진이의 고민상담소

주변에 보면 가족이나 여자친구에게 신용카드를 빌려주는 경우를 가끔 볼 수 있습니다. 그로 인해 발생할 수 있는 문제는 대부분 생각치 못하고 빌려주게 됩니다.

과연 그로 인해서 생길 수 있는 위험성은 뭐가 있을까요? 이에 대해서 오늘은 포스팅을 해볼까 합니다.

원칙적으로 사용한 카드대금만 잘 갚으면 크게 문제될 부분은 없습니다. 혹시라도 사용금액이 커진다면 사용정지를 시킨다거나 한도를 낮춰서 위험도를 낮추는 방법이 있습니다. 하지만 제대로 대금을 갚지 않는다면 이를 갚아라고 강제하기가 쉽지 않습니다.

우선 카드빚은 명의자 본인 책임입니다. 이를 사용자 명의로 돌리는 방법은 없습니다. 주말, 휴일 제외하고 5영업일 이상 연체하게 되면 명의자의 신용등급이 하락하게 되어 그때부턴 신용불량자와 거의 비슷한 대접을 받게 됩니다.

이런 피해를 입기 싫다면 명의자가 갚아야 합니다. 그렇게 갚고 그 사람이 썼다는 증거 등을 확보하여 그 사용자에게 청구를 해야합니다. 알아서 갚지 않는다면 민사소송을 걸어서 판결받고 재산, 급여 등에 압류를 해서 회수해야합니다. 재산 소득이 없거나 찾지 못한다면 승소판결을 받아도 못 받을 수 있습니다.

즉, 신용카드를 빌려주고 대금은 대여받은 사람이 납부하기로 약속해도 안 갚을 가능성이 있습니다. 결국 그건 본인이 갚아야 한다는 점을 기억해야합니다.

이건 그나마 빌려간 대여자가 그 한도내에서 이용할 때 이야기입니다. 가끔은 약속을 어기고 불법적으로 이용하는 때도 있습니다. 그렇게 되면 피해액은 크게 증가하게 됩니다.

카드론, 캐피탈, 저축은행대출 중에서 어디가 가장 신용등급이 크게 떨어질까요? 이 부분에 대해서 정확하게 아는 사람들은 별로 없을 듯 싶습니다.

저 역시도 현재 내용은 잘 모릅니다. 하지만 과거 현대캐피탈에서 근무할 때와 그다지 차이가 나지 않을걸로 보입니다. 그래서 그 기준을 가지고 최근 변경된 부분을 반영하여 말씀드릴까 합니다.

우선 신용등급이 가장 적게 떨어지는게 신용카드사의 카드론입니다.

과거 현금서비스는 신용에 더 불리한 영향을 줬었지만, 이 부분에 대해서 수정하기로 해서 앞으로는 카드론과 현금서비스의 영향은 거의 같게 반영되지 않을까 싶습니다.

왜 이렇게 신용카드사가 더 유리할까요?

그 이유는 아마 금리, 즉 대출이자율 때문일 걸로 생각됩니다. 과거 평균금리를 본다면 카드사가 가장 낮게 나오는 편이고 다음으로 캐피탈사, 마지막이 저축은행이죠.

이자부담이 높을수록 연체가능성이 높아지니 그 점이 반영되는 것으로 보입니다.

그러므로 신용등급도 그 순서대로 하락하게 됩니다. 캐피탈사가 중간이고, 저축은행이 가장 많이 하락하게 되는 것입니다.

하지만 이에 대해서 최근들어 논란이 심해지고 있습니다.

우선 모바일전용대출 등 다양한 금융상품이 나오면서 이자율도 다양해졌습니다. 그에 따라서 어디가 금리가 더 유리하다? 이런 기준 자체가 없어진 것입니다.

그럼에도 불구하고 신용등급체계는 과거 그대로이니 문제인 것입니다. 이 부분에 대해서 멀지 않아 수정이 가해질 것으로 생각합니다.

사실 이렇게 복잡하게 생각할 필요가 없습니다. 추가대출을 고려한다면야.. 신용도부분을 생각해야겠지만, 일반적인 상황에서는 금리가 낮은 쪽으로 받는게 더 유리합니다.

이자부담이 적어야 빨리 상환할 수 있죠. 그리고 보통은 완납하게 되면 신용등급은 그 전 상태로 원위치 됩니다. 아니 더 상승할 수도 있습니다.

빌리는 것보다 연체없이 갚는게 더 중요한 것입니다. 물론 조기에 상환을 하게 되면 회복 역시 그만큼 빨라지게 됩니다.

물론 개인마다 처해진 상황이 틀리기 때문에 본인에게 맞는 곳을 찾아서 선택하는 것이 좋습니다.

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신용카드를 오랫동안 사용해보신 분들은 아시겠지만, 장기대출(예전의 카드론)의 한도나 금리는 수시로 변할 수 있습니다.

물론 기본적으로는 각 카드사 별로 고객등급이 정해져 있어서 기본적인 건 고정적입니다. 다른 금융상품을 이용하지 않고 있다면 이 부분은 거의 변화가 없습니다.

아니 가끔은 이벤트로 이자율을 할인해주는 경우도 종종 있습니다. 저만하더라도 kb국민카드의 기본금리는 17%대 정도로 높은 편이지만 지금 사용하는건 9.9%로 쓰고 있습니다.

직장인대출을 알아봐야하는데 근무시간 중에 은행지점 방문하기도 그렇고 해서 그냥 편리한 카드론을 이용한거죠.

그런데 재미난 점은 보유하고 있는 카드가 여럿이라면 경쟁적으로 금리를 낮춰주는 경향이 있습니다. 삼성카드는 10%대로 깍아주더라구요. 이용하지 않고 있으면 이런 금리할인이벤트가 매달 계속되는 편입니다.

그런데 쓰기 시작하면 좀 상황이 달라집니다. 소액 100 ~ 200만원 정도 쓰면 전혀 차이없다가 천만원 단위가 넘어가기 시작하면 할인폭이 점점 줄어듭니다.

9.9% 에서 11.3% 이런 식으로 올라가는거죠.

이런 부분은 캐피탈이나 저축은행 등 다른 금융사에서 대출을 받아도 마찬가지입니다.

즉! 빚(부채)이 천만원 이상으로 늘어나게 되면 고객의 신용등급이 하락하게 되고, 연체가능성이 높아지게 됨으로 인해서 제공이자율이 높아지게 되는 것입니다.

이는 한도에도 마찬가지로 적용됩니다.

연체 한번 없다고 하더라도 총부채가 몇천만원 수준으로 증가하고, 신용등급이 6 ~ 7등급 으로 떨어지게 되면 카드론한도가 갑자기 소멸하기도 합니다. 현금서비스 역시 마찬가지죠.

자금계획을 잡을 때에는 꼭! 이런 점을 고려해야합니다.

예를 들어 인테리어비, 개업준비로 2금융권에서 5천만원 빌리고, 임대료는 내가 보유한 자금으로 해서 사업을 한다! 운영 중에 모자른 부분은 카드론으로 해결하겠다. 이렇게 마음먹고 사업을 시작했는데 정작 쓸려고 보니 2천만원 있던 한도가 0원으로 사라져버린다면 정말 난감하죠.

이렇게 예상도 못하게 소멸하는 때가 있습니다. 물론! 연체를 하면 있는 것도 사용하지 못하고 완납해도 연체휴유증으로 이용이 불가능하게 되는 경우도 종종 있습니다.

그러므로 이런 점을 고려해서 빚 규모가 늘지 않도록 주의해야합니다.

급여(용돈, 수입)과 지출을 거의 똑같게 타이트(tight)하게 설정해서 생활하시는 분들이 많습니다.

예를 들어 급여가 250만원인데 방세(월세), 생활비, 통신비, 자동차 운행비, 용돈, 보험료, 적립식 펀드 등으로 해서 지출도 250만원 딱 맞추는 거죠.

이렇게 지내다가 갑작스레 교통사고 등으로 200만원 정도 급전이 필요하게 되면 난감하죠.

보통 적금이나 적립식 펀드 등을 깰 수도 있지만, 그렇게 되면 해약수수료 때문에 더 손해를 볼 수도 있습니다.

그래서 두세달 내에 완납이 가능하다면 쉽게 이용할 수 있는 신용카드 현금서비스(단기대출) 돌려막기를 고민하게 되죠.

하지만 현금서비스는 신용등급이 많이 떨어진다는 얘기도 있고, 고금리 이자가 누적되어 빚이 늘어날 수도 있다는 이야기가 많아서 걱정입니다.

현실은 어떨까요?

빚이 전혀 없는 상태에서 소액 몇십만원 빌릴 땐 신용등급에 아무런 영향이 없을 때가 많습니다. 그에 비해서 100만원이 넘어가면 한두 등급 하락할 수 있습니다.

그리고 금액 증가없이 두세달 돌려막기를 한다고 해서 더 떨어지지는 않는 편입니다.

현금서비스 금액이 클 때에는 문제가 됩니다. 몇백만원이 아니라 1천만원 이상이면 두세 등급 떨어질 수도 있습니다.

게다가 고액이면 한두달에 해결되기 어렵죠. 보통보면 연이자 10 ~ 20%대인데 이것도 누적되면 무시할 수 없게 됩니다.

즉시 해결이 안 되면 매달 급하게 돌려막기를 해야하고 그러다보면 빚이 증가하게 되는거죠.

그러므로 고액일때에는 단기에 상환해야하는 현금서비스보다는 장기분할로 변제가 가능한 카드론이나 일반대출이 낫습니다.

카드론, 대출 둘중에 어느게 더 유리하냐? 는 이용금리(이자율)와 중도수수료를 비교해보고 선택하면 됩니다. 기존 빚이 별로 없다면 대출상품이 더 유리하게 나오는 편이죠.

요즘 신용대출상품 중에는 중도상환수수료가 없는 것이 많기 때문에 돈이 생기는 대로 빨리 갚아버리면 됩니다. 신용등급회복도 그만큼 빨라지죠.

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