니다. 전문가가 아니면 왜 그러는지 이해를 못 하지만 조금만 알면 그 이유를 알 수 있습니다.

예를 들어 몇개월 내로 3억원 정도 아파트전세자금대출을 받아야하는데 당장 급전이 필요해서 500만원정도 돈을 빌려야 한다면 고민이 됩니다.

은행에서 못 빌린다면 2금융권에서 빌려야 하는데 보통 금리가 20% 안팎으로 높게 나오죠. 하지만 문제는 그 이자가 아닙니다.

2금융권대출로 인해서 신용등급이 2 ~ 3등급 정도 하락하게 되는데 이게 문제인 것입니다.

이로 인해서 6 ~ 7등급으로 하락하게 되고 추후 전세자금을 빌릴 때 이자율이 급등하지 않을까 걱정하게 되는 것입니다. 충분히 가능성이 있는 추측입니다.

이로 인해 원금 3억원에 이자율이 1%만 상승해도 1년 상환해야할 이자가 300만원이 늘어납니다. 2% 상승이면 600만원이 증가하죠.

이를 피하고자 이자부담은 높다고 하더라도 대출이력없이, 신용등급에 영향을 주지 않는 사금융업체를 찾는 것입니다.

그렇다면 이런 요령은 성공적일까요? 솔직히 좋은 방법은 아닙니다.

실제 소규모 대부업체에서 대출을 받게 되면 이력(履歷)은 남지 않습니다. 하지만!!! 그것으로 깨끗하게 통과되는 것이 아닙니다.

대부업체에서 nice지키미에 조회를 하게 되면 그게 반영이 됩니다. 대부등급(서브등급)이라는게 있어서 이게 하락하게 됩니다.

신용정보에는 등록되지 않지만 대부등급에 반영되고 신용도에도 영향을 줄 수 있습니다.

이를 근거로 은행이나 2금융권에서도 짐작을 할 수 있습니다. 특히 은행은 심하게 거부반응을 보여서 바로 거절(拒絶)하는 사유가 될 수도 있습니다.

또한 2015년 3월 이후부터 저축은행에서도 대부쪽 전산망을 일부 볼 수 있게 되었습니다. 2016년 8월부터는 전체내용이 저축은행에 공유되게 바꼈습니다.

결국 이런 방법으로 회피하는 것은 눈가리고 아웅으로 아무런 효과가 없거나 되러 더 안 좋은 영향을 줄 수 있습니다.

그러므로 정상적으로 본인에게 유리한 방법을 찾는게 좋습니다.

주택매수자금이 부족해서 대출을 받아야 하는 상황이라서 고민하다가 오늘 모바일전용대출 사이다를 진행해봤습니다.

인터넷 등을 검색해보면 괜찮다는 평이 많았지만 원래 광고가 많다보니 그런 기사들은 별로 신뢰하지 않았습니다.

그런데 오늘 진행해보니 정말 만족도가 높네요. 제가 점수를 준다면 95점은 줘도 가깝지 않은 것 같습니다. 물론 조금 걸리는 부분도 있네요.

우선 오후 1시 조금전에 구글 play스토어에서 사이다로 검색해서 어플을 다운 받았습니다. 그랬더니 본인확인용도로 v3 mobile plus 2.0도 다운 받아야되더군요.

제 스마트폰이 5년이 넘은 구형이라 용량에서 문제가 있어서 다른 프로그램까지 지우고 해야해서 시간이 좀 걸렸습니다.

우선 모바일신용대출로 들어가서 한도와 금리부터 조회를 했는데 공인인증서나 본인명의 휴대폰이면 인증이 가능하다고 나오더군요.

그래서 공인인증서를 안 받아도 되겠구나 했는데 헉! 알뜰폰은 문자메시지 본인인증에서 안 되네요. 은행홈페이지에 가서 공인인증서를 다운 받았습니다.

폰 용량부족으로 어플을 지웠다, 깔았다 하는데 시간을 20분 넘게 소요한 듯 싶습니다..ㅋ 알뜰폰도 문자메시지인증이 가능하게 되었으면 편할 듯 싶네요.

어쨋든 좌충우돌 이후 원하는 한도 1,500만원을 입금하고 조회했는데 nice등급 2등급(nice지키미, 구 마이크레딧)으로 나오면서 이자율 8%, 한도 3,000만원이 뜨네요.

소득증빙, 직업증빙 아무 것도 없이 나온 것 치고는 정말 좋은 조건입니다. 제가 기존에 20년 이상 사용하고 있던 삼성카드, 국민카드의 카드론 금리도 이벤트 할인받아서 8.9%, 11.5% 인데 그에 비하면 대박이죠.

바로 인터넷으로 신청을 했습니다. 원리금균등상환방식으로 최장 6개월 거치식에 대출기간은 최장 5년. 무난하네요.

약 10분 쯤 뒤에 사이다고객센터에서 전화가 왔습니다. 본인확인절차를 또 조금 거쳤는데 여기서도 조금 시간이 걸리더군요. 그래도 모든걸 스마트폰 하나로 진행하는 상황에서 이 정도의 불편함은 참을만 하지 않나 싶습니다.

거기에 보이스피싱사기 등으로 이것저것 물어보는 것도 요즘 모든 금융권 다 있는 내용이죠. 안내가 끝나자 30분 정도 뒤에 입금될거라고 하더군요. 약 40분 뒤에 입금. 어플 다운로드로 삽질한 시간이 길어서 시작에서부터 입금까지 대략 1시간 40분 정도 걸린 듯 싶습니다.

정말 만족도 95%! 프리랜서나 개인사업자 등으로 소득이 적게 잡혀서 1금융권 은행대출이 어려운 분들은 정말 신용등급관리를 잘 하셔야할 것 같습니다. 사이다 정말 만족스럽네요.

참! 단점은 저축은행 쪽으로 돈을 빌리는 것이라서 카드론, 캐피탈보다도 신용등급이 더 하락한다는 점입니다. 뭐 이건 빨리 갚아버리면 다시 회복되니 제 경우에는 별로 큰 문제는 아닌 듯 싶습니다.

최근들어 p2p대출사이트들이 활성화되면서 선택의 폭이 넓어졌습니다. 그렇다면 기존에 인기 있는 햇살론과 비교해서 어느 쪽이 더 유리할까요?

일반적인 금융상품으로 생각한다면 예전에 나온 것 보다는 새로나온 아이템이 더 장점이 많은 편입니다.

하지만 중금리대출에 있어서는 이런 기준이 그다지 맞지 않는 것 같습니다. 물론 개인별로 각기 조건이 다르기 때문에 본인에게 맞는 쪽을 선택해야 합니다.

p2p대출의 장점은 무엇보다 선택의 폭이 넓다는 것이 아닌가 싶습니다.

즉, 업체마다 고객마다 차이가 있지만, 금리도 낮은 경우엔 7% 정도대에서도 돈을 빌릴 수 있습니다. 물론 반대로 10%후반대에 높은 이자율도 책정될 수 있죠.

단순히 신용대출상품만 있는게 아니라 전자어음을 할인한다거나, 부동산, 장외주식 등을 담보로 하는 상품도 있다는 것이 장점입니다.

이렇게 선택의 폭이 넓다는게 가장 큰 장점이 아닌가 싶네요.

하지만 그외에는 대부분 단점에 가깝습니다.

우선 대부분 개인투자자들의 자금을 모아서 빌려주는 시스템이다보니 대출절차에 시간이 많이 들어갑니다. 햇살론의 단점 중에 하나가 정부보증을 받는데 시간이 들어간다는 점인데 직장인의 경우에는 하루이틀 정도 소요됩니다.

그에 비해서 p2p대출은 종류에 따라서 1주일이 걸릴 정도로 시간이 많이 소요됩니다.

게다가 100% 승인되는 것도 아니죠. 그러다보니 가장 신경써야할 부분이 걸리는 시간을 제대로 확인해보고 이용할지 여부를 결정해야한다는 점입니다.

금리면에서도 7% ~ 18% 정도로 범위가 넓다는건 되러 단점이 될 수도 있습니다. 소득, 부채, 신용등급 등의 조건도 따져보면 솔직히 까다로운 편입니다.

이렇게 보면 이상하죠.. 정상적으로 본다면 중금리 햇살론도 단점이 많아야 함에도 불구하고 선택의 폭이 좁은 것 외에는 전체적으로 유리한 부분이 훨씬 많습니다.

이런 이유는 정부지원상품이다보니 자격조건이 덜 까다롭고 승인율이 좋으면서도, 10% 이하로 중금리로 나오는 것입니다. 연봉 4천만원 이상의 직장인은 신청자격이 안 되서 아쉬워하는 상품이죠.

이렇게 따져본다면 최근들어 p2p사이트들의 광고가 늘어나고 있지만 그다지 큰 장점을 가진 상품으로 보이지는 않습니다.

◆ 햇살론(상담바로가기) - 취급하고 있는 금융사가 지점이 적은 2금융권의 저축은행, 신협, 새마을금고, 단위농협, 수협 등이라서 인근 지점방문보다는 우선 전화상담을 자격요건을 확인하고 진행하시는게 편합니다.

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최근들어 지식인에 kb금융, 신한금융으로 대출상담전화를 받았다는 사람들의 문의가 많이 올라오고 있습니다. 유명한 금융회사이니 믿고 진행해도 되겠느냐는 질문입니다.

이쪽 금융계열에 일을 하시는 분들이 아니시라면 대부분 신뢰할 수 있다.. 라는 반응을 보이시더군요.

지역번호 02로 시작되는 일반전화로 연락이 왔고 대출상담사가 근무하고 있는 지점주소도 알려주고, 팩스번호에, 명함에, 심지어 재직증명서까지 보내서 믿음을 얻는다고 하더군요.

하지만 이건 사기입니다.

조금만 검색해보고 찾아보면 알 수 있지만 KB금융이나 신한금융이라는 회사는 없습니다. KB금융지주, 신한금융지주라는 지주회사가 있죠.

이들 업체는 개인에게 대출을 해주는 회사가 아닙니다. 일반 고객들에게 돈을 빌려주는 건 KB국민은행, 신한은행처럼 계열사에서 담당하고 있죠.

즉 이들은 유명금융사를 사칭한 허위 사기꾼들에 불과합니다.

그리고 은행에서는 먼저 전화연락을 해서 대출상담을 해주지는 않습니다.

법적으로 고객의 사전 동의를 거치지 않은 상태에서 전화, 문자메시지, 팩스, 이메일 등으로 대출광고를 할 수는 없습니다. 불법이죠.

정상적인 금융회사에서는 수당 얼마 벌려고 불법행위는 하지 않습니다. 했다가 제재를 받으면 그로인한 피해가 훨씬 큽니다. 합법적인걸 본다면 이용하고 있는 카드사에서 오는 카드론, 현금서비스 홍보문자 정도입니다.

결국 이들 업체는 사칭사기로 보통 저금리대출을 해주겠다고 하고서는 실제 진행하게 되면 거짓 핑계를 댑니다.

신용등급이 낮아서 기존 대출금을 갚아야한다든지, 보증료을 걸어야 한다든지, 하는 핑계로 돈을 입금하라고 합니다. 그 돈을 꿀꺽~ 하는거죠.

아니면 신용도를 올려야 한다면서 통장이나 체크카드를 요구하기도 합니다. 이건 대포통장사기입니다. 보냈다가는 보이스피싱 등의 사기에 입출금계좌로 이용되며 금융질서문란자로 등재되어 금융거래를 제한 받고, 민사상손해배상 뿐만 아니라, 형사처벌까지 받을 수도 있습니다.

온라인거래, 전화통화에서 상대방이 유명회사이름을 댔다고 해서 그 말을 믿을 수는 없습니다. 대포폰, 대포통장으로 얼마든지 사칭할 수 있죠.

혹시라도 문자, 전화, 이메일 등으로 저금리로 돈을 빌려주겠다라고 한다면 다 불법사기라고 보시는게 좋습니다. 공연히 혹시나 하는 기대는 안 하셔야합니다.

최근 들어서 통대환대출에 대한 문의가 자주 올라옵니다. 일반인들에게는 익숙하지 않은 상품이지만 조금만 생각해보면 어떤 내용인지 쉽게 알 수 있죠.

예를 들어 저축은행 2곳에서 각각 500만원, 대부업체 3곳에 300, 300, 600만원, 카드론으로 700만원을 빌린 상태에서 연봉이 2천만원 안팎이라면 풀로 다 받은 상태입니다.

소득 대비 과다채무상태라서 어딜 가든 거절당하죠. 그나마 된다는 곳도 보증인을 구해오라고 합니다. 그런데 통대환은 이런 문제를 해결해줍니다.

기존에 총채무 2900만원을 모두 합쳐서 대환해주고(대신 상환해주고) 그 한 곳으로 갚아가게 되는 것입니다.

추가로 빚이 더 늘어나는 것이 아니라서 금융회사 입장에서도 그다지 문제되지 않아보이고, 고객 입장에선 금리도 인하되고 합쳐지니 갚기도 편해집니다. 그러니 찾는 사람들이 늘어날 수 밖에 없죠.

하지만!!! 과연 이게 가능할까요?

제가 2금융권 캐피탈사에 근무할 때까지만하더라도 이런 통대환이라는 용어는 없었습니다. 그리고 논리적으로, 현실적으로 생각해봐도 거의 말도 안 되는 상품입니다.

어느 금융회사든 무리한 금액을 한 사람에게 빌려주지는 않습니다. 혹시라도 문제가 터지면 한 회사에서 책임을 져야하니 위험하죠. 그러니 연봉 2천만원 밖에 안 되는 직장인에게 2900만원을 빌려줄 업체는 어디에든 없습니다.

또한 그걸 저금리로 바꿔준다? 그것 역시 말이 안 됩니다. 여러 분산되어 있던 위험이 합쳐지면 그걸 가진 회사에서 폭발할 가능성은 더 높아집니다. 그러니 금리가 올라가는게 정상이죠.

아무리 따져봐도 통대환을 해준다는 것 자체가 금융기관에선 손해이기 때문에 절대 하지 않습니다.

결국 논리적으로 본다면 통대환대출이라는건 고객을 끌어드리기 위한 광고에 불과합니다. 고객을 허위과장 광고로 끌어드린 다음에 사기를 치는 것이죠.

역시나 네이버에서 검색해보니 통대환사기라는 용어가 바로 나오더군요. 이를 핑계로 사기를 치는 사람들이 많은 것 같습니다.

정상적으로 대환이 이뤄질려면 총부채에 대비해서 소득이 적당한 수준은 되어야 가능합니다.

심지어 정부에서 지원하는 햇살론, 바꿔드림론 조차도 DTI(Debt To Income : 소득대비 부채상환비율)가 높으면 거절 당합니다.

결국 연봉 2천만원에 총부채 2900만원과 같은 상황에선 추가대출, 통대환같은 걸 찾는게 아니라 개인워크아웃이나 개인회생, 파산면책 등으로 채무를 정리하시는 방법을 찾아야할 때입니다.

돈이 연관되어 있는 분야에는 사기범죄가 등장할 가능성이 있습니다. 그 중에서 특히 대출은 금액도 크다보니 많은 사기꾼들이 활동하고 있죠.

그래서 언제나 조심해야하고 가장 안전하게 하는 방법은 직접 은행지점을 방문하여 상담사 앞에서 진행하는 것입니다.

하지만 신용등급이 안 좋다거나 기존 채무가 많아서 은행대출이 안 될 때에는 어쩔 수 없이 대부분 온라인으로 진행하게 됩니다.

직장인의 경우에는 금융회사 지점을 매번 찾아다닐 시간도 없죠. 점심시간 등에 짬을 내어서 한 번 방문하기도 사실 어려운 편입니다.

얼굴도 안 보고 인터넷으로 진행할 경우엔 사기가능성은 더 높아지죠. 그렇다면 사전에 사기인지 알 수 있는 방법은 없을까요?

첫번째 내가 신청도 하지 않은 곳에서 저금리대출을 해주겠다고 먼저 문자나 전화가 왔다면 100% 위험입니다.

법적으로 고객의 사전동의를 얻지 않은 대출광고는 할 수 없습니다. 불법광고입니다. 수당 몇푼 받겠다고 그런 불법을 할 사람은 없으니 무조건 범죄라고 보면 됩니다.

두번째 조건이 안 된다면서 신용도를 올려주겠다드니.. 연체기록을 삭제해주겠다느니 하면서 선수수료입금을 요구한다거나, 기존 대출금을 상환하라고 한다거나.. 이런 것도 다 거짓말 입니다.

신용등급은 하락하는건 한순간이지만 상승은 엄청 느립니다.

빚을 갚는게 그나마 빨리 오르는데 그렇게 한다고 해서 바로 쉽게 저금리로 돈을 빌릴 수 있게 되는게 아닙니다. 비슷한 금리로나 빌릴 수 있죠.

즉 수수료나 기존 부채를 상환하라면서 입금 요구하는 것도 무조건 사기입니다.

세번째 통장원본이나 체크카드를 요구하는 것은 대포통장사기입니다. 어떤 경우에도 통장원본이나 체크카드를 요구하지 않습니다. 그 안에 잔고가 없으니 문제없겠지.. 착각입니다.

해당 계좌는 보이스피싱 등의 사기피해금을 입출금하는 용도로 사용되며, 계좌를 빌려주거나 판 대여자는 전자금융거래법 위반으로 형사처벌을 받을 수 있습니다. 또한 해당 계좌거래정지, 1년 이상 신규발급 금지, 그외 보유한 은행계좌는 인터넷뱅킹, 폰뱅킹, 현금입출금기 사용정지.. 오직 은행창구를 통한 거래만 가능해집니다. 비대면거래금지라고 하죠.

사기는 계속 진화해서 고정적인 생각으로는 고학력자도 당하기 쉽습니다. 그러므로 위 케이스가 아니라고 하더라도 뭔가 이상한 점이 있으면 꼭 확인하는게 좋습니다.

그리고 왠만하면 현대캐피탈, 웰컴저축은행, 산와머니, 리드코프 등으로 유명금융사를 인터넷 상에서 직접 검색해서 공식 전화번호로 대출을 진행하는게 안전합니다.

어제 오늘 문의내용 중에서 조금 당황스러운 내용이 있었습니다. 4대보험에 가입되어 있는데도 불구하고 현금급여를 받고 있어서 대출에 불이익을 받게 된 것입니다.

일반적으로 직장인은 급여지급이 안정적인 편이기 때문에 개인사업자, 프리랜서보다도 금융사에서 돈을 빌리는게 더 유리한 편입니다.

거기에 사대보험에 가입되어 있다면 그 내역으로 취업시기부터 월급까지 확인이 가능해서 진행이 아주 수월한 편이죠. 그래서 당연히 문제가 없을거라 생각하고 진행하게 됩니다.

그런데 이렇게 마음 편히 접근했다가 퍽퍽~ 거절당하는 경우가 있더군요.
 
바로 현금으로 월급을 받는 경우에는 계좌에 근거가 제대로 남지 않는다는 것입니다. 물론 100만원이 넘는 돈을 받으니 바로  통장에 넣게 됩니다.

하지만 매번 같은 은행에 입금하지 않는 경우도 많고, 다른 데다 쓸데도 있죠. 그러다보니 제대로 근거가 남지 않는 것입니다.

요즘은 대부분 계좌이체로 쏴주니 진행을 안내하는 대출상담사 조차도 그런 부분에 대해서 별로 검토하지 않고 넘어갈 때가 종종 있는거죠.

그렇게 신청했는데 계좌거래내역 3개월치를 보고서는 그때 당황하게 됩니다. 급여일에 들어온 돈이 들쑥날쑥~ 이렇게 되면 신뢰성이 떨어지는 것입니다.

실제 근무하지 않는데도 가족, 친척 등을 4대보험에 가입해두는 경우도 있으니 이를 100% 신뢰할 수는 없는거죠.

그나마 규칙적으로 들어와 있으면 제한을 덜 받는데 현금급여자들을 보면 문제가 있을 때가 많습니다. 회사측에서 실급여에 비해서 사대보험신고를 적은 금액으로 하는 경우가 종종 있는 것입니다. 비용절감차원이라는데 이에 따라 손해를 보게 되는 거죠.

그러다보니 실제 연봉 3500만원이 넘는데 근거자료로는 2천만원도 안 되게 나와서 한도, 금리에서 아주 불리하게 잡히는 경우가 종종 생기게 되고, 그마저도 안 될 때도 있습니다.

거절당한 다음에 수습하기는 어렵습니다. 어딜 가든 비슷한 시스템이라서 낮은 한도에 높은 금리로 불리한 영향을 받는건 어쩔 수 없습니다.

이런 손해를 덜 보고자 한다면 현금월급을 받더라도 통장근거를 만들어야 합니다.

월급일에 가급적 맞춰서 거의 일정한 금액으로 통장에 '급여'라고 찍히게 입금(송금)해서 근거를 만드는 거죠. 누가 보냈는지는 안 따지기 때문에 본인이 혼자서도 얼마든지 만들 수 있습니다.

그러므로 좀 귀찮다고 하더라도 조금 신경써서 관리하는 것이 좋습니다.

네이버지식in 등에서 신용불량자인데 100만원만 빌리고 싶다는 글을 가끔 볼 수 있습니다. 솔직히 안타깝다는 생각도 많이 듭니다.

하지만 이건 정말 잘못된 행동을 하고 있는 것입니다.

올크레딧이나 마이크레딧(현 nice지키미)에 연체 등의 불량정보가 떠있고 8, 9, 10 등급이라면 현실적으로 금융기관에서 돈을 빌리는 것은 어렵습니다.

그나마 예외적으로 cb단기연체일 경우에는 일부 대부업체에서 대출이 가능한 경우가 있습니다. 즉 신용카드대금이나 대출이자를 1주일 이상 미납했지만 20일이 안 되는 상황에서는 가능한 경우가 예외적으로 아주 가끔 있습니다.

하지만 한달 이상? 이런 경우엔 절대 Never 무리입니다.

스마트폰할부금을 못 내서 서울보증보험에 걸려있다든지, 휴대폰요금 장기미납으로 신용정보사에 이관되었을 때에도 마찬가지입니다.

총 연체금이 150만원이다, 대납해주면 신용등급이 회복되어서 정상대출도 가능해지지 않느냐? 과거에나 그랬죠.. 지금은 안 됩니다.

미납금을 완납하더라도 신용회복에는 시간이 걸립니다.

은행권은 아예 1년이상 어려운 편이고, 2금융권 캐피탈, 저축은행은 3개월 이상 제한을 받는 편입니다. 대부업체들 조차도 금방 되지는 않는 경우가 많죠.

거기에다가 금융사영업직원이 대납할 경우 해당 직원은 회사에서 짤릴 수도 있기 때문에 이젠 대납대출은 거의 불가능합니다.

그러다보니 대납해주겠다는건 대부분 대포통장사기이거나, 선수수료사기입니다. 신용관리해서 저금리로 돈을 빌릴 수 있게 해주겠다? 다 뻥입니다.

인터넷으로 '신용불량자대출' 하면 정말 엄청난 사이트가 나오는데 다 광고에 불과합니다.

정말 예외적으로 가능한건 노트북, 명품가방 등을 담보로 돈을 빌리는 IT전당포, 명품전당포라든지, 부동산담보같은 담보만 예외적으로 대부업체에서 가능합니다.

신용으로 찾아봐야 수수료사기, 대포통장사기 밖에 안 당합니다. 이게 현실이죠. 연체금액이 적다고 해서 다르지 않습니다.

그러므로 아예 소액연체는 하지 않도록 신용관리를 하고 돈이 필요하다면 가능한 미납 전에 빌려야 합니다. 아니면 일용직으로라도 일을 해서 자금을 융통하는게 해결책입니다.

올해 법개정에 의해서 2016년 3월 최고이자율이 연 34.9%에서 연 27.9%로 7퍼센트 인하되었습니다.

하지만 이런 금리인하는 신규대출에 한해서 적용되는 것이기 때문에, 그 전에 돈을 빌리신 분들은 기존 계약 그대로의 이자를 납부하셔야 합니다.

해당 규정에 대해 소급효가 없기 때문에 단지 며칠전에 받았다고 하더라도 그 혜택을 받을 수 없는 것이죠. 불합리한 측면이 있습니다.

이렇게 소급효(遡及效)가 없다보니 지금도 여전히 연 30%대의 고금리대출이자를 부담하고 계신 분이 많습니다.

사실 이런 문제는 매번 있어왔습니다. 최고이자율이 49% > 44% > 39% > 34.9% > 27.9% 계속 하락하는 중에 한번도 소급효가 있었던 적은 없으니 어쩔 수 없는 부분이죠.

그렇게 손해보고 있는데도 그 사실을 모르는 경우도 많습니다. 보통보면 처음 돈 빌릴 때만 신경을 쓰지 그 다음엔 무슨 뉴스가 나오든 신경도 안 쓰고 기존 납부하던 그대로 내고 계시는 경우가 많죠. 한 마디로 금융기관들만 이득을 보고 있었습니다.

하지만 올해는 이에 대해서 불만적인 여론이 많아서인지 처음으로 일부 저축은행들이 기존 고객의 요청이 있을 때에는 금리인하혜택을 주기로 했다고 합니다.

아직까지 저축은행들 전체가 동참하기로 한 것은 아니기 때문에 혹시라도 올해 초 이전에 받으신 분들은 이용하고 계신 저축은행의 고객센터에 문의를 해보시기 바랍니다.

그리고 위 조건에 해당되면 좋지만 해당되지 않는다고 해서 낙담하고 포기하실 필요는 없습니다.

현재 직장인이고 총채무액이 그다지 크지 않은 편이라면 다른 금융기관에서 더 낮은 이자율로 대출받아서 기존 걸 갚아버리면 됩니다.

그런데 좀 불리한 점이 저축은행대출이 걸려있다보니 신용등급도 6등급 이하로 낮은 경우가 많아서 그냥으로는 1금융권(은행) 쪽으로는 진행이 쉽지 않은 편입니다.

이땐 국민행복기금(國民幸福基金)의 바꿔드림론이나 햇살론으로 대환하시는 것이 편합니다.

바꿔드림론은 연이자율 20% 이상인 채무를 10% 정도로 대환할 수 있습니다.(영세사업자의 경우에는 연15% 이상이면 전환이 가능합니다). 국민행복기금의 홈페이지에서 자가진단으로 자격요건이 되는지 쉽게 확인이 가능해서 이용이 편하죠.

햇살론 역시 연10%의 금리로 대환을 할 수 있습니다. 장점은 거기에 대하여 생활자금 추가대출을 받을 수도 있습니다.

30%가 넘는 고금리로 계속 잘 갚는다고 해서 금융기관에서 우수고객으로 인정해주지는 않습니다. 본인의 상황에 맞게 저금리로 대환하세요.

지금도 여전히 본인의 신용등급도 모르면서 여기저기 대출을 찔러보시는 분들도 많으시지만, 올크레딧과 나이스지키미(구 마이크레딧)에서 조회해서 몇등급인지 알고 본인에게 맞는 곳을 찾는 분들도 계십니다.

이들 두 곳의 등급이 한두단계 정도 차이가 나면 뭐 어디에서 신청하든 별로 차이가 없겠지 라고 생각하게 되지만, 어느 한 곳은 1등급 다른 곳은 6등급처럼 네다섯단계 이상 차이가 나면 그 심각성을 느끼게 됩니다.

나는 나이스쪽이 좋게 나온다! 이럴 때에는 어느 업체에서 대출을 알아보는게 좋을까요?

우선 올크레딧, 나이스지키미, 두 곳이 어떻게 나오든 상관 없이 대부분의 은행에서는 거의 비슷한 대접을 받게 됩니다.

즉, 은행 등의 대형금융사에서는 두 신용평가사(크레딧뷰로 Credit Bureau) 모두 조회, 비교해서 더 낮은 쪽을 기준으로 해서 커트라인(cut line)을 정합니다.

예를 들어 어느 쪽이든 7등급 이하로 나오면 원칙적으로 거절당해서 마이너스통장을 개설하기 어렵습니다. 담보대출(擔保貸出)도 마찬가지입니다. 소득, 재산이 있어도 커트라인에 걸리는 것이죠.

반대로 여기만 통과하면 한도나 금리에 그다지 영향을 미치지는 않는 편입니다.

즉 커트라인을 통과한 상태에서는 신용등급보다는 신청자의 다른 조건, 즉 직장이 어디인지, 연봉이 얼마인지, 기존에 대출금이 얼마인지 등의 기준이 더 중요시되어 한도와 금리를 결정하게 됩니다.

기존에 빚이 한푼도 없어도 연봉이 1200만원 정도 밖에 안 된다면 새희망홀씨 같은 저신용자, 저소득자 서민대출밖에 안 됩니다. 빌릴 수 있는 금액도 얼마 안 되고, 이자율도 높게 나오죠. 1등급이라고 해도 별 차이 없습니다.

반대로 기존에 3천만원정도 채무가 있는 상태에서도 연봉(年俸)이 5천만원이라면 추가로 저금리로 돈을 빌릴 수 있습니다. 이땐 직업, 소득이 깡패죠...

이렇게 올과 나이스는 하나가 단독으로 힘을 쓰는게 아니고 두가지 비교해서 더 낮은 쪽이 힘을 쓰게 됩니다. 신용관리를 한다면 무엇보다 낮은 쪽에 관심을 가져야 하는 것입니다. 뭐 그건 앞으로 장기간 신경을 써야할 문제이고 당장은 본인에게 유리한 곳을 찾아야합니다.

안타깝지만 대형업체에서 나이스지키미등급만 보는 곳은 그다지 많지 않습니다. 현재 제대로 공개된 곳은 바로 모바일전용상품으로 유명한 저축은행의 사이다대출이 아닌가 싶습니다.

모바일로만 신청이 가능하며 나이스지키미, 즉 마이크레딧을 기준으로 1등급은 6.9%, 2등급은 8.0%, 3등급은 9.0% 확정금리로 제공하고 있습니다. 고객입장에서는 이런 점이 안정적이다는 생각이 들어서 최근들어 인기가 많죠.

실제로 올등급이 6등급수준으로 불안불안한데 마이등급이 좋게 나온다면 사이다 쪽으로 알아보는 것도 괜찮은 방법인 것 같습니다.

그에 비교해서 소규모업체, 개인사채들은 주로 나이스쪽만 보는 편입니다. 뭐 그런 업체에서는 그걸 근거로 낮은 이자율을 제공하는 것은 아니고, 불법업체도 많기 때문에 이미 저금리를 찾기가 어렵다라고 판단하는 상황에서는 가급적 대형업체를 이용하는게 좋습니다.

대부업체를 이용하면 신용등급에 하락없이 금융기관들 몰래 돈을 빌릴 수 있는지 묻는 질문을 가끔 봅니다. 실제 이런 고민을 할 이유가 있습니다.

멀지 않아 고액으로 내집마련이나 전세자금대출을 받고자 한다면 가급적 좋은 신용상태를 유지해야할 필요성이 있기 때문이죠.

혹시라도 관리를 잘못해서 7등급 이하로 떨어지게 되면 은행 쪽에서 진행이 어려워서 정말 난감한 상황이 벌어지게 됩니다.

2금융권으로 캐피탈이나 저축은행 쪽으로 가야되면 이자부담이 급증!

예를 들어 부동산담보, 전세자금으로 빌리는데 금리가 2퍼센트만 올라가도 원금 2억원이라면 1년 이자가 400만원이 차이가 납니다. 정말 무시할 수 없습니다. 그러다보니 5등급, 6등급 정도 되면 몇백만원 정도 신용대출을 받는데에도 조심스럽게 되는거죠.

그렇다면 사금융(대부업)쪽으로 빌리면 신용등급이 하락하지 않을까요?

실제 본인이 올크레딧이나 나이스지키미(과거 마이크레딧)에서 조회를 하면 대부업대출정보는 뜨지 않는 경우가 많습니다. 연체가 되어야 등장하게 되죠. 그러다보니 위와 같은 질문이 나오게 되는 것입니다.

하지만 현실은 생각보다 복잡합니다. 우선 올크레딧쪽엔 아무런 영향이 없는게 맞습니다. 하지만 나이스지키미 쪽은 영향을 받을 수 있습니다.

대형대부회사들이 나이스쪽으로 조회를 하여 그 내역이 반영되기 때문입니다.

즉 본인이 나이스지키미 홈페이지에서 확인할 땐 나오지 않지만, 금융회사에서 확인할 땐 대부등급(서브프라임등급 :SP)이라는게 떠서 사금융쪽 이용가능성을 확인할 수 있습니다.

금융회사에서는 100% 확실하게 알지는 못해도 어느 정도 짐작을 할 수 있는 것입니다. 그래서 경우에 따라서는 거절원인이 될 수 있기 때문에 그다지 안전한 방법은 아닙니다.

또한 올해 2016년부터 대부회사 신규대출내역은 저축은행에서 볼 수 있도록 바꼈습니다. 거기에 더하여 8월부터는 p2p펀딩업체와 인터넷은행에서도 볼 수 있게 변경된다고 하더군요.

이런 분위기라면 멀지않아 전체 공유가 되지 않을까 싶습니다. 신용등급을 걱정해서 사금융쪽을 이용하는건 의미 없어지는거죠.

그렇다면 p2p대출은 어떨까요? 이들 역시 현재 조회되지는 않지만, 대부분 대부업이나 대부중개업으로 등록이 된 상태라서 결과는 비슷하지 않을까 싶습니다. 안 들킬 수도 있지만 반대로 이용여부가 의심받게 되면 거절원인이 될 수 있기 때문에 정말 조심해야한다는 것입니다.

이래저래 쉽게 결정하기는 어려운 문제입니다.

최근들어 대출시스템에 전반적인 변화가 생기고 있습니다. 핀테크를 앞세운 p2p펀딩사이트만 하더라도 다양한 상품에 중금리를 앞세워 최근들어 우후죽순처럼 생겨나고 있습니다.

거기에 최고이자율이 27.9%로 인하되어 2금융권과 사금융권의 대출금리가 크게 차이나지 않게 되었죠. 이렇게 전체적인 체계가 바뀌다 보니 아주 좋아진 듯한 착오에 빠지게 됩니다.

하지만 하나씩 조회하고 확인해보면 예전보다 크게 나아진것도 없는 현실을 알게 되죠.

p2p대출사이트만하더라도 종류가 많아진 대신 아직 영양가가 없습니다. 대부분 규모가 작아 제대로 알려져 있지 않다보니 나에게 맞는 업체를 찾기가 쉽지 않습니다.

하나하나 찾아다니면서 회원가입하고 확인해봐야하는데 피곤한 일입니다. 게다가 일반 금융기관이 아니라 개인 등의 자금을 모아서 빌려주는 것이다보니 신청에서 승인, 출금까지 걸리는 시간도 오래 걸리는 곳이 많죠.

또한 보통 보면 8 ~ 18%대 정도로 중금리 비중이 높고, 생각보다 기준이 까다로와서 승인률이 낮다는 것도 문제점입니다.

다른 2금융, 사금융권 역시 최고금리가 인하되면서 이자율은 소폭 하락되었다는 점은 긍정적이지만 그에 따라 승인율이 더 낮아졌다는 것이 문제입니다. 저신용자에 대해선 더 깐깐해졌죠.

결국 일부계층은 좋아진만큼 나빠진 부분도 있는게 현실입니다.

이런 점을 생각하면 정부지원 햇살론이 여전히 더 유리한 것으로 보입니다. 이자율도 신용등급과는 무관하게 고정되어있어서 연 10% 이내로 은행 다음으로 저금리에 해당되는 편이고, 직장인 뿐만 아니라 사업자도 진행이 가능합니다.

고소득자에 대해서는 제한이 있는데 저신용자에게는 고소득자에 대한 제한이 완화되어 신용등급 6등급, 7등급 수준에서는 더 유리한 서민대출이죠.

생계자금을 빌리는 것도 가능하고, 기존 고금리대출을 저금리로 전환해주는 상품도 있다는 점도 장점입니다. 물론 단점도 있죠.

무엇보다 취급하는 곳이 저축은행과 상호금융회사인 단위 농협, 수협, 신협, 산림조합, 새마을금고 등이라는 점이 불편합니다. 자기 거주지나 직장 소재지의 지점을 찾아서 신청해야하는데 지점이 그다지 많지 않다보니 불편하죠.

게다가 업체에 따라서 직장인만 대상으로 하거나, 사업자만 대상으로 하는 등 제한이 있어서 확인없이 방문했다가는 당황스럽게 만드는 부분이 있습니다.

서민대출로 신청자격조건에 소득 제한이 있다는 점도 어떤 면에서본다면 단점으로 볼 수 있죠. 이런 이유로 사전에 본인이 자격요건을 갖췄는지를 미리 확인하고 진행하는 것이 좋습니다.

앞뒤 생각하지 않고 주변에 지점을 방문하다보면 그냥 시간만 낭비하기 쉽상이죠. 지역제한 없이 전화상담을 통해 진행할 수 있는 곳을 추천한다면,

♣ 햇살론(상담바로가기)
전화로 햇살론신청자격을 쉽게 확인할 수 있습니다. 전국적으로 전화상담, 신청이 가능해서 미리 확인해보고 진행여부를 결정하세요.

알맹이비즈사로부터 대가성 광고글임

할부거래의 경우에는 1주일, 방문판매나 통신판매로 물건이나 서비스를 구입했을 때에는 14일 이내에 청약을 철회할 수 있는 권리가 있습니다.

이 기간 동안엔 특별한 원인이나 아무런 조건 없이 당사자의 변심만으로도 구매를 취소할 수 있는거죠. 이를 신용카드로 결제했을 때에도 마찬가지입니다.

그런데 은행, 캐피탈 등의 대출상품에 있어서는 이 제도의 혜택을 받을 수 없었습니다. 이에 대해서 대출에도 청약철회권을 도입하자는 이야기가 나왔는데 금융회사들의 반발로 인해서 그 도입여부가 쉽지는 않을 듯 싶네요. 이 제도를 시행하게 되면 장점은 뭘까요?

고객의 입장에서는 돈을 빌릴 때 조금 더 신중하게 고민해서 스스로 잘못된 판단이었다 생각이 든다면 7일이내에 취소할 수 있다는게 최고의 장점입니다.

이 제도가 없이도 조기 상환하는 방법도 있습니다. 하지만 이렇게 먼저 갚는 방법으로 해결하게 되면 중도상환수수료를 고객이 부담하게 되어서 불리합니다.

그에 비교해서 청약철회제도를 이용하면 기존 진행 자체가 무효화되어서 중도상환수수료를 부담하지 않아도 된다는게 실익입니다.

요즘 2금융권, 대부업쪽 신용대출의 경우에는 중도상환 수수료가 없는 곳이 많지만, 1금융권 은행이나 담보대출 쪽으로는 여전히 상환대출금의 1% 정도를 납부해야해서 조기상환을 하는 것도 쉽지 않습니다. 이런 점을 해결할 수 있는거죠.

물론 반납할 때까지의 이자라든지 근저당설정비 같은 비용은 고객부담이기 때문에 신중해야할 필요가 있습니다. 그런데 금융사에서 절대적으로 반대하고 있는 모양입니다.

뭐, 당연한 게 아닌가 싶습니다. 대출제도에 청약철회를 인정하게 되면 금융회사에서는 이것저것 손해를 보는게 많습니다.

우선 영업수당으로 준 걸 반환시켜야하죠. 영업직원들의 사기가 떨어지게 됩니다. 그리고 계약체결에 들어가는 여러 비용도 손실로 처리됩니다.

거기에 부동산, 전세자금, 전세보증금담보 쪽으로는 감정, 임대차조사 등으로 적지 않은 비용을 지출하게 되는데 이 부분을 그냥 손실로 처리해야하는 것입니다. 무시할 수 없죠.

실제 이 제도가 도입되면 이런 손실비용처리문제로 담보대출금리가 높아지는 등으로 어느 정도의 부작용도 생기지 않을까 싶습니다.

그리고 또 다른 문제가 있더군요. 철회행사와 대출금반환은 별개의 문제라는 점입니다. 즉 취소하면서 돈은 반환하지 않게 되면 금융사에서 법조치로 회수해야하는 상황이 됩니다. 회수가 안 되서 떼이는 상황도 발생할 수 있는 것이죠. 이는 심각한 문제입니다.

이 부분에 대해서는 별도의 법규정으로 철회권행사 조건으로 대금반환과 동시에 행사하도록 해서 처리해야하지 않을까 싶습니다.

어쨋든 이 제도가 도입되더라도 금융기관이나 고객이나 피차 시간, 비용 등으로 손해가 있으니 돈을 빌릴 땐 심각히 고민하고 여기저기 비교해보고 결정하는게 좋습니다.

네이버지식인에 대출상담을 보다보면 휴대폰 연체가 있는데 대납대출이 가능할지 문의하시는 분들이 많습니다. 경우에 따라서는 절대 해서는 안 되는 내구제를 해서 피해 금액도 200 ~ 300만원이 넘는 분들도 계시죠.

이런 케이스는 대부분 스마트폰 기기값까지 미납해서 서울보증보험으로 신용정보상에 불량정보가 떠 있는 상태입니다. 이땐 정상적으로 금융기관을 이용한다는 건 불가능합니다.

은행권, 2금융권에서는 신용불량정보가 뜨면 아예 이용이 어렵습니다. 이런 상황에서 많이들 알아보시는게 대납대출이라는 상품입니다.

용어가 익숙하지 않으신 분들도 많으실텐데 쉽게 생각하면 됩니다. 즉 미납금을 먼저 대납해줘서 (대신 납부해서) 신용상태를 정상으로 만든 다음에 대출을 받는다는 말입니다. 추후 대출금에서 대납금액을 갚게 됩니다.

논리적으로 가능성이 있어 보이고, 이해가 쉽습니다.

하지만! 현실은 그렇지 않습니다. 대납대출은 과거 미납금액만 해결하면 신용상에 문제가 없어질 때 있었던 구시대적 시스템에서나 가능합니다.

현재는 연체금을 해결한다고 해서 바로 등급이 회복되지 않습니다. 안 좋은 기록이 그대로 남아 있기도 하고, 기록은 삭제되어도 등급이 여전히 거절수준에서 벗어나지 않아서 진행이 안 됩니다.

게다가 각 금융회사에서 이 부분에 문제점을 파악하여 자기 직원들에게 대납하는걸 절대 금지시켰습니다. 이를 위반하면 회사에서 짤리죠. 뭐 이래저래 불가능하게 되었습니다.

그럼에도 불구하고 여전히 된다는 곳도 있습니다.

이는 대출 해준다고 얘기하면서, 실제로는 통장과 체크카드를 택배나 퀵서비스로 보내라고 요구하는 대포통장사기이거나 선입금을 요구하는 수수료 사기꾼입니다. 이런건 1000% 무조건 사기이니 절대 해선 안 됩니다.

일부 사금융(사채, 개인돈)업체에서는 신용불량자도 된다고 유혹하는데 역시 조심하셔야 합니다.

겨우 30만원 빌려주면서 1주일 뒤 50만원을 갚도록 요구하고 차용증에는 몇백만원을 적어라고 하는 정말 위험한 계약입니다.

뭐 갚으면 상관없지 않냐? 생각하는데 적어놓은 차용증으로 몇년뒤에 또 돈내놔라 할 수도 있습니다. 내구제와 함께 절대 이용해선 안 됩니다.

예외적으로 기기값미납은 없이 단순히 통신요금만 못 내고 있는거라면 신용등급은 괜찮아서 일부 대부업체에서 진행이 가능할 때도 있습니다. 이런 경우에는 너무 겁낼 필요없이 인터넷대출사이트에서 조회해보는게 무난하죠.

♣ 참고로 내가 신청하지도 않은 곳에서 먼저 전화나 문자메시지로 연락이 온다? 이런 경우 대부분 사기이기 때문에 절대 주의해야합니다. 대출광고는 고객동의 없이 하면 불법으로 형사처벌을 받습니다.

주부대출상담을 보면 배우자 몰래 받을 수 있는지 물어보는 사례가 많습니다. 딱히 나쁜 목적으로 돈을 빌리는 것도 아닌데도 불구하고 쉬쉬 숨기는 때가 많죠.

뭐 이런 부분은 우리나라 사람들의 빚에 대한 관념때문입니다. 정말 친한 친구에게는 이야기해도 남편이나 가족은 걱정할까봐 말 못하는 거죠.

물론 도박, 낭비벽 때문에 과다지출이 원인일 때도 있고, 친정집에 지원할 자금이 필요해서일 때도 있습니다. 이런 경우에는 시댁 등에 알려지길 원치 않다보니 비밀대출을 찾게 됩니다.

이런건 남자들도 마찬가지입니다. 아내 모르게 마이너스통장 등을 개설해서 비상금주머니로 활용하고 있는 사람들도 많죠.

문제는 이렇게 배우자, 가족 모르게 대출받는 것은 정말 위험하다는 것입니다.

이왕 똑같은 가정에, 똑같은 지출인데 그게 무슨 상관있느냐? 이렇게 항변하실 분들도 많으실 듯 싶네요. 하지만 현실적으로 냉철하게 비교해 본다면 전혀 다릅니다.

우선 부부가 서로 빚문제에 대해서 대화를 한다면 처음부터 빌리지 않아도 되는 경우도 있습니다.

우리빚도 갚기 힘든데 대출까지 받아서 시댁이나 친정을 돕는다? 라고 하면 다들 만류하지 않을까 싶네요. 정 지원해야한다면 너무 부담되지 않는 적정수준의 범위 내에서 해야겠죠.

도박이나 자신만의 만족을 위한 과다한 낭비벽, 이런건 말도 못 꺼냅니다. 즉! 가족을 위해서는 아예 하지 말아야하는 지출입니다.

이렇게 부채가 늘어나는걸 제한할 수 있습니다.

그리고 빌리는 금융기관도 합리적으로 선택할 수 있습니다. 금리가 낮은 곳을 골라서 더 유리한 쪽의 명의로 진행하게 되죠.

반대로 숨기게 되면 대부분 고금리대출을 받게 됩니다. 특히! 가정주부는 케이블TV 등에서 광고하는 대형대부업체를 주로 이용하게 되죠. 이건 거의 무조건 최고금리입니다.

최근들어 1금융권 위비뱅크, 써니뱅크, 2금융권 사이다대출 등으로 무직자도 진행가능한 모바일 전용 저금리 상품이 제법나왔지만 이런 사실을 모르시는 분들도 많죠. 또한 이쪽도 거절될 수 있으니 무조건 되는 것도 아닙니다.

그리고 갚는 측면에서 살펴보면 완전히 다릅니다. 남편, 아내가 모르는 대출이라면 갚는것도 몰래 비밀로 조심해서 갚아나가야합니다.

직장인의 경우 보너스 같은 걸 타지 않는다면 자신의 용돈 범위내에서 변제해나가야 하는데 이게 정말 어렵습니다. 가정주부도 마찬가지죠. 빤히 수입, 지출이 정해져있으니 갚아나갈 여윳돈을 만들기 어렵습니다.

다른 가족들의 협조를 얻을 수도 없죠. 오직 자신만이 고민하고 해결해야합니다.

이렇게 쉬쉬 숨기다보면 결국 점점 빚이 불어나서 해결하기 어려운 상황까지 떠밀리기 쉽습니다. 이때가 되면 부부사이의 의심을 벗어나서 신뢰관계가 깨어지죠. 채무문제로 가족전체가 파산상황까지 갈 수도 있습니다.

그러므로 상대 배우자에게 반드시 숨겨야할거라면 어쩔 수 없겠지만 그게 아니라 타당한 사유가 있다면 얘기해서 같이 고민하고 더 유리한 방법을 찾는게 좋습니다.

또한 연체로 인한 독촉을 겁내서 불법사채까지 찾는 일은 절대 하지 않는게 좋습니다. 불법사채를 써야할 상황이라면 막다른 골목까지 왔다는거죠.. 이때까지 왔으면 본인의 조건에 따라 워크아웃, 개인회생, 파산면책 등으로 해결책을 찾는게 더 나은 선택입니다.