진이의 고민상담소

신용등급은 사람의 신용도를 평가한 것으로 쉽게 생각하면 그 사람이 경제적인 변제약속을 얼마나 잘 지키는가를 분석한 내용이라고 볼 수 있습니다.

그런데 기업평가에서는 그 회사의 사업전망, 보유자산과 현금흐름관련 정보도 그 기업등급에 영향을 주는데 비하여 개인의 경우에는 근무직장, 연봉, 보유부동산, 예금적금 등이 전혀 반영되지 않습니다.

즉 원칙적으로 후불거래에서 금전적인 변제약속을 얼마나 잘 지키느냐만 가지고 평점을 주는 것입니다.

2015년 말부터 체크카드실적을 반영하기로 해서 위 원칙에 대한 예외가 생겼기는 하지만 사용자들의 반응을 본다면 그 효과는 아주 약한 편으로 보입니다.

결국 후불거래를 통해 신용관리를 해야하는데 그 중에서 대출은 부정적인 영향이 더 큽니다.

빚이 아예 없다면 그 변제약속을 어기는 일은 일은 전혀 생기지 않겠죠. 반대로 빚이 점점 늘어난다면 갚기도 어려워지는게 당연한 사실입니다.

그러므로 가급적 대출은 적게 받는게 좋습니다. 할부 역시 마찬가지입니다.

물론 여기에도 일부 예외가 있습니다. 빌렸다가 잘 갚으면 등급은 다시 회복됩니다. 또한 경우에 따라서는 그 전보다 더 올라갈 수도 있죠.

그 사람의 변제능력과 상환의지가 높다라고 판단되어 좋은 평가를 받은 것입니다.

이런 특징은 특히 신용카드에 있어서 크게 나타납니다. 즉 신용카드로 결제하는 것도 결국은 갚아야할 채무이니 대출과 비슷하다고 봐야하는게 당연한데 개인신용등급에서는 전혀 다르게 적용됩니다.

갚는 기간이 한달 정도로 짧고 그 이용금액이 적은 만큼 평소 그 사람의 변제능력과 상환의지를 평가하는데 긍정적인 지표로 삼는 것입니다.

그래서 본인보유카드의 총한도에 대비해서 적정수준을 꾸준히 잘 사용하고 잘 갚으면 신용관리에 긍정적인 영향을 줍니다.

반대로 과다하게 본인한도를 다 꺼내서 사용할 때에는 갚을 능력이 부족할 수 있다라고 판단되어 일반 채무처럼 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.

카드갯수가 많으면 안 좋을거다라고 생각하는데 몇십장 가지고 있어도 신용도에는 별다른 영향이 없습니다. 단지 여러장 보유하고 있으면 관리가 힘들고 총한도와는 상관없이 총이용금액이 커지면 서로 영향을 미쳐서 부정적으로 작용할 수 있다는 것입니다.

예를 들어 몇개에서 카드론 2천만원정도 정도 꺼내쓰면 다른 쪽 카드론과 현금서비스한도가 줄어들거나 아예 없어져버릴 수 있습니다. 그러니 너무 많은 것도 안 좋습니다.

이런 점을 생각하면 본인의 사용금액에 따라서 2 ~ 3장 정도가 무난한 신용카드 보유갯수라고 볼 수 있습니다.

딸랑 한장가지고 있으면 안 그래도 요즘 처음 발급받으면 한도가 400만원도 안 나올 때가 많은데.. 생활비나 고가의 가전제품으로 200 ~ 300만원만 써도 과다사용으로 봐서 신용도에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.

그리고 한장으로 인터넷쇼핑, 오프라인 쇼핑, 주유, 대중교통 등 여러 분야에서 할인, 포인트 적립혜택을 모두 누릴 수는 없죠. 최수 두세장은 되어야 제대로 사용할 수 있습니다.

이렇게 재테크, 신용관리 두가지 측면 모두에서 적정숫자는 보수적으로 2장 정도인 것 같습니다.

중고등학생이나 일반인을 대상으로 생활금융지식을 전달하는 강사가 되어볼까 목표를 잡았습니다. 아직 아무런 준비도 없으니 이제부터 강의내용을 하나씩 정리해보기로 했습니다.

별이그림자의 생활금융강의, 그 첫시간 신용(信用)이란 무엇일까요?

요즘 들어서 정말 많이 듣죠. 평상시 대화에서는 그 사람 믿을만하다. 신뢰할만하다라는 의미로 보통 사용하고 있습니다.

하지만 여기서는 금융관련하여 그 개념을 한정해서 보기 때문에 경제적 금전적으로 빌려주고 갚는 부분에 있어서의 신뢰관계를 의미합니다.

예를 들어 신용거래는 먼저 물건이나 돈, 서비스를 제공하고 일정기간 뒤에 그 대금을 내면 되는 후불거래를 말합니다.

외상, 미수금, 대출, 할부, 렌탈, 리스 같은게 포함되죠.

이런 후불거래에서 이용자가 변제약속을 지키지 않으면 판매자는 손실을 입게 됩니다.

어떤 판매자든 손해를 원하는 사람은 없으니 이런 피해를 막기 위해 부동산 같은 물적 담보를 잡기도 합니다. 하지만 담보설정은 비용도 들어가고 절차도 복잡하고 시간도 걸려서 불편하죠.

거래액이 소액이라면 담보를 설정할 실익이 적습니다.

이런 경우 여러분은 어떻게 하시겠나요?

정말 안전하길 바란다면 아예 신용거래는 하지 않는게 정답이겠죠. 하지만 더 적극적으로 영업할 생각이 있다면 떼여도 큰 피해가 되지 않는 금액 소액부터 외상거래를 하게 됩니다.

그런데 이 방식은 위험요소를 사전에 제거하는 기능이 전혀 없습니다. 피해를 입고 나서야 그 사람을 제외시키게 되죠.

즉! 사전에 약속을 지키지 않는 사람을 제외시키는 방법이 필요합니다.

이에 신용도라는 개념이 등장하게 됩니다.

거래요청자의 보유재산, 소득, 기존에 약속을 얼마나 잘 지켜왔느냐? 등의 사항을 고려해서 추후 변제약속을 어길 가능성이 높은 사람(저신용자)은 처음부터 거절해서 피해를 줄일 수 있습니다.

예를 들어 소득도 없고, 재산도 없고, 툭하면 약속을 어긴 사람이라면 또 어길 가능성이 높죠.

반대로 고소득자에 재산도 많고 타인과의 약속을 잘 지키는 사람(고신용자)은 우대하게 되죠. 이를 통해 안정적으로 매출을 늘릴 수 있습니다.

◆ 팁! 방금 설명에선 이해를 쉽게 하기 위해서 소득, 재산 정보에 대해서 얘기했지만 실제 개인신용평가에 재산, 소득정보는 강제수집되지 않습니다. 즉! 신용등급에 아무런 영향을 주지 않습니다.

그런데 개별 판매자가 혼자서 이렇게 거래상대방을 하나하나 조사한다면 비용도 많이 들고 객관성도 떨어집니다. 비용도 부담할 수 없는 수준이죠.

이에 제3의 신용평가기관을 설립해서 전문적인 평가업무를 하도록 시스템을 만들게 되었습니다.

이 평가시스템은 한 회사에서도 부실채권이 발생하지 않도록 유용하게 이용할 수 있지만 국가, 국제사회에도 똑같이 확대 적용되어 신용거래가 늘어남으로 인해서 경제활성화에 도움이 됩니다.

신용제도는 큰 경제시스템의 밑바탕이라는 거죠. 다음으로 개인, 기업, 국가의 신용등급에 대해 얘기해볼까 합니다.

신용등급관련해서 상담을 하다보면 가장 많은 부분이 어떻게하면 등급을 올릴 수 있는지? 하는 내용이 아닌가 싶습니다.

특히 7등급 저신용자 커트라인 이하에서는 신용카드발급이 불가능하거나 어려운 상황이다보니 도대체 어떤 방법으로 올려야하는지 문의하시는 분들이 많습니다.

시스템적으로 보면 등급은 신용거래를 통해 올리기가 가능합니다.

종종 금융기관 담당자들 중에서도 여전히 잘못된 정보를 제공하는 경우가 있는데 예금, 적금, 펀드, 주식 같은건 현금거래입니다.

의무적으로 강제되는 것도 아니죠.

수억원대의 적금과 주식을 보유하고 있다고 하더라도 이들 정보는 원칙적으로 해당 은행, 증권사에서만 보유하고 있습니다.

이렇게 정보공유가 되지 않으니 해당 금융사에서는 높은 실적으로 우수고객 혜택은 받을 수도 있지만 다른 회사에는 아무런 영향을 주지 않습니다.

적금이나 펀드를 넣어라 하는건 그업체 내부평점을 올리는 것이라서 그곳에서 수수료면제나 할인혜택, 대출금리할인혜택 등을 받을 수도 있습니다.

하지만 전체 금융사에 영향을 주는건 아니라는걸 알고 선택해야합니다.

등급관리에 효과가 있는 건 원칙적으로 금전적인 변제의무를 이행하는 것! 즉, 후불거래에 한정됩니다.

대출, 할부, 신용카드사용, 모두 이용하고 일정기간 뒤에 결제를 하는 형태입니다. 그외에도 수도, 전기, 가스, 휴대폰요금 같은 것도 마찬가지입니다.

건강보험, 국민연금, 국세납부정보 등은 의무적으로 납부해야할 금액으로 이런 부분은 조금 다르게 적용됩니다.

과거에는 아예 반영이 되지 않았는데 최근들어 당사자 본인이 신용평가회사에 보내서 등록할 수 있게 변경되었습니다.

즉! 무조건 영향을 주는게 아니고, 당사자 본인이 원한다면 최근 6개월치 이상 완납한 영수증을 올크레딧이나 나이스지키미의 고객센터로 보내면 반영됩니다.

그리고 체크카드 사용실적은 현금거래입니다.

하지만 예외적으로 2014년 말부터 신용도에 긍정적인 영향을 주도록 변경되었습니다.

이렇게 최근들어 몇가지 방법들이 새로 추가된 것은 신용카드를 발급 받기 어려운 7등급 이하 저신용자들에게는 새로운 희망이 아닌가 싶습니다.

그래도 올리는데에는 시간이 많이 걸리기 때문에 가급적 처음부터 떨어지지 않도록 주의하는게 최선입니다.