진이의 고민상담소

사회생활을 하면서 처음 발생하는 경제적문제 중에 하나가 신용카드연체가 아닌가 싶습니다. 과소비를 해서 청구대금이 너무 많이 나올 때도 있고, 예상 못한 이직, 퇴사 등으로 수입이 없어지면서 미납해야할 상황이 터지기도 합니다.

보통보면 몇번 경험이 있는 사람들은 그냥 신경 안 쓰고, 반대로 처음 처한 사람들은 당황해서 무대응으로 반응을 보이기도 합니다. 둘 다 좋은 대응법은 아닙니다.

어떤 피해효과가 생기는지 미리 알고 본인에게 맞는 대응법을 찾는게 제대로된 대처법이죠. 그렇다면 카드연체기간에 따라 어떤 피해가 발생할까요?

1. 우선 연체되면 다음 영업일 카드가 사용정지됩니다. 예전엔 거의 100% 정지되었는데 요즘은 소액미납인 경우에는 사용제한이 걸리지 않는 경우도 간혹 있는 것 같습니다.

단기미납이면 완납하면 담당자가 처리해서 보통 다음 영업일에 사용정지가 풀립니다. 즉 금요일 납부하면 다음주 월요일 사용가능해집니다. 바로 풀리지 않는게 일반적이기 때문에 그런 점을 예상해야합니다.

2016년 올해도 하루 밖에 남지 않았습니다. 그래서 올크레딧(KCB)에서 무료로 신용조회를 해봤습니다. 안 그래도 sbi저축은행에서 사이다대출을 2800만원 받았기 때문에 그로 인해서 얼마나 하락했을까 많이 궁금했습니다.

나이스지키미 쪽은 2등급에서 5등급으로 세단계 떨어졌더군요. 그전에 카드론으로 1500만원 넘게 있었는데도 별로 떨어지지 않았었는데 2금융 저축은행쪽에서 받다보니 크게 하락한 것 같습니다.

그에 비교해서 올은 기존에 카드론으로 4등급.. 그다지 좋지 않은 조건이었습니다. 은행대출은 좋게 보는데 2금융 이하는 안 좋게 보는 기준때문에 어쩔 수 없는 부분이 아닌가 싶습니다. 어쨋든 무료조회방법은 예전과 차이가 없더군요.

올크레딧 사이트에서 우측>>> 가운데에 있는 무료진단하기 그래프에서 조금 더 아래보면 "전국민 무료 신용조회 신용열람및 정보제공내역 확인" 칸이 있는데 이를 클릭하면 됩니다.

조금 짱박혀있어서 이걸 못찾고 돈내고 해야하는지 고민하시는 분들이 많으신데 1년에 3회(1 ~ 4월, 5~ 8월, 9~ 12월 각각 1회) 공짜로 볼 수 있습니다. 기간 지나면 소멸하기 때문에 꼬박꼬박 확인해보시는게 좋습니다.

그렇게 들어가면 위 화면이 나옵니다. 회원가입/로그인 > 본인인증 > 정보열람 순서로 진행 가능합니다.

<전국민신용정보 열람하기> 클릭! 그럼 카드개설정보, 현금서비스, 대출, 신용회복위원회, 연대보증, 채무불이행, 신용조회, 평점등급정보를 볼 수 있습니다. 훔.. 나이스 쪽은 3개월간의 변동내역도확인이 가능한데 여기선 유료로 결제가 필요합니다.

상호저축은행 sbi쪽에서 빌린 내용이 나오네요. 조회지점명에서 M프로젝트TFT 라고 나오는데 모바일대출입니다. 원래 2800만원 빌렸었는데 300만원 상환했습니다. 뭐 이 정도로는 별 영향이 없지 않나 싶습니다.

받기 전에 790점 4등급에서 받은 후에 약 100점 하락해서 697점 6등급으로 두 단계 내려갔습니다. 예상대로 나이스보다 덜 떨어진건데 그래도 나이스쪽보단 안 좋습니다..;;

뭐 이런 부분은 어쩔 수 없지 않나 싶습니다. 올크레딧은 대부업과 일반기업체 정보수집이 없다보니 은행과 카드사자료에 너무 비중이 크지 않나 싶습니다. 그리고 신평사 두 곳 다 저축은행 쪽은 너무 안 좋게 보죠. 과거 고금리 상품이 주력이었지만 지금은 저금리도 있는데 평가기준이 좀 부족하다는 느낌이 많습니다.

저만해도 사이다는 8%금리입니다. 은행 새희망홀씨나 사잇돌대출이 금리가 더 높을 수도 있습니다.. 비합리적이죠.

kcb평가기준으로 본다면 상환이력 28%, 현재부채수준 26%, 신용거래기간 14%, 신용거래형태 32%입니다.

얼마나 빚을 잘 갚느냐, 채무가 얼마나 많으냐, 이런 부분이 크게 반영되는건 이해가 되는데 거래형태가 평가에 큰 비중을 차지하는 부분은 좀 이해가 안 됩니다. 뭐 이런 부분은 올크레딧 업체측 마음이니 뭐 어쩔 수 없습니다.

제가 대충 예상한 대로 변동되었네요. 현재 제 상황에서는 대출빚을 빨리 갚는게 상승의 핵심 키(key)인 것 같습니다.

카드론, 캐피탈, 저축은행대출 중에서 어디가 가장 신용등급이 크게 떨어질까요? 이 부분에 대해서 정확하게 아는 사람들은 별로 없을 듯 싶습니다.

저 역시도 현재 내용은 잘 모릅니다. 하지만 과거 현대캐피탈에서 근무할 때와 그다지 차이가 나지 않을걸로 보입니다. 그래서 그 기준을 가지고 최근 변경된 부분을 반영하여 말씀드릴까 합니다.

우선 신용등급이 가장 적게 떨어지는게 신용카드사의 카드론입니다.

과거 현금서비스는 신용에 더 불리한 영향을 줬었지만, 이 부분에 대해서 수정하기로 해서 앞으로는 카드론과 현금서비스의 영향은 거의 같게 반영되지 않을까 싶습니다.

왜 이렇게 신용카드사가 더 유리할까요?

그 이유는 아마 금리, 즉 대출이자율 때문일 걸로 생각됩니다. 과거 평균금리를 본다면 카드사가 가장 낮게 나오는 편이고 다음으로 캐피탈사, 마지막이 저축은행이죠.

이자부담이 높을수록 연체가능성이 높아지니 그 점이 반영되는 것으로 보입니다.

그러므로 신용등급도 그 순서대로 하락하게 됩니다. 캐피탈사가 중간이고, 저축은행이 가장 많이 하락하게 되는 것입니다.

하지만 이에 대해서 최근들어 논란이 심해지고 있습니다.

우선 모바일전용대출 등 다양한 금융상품이 나오면서 이자율도 다양해졌습니다. 그에 따라서 어디가 금리가 더 유리하다? 이런 기준 자체가 없어진 것입니다.

그럼에도 불구하고 신용등급체계는 과거 그대로이니 문제인 것입니다. 이 부분에 대해서 멀지 않아 수정이 가해질 것으로 생각합니다.

사실 이렇게 복잡하게 생각할 필요가 없습니다. 추가대출을 고려한다면야.. 신용도부분을 생각해야겠지만, 일반적인 상황에서는 금리가 낮은 쪽으로 받는게 더 유리합니다.

이자부담이 적어야 빨리 상환할 수 있죠. 그리고 보통은 완납하게 되면 신용등급은 그 전 상태로 원위치 됩니다. 아니 더 상승할 수도 있습니다.

빌리는 것보다 연체없이 갚는게 더 중요한 것입니다. 물론 조기에 상환을 하게 되면 회복 역시 그만큼 빨라지게 됩니다.

물론 개인마다 처해진 상황이 틀리기 때문에 본인에게 맞는 곳을 찾아서 선택하는 것이 좋습니다.

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대부업체를 이용하면 신용등급에 하락없이 금융기관들 몰래 돈을 빌릴 수 있는지 묻는 질문을 가끔 봅니다. 실제 이런 고민을 할 이유가 있습니다.

멀지 않아 고액으로 내집마련이나 전세자금대출을 받고자 한다면 가급적 좋은 신용상태를 유지해야할 필요성이 있기 때문이죠.

혹시라도 관리를 잘못해서 7등급 이하로 떨어지게 되면 은행 쪽에서 진행이 어려워서 정말 난감한 상황이 벌어지게 됩니다.

2금융권으로 캐피탈이나 저축은행 쪽으로 가야되면 이자부담이 급증!

예를 들어 부동산담보, 전세자금으로 빌리는데 금리가 2퍼센트만 올라가도 원금 2억원이라면 1년 이자가 400만원이 차이가 납니다. 정말 무시할 수 없습니다. 그러다보니 5등급, 6등급 정도 되면 몇백만원 정도 신용대출을 받는데에도 조심스럽게 되는거죠.

그렇다면 사금융(대부업)쪽으로 빌리면 신용등급이 하락하지 않을까요?

실제 본인이 올크레딧이나 나이스지키미(과거 마이크레딧)에서 조회를 하면 대부업대출정보는 뜨지 않는 경우가 많습니다. 연체가 되어야 등장하게 되죠. 그러다보니 위와 같은 질문이 나오게 되는 것입니다.

하지만 현실은 생각보다 복잡합니다. 우선 올크레딧쪽엔 아무런 영향이 없는게 맞습니다. 하지만 나이스지키미 쪽은 영향을 받을 수 있습니다.

대형대부회사들이 나이스쪽으로 조회를 하여 그 내역이 반영되기 때문입니다.

즉 본인이 나이스지키미 홈페이지에서 확인할 땐 나오지 않지만, 금융회사에서 확인할 땐 대부등급(서브프라임등급 :SP)이라는게 떠서 사금융쪽 이용가능성을 확인할 수 있습니다.

금융회사에서는 100% 확실하게 알지는 못해도 어느 정도 짐작을 할 수 있는 것입니다. 그래서 경우에 따라서는 거절원인이 될 수 있기 때문에 그다지 안전한 방법은 아닙니다.

또한 올해 2016년부터 대부회사 신규대출내역은 저축은행에서 볼 수 있도록 바꼈습니다. 거기에 더하여 8월부터는 p2p펀딩업체와 인터넷은행에서도 볼 수 있게 변경된다고 하더군요.

이런 분위기라면 멀지않아 전체 공유가 되지 않을까 싶습니다. 신용등급을 걱정해서 사금융쪽을 이용하는건 의미 없어지는거죠.

그렇다면 p2p대출은 어떨까요? 이들 역시 현재 조회되지는 않지만, 대부분 대부업이나 대부중개업으로 등록이 된 상태라서 결과는 비슷하지 않을까 싶습니다. 안 들킬 수도 있지만 반대로 이용여부가 의심받게 되면 거절원인이 될 수 있기 때문에 정말 조심해야한다는 것입니다.

이래저래 쉽게 결정하기는 어려운 문제입니다.

사실 개인회생을 신청할 정도의 상황이라면 이미 대출이자나 카드대금을 2 ~ 3개월 연체했을 때가 많습니다. 하지만 개인마다 조건이 틀려서 어느 정도 사전에 진행하는 것도 가능하기 때문에 아직 신용불량자(채무불이행자)가 아닌 경우도 있습니다.

그렇다면 이 상황에서 회생신청을 했다는 이유로 신용등급이 하락하고 신불자가 될까요?

이에 대해서는 기본적인 시스템을 모른다고 하더라도 논리적으로만 생각해보면 알 수 있습니다. 금융기관 입장에서는 고객이 갚을 능력이 없다라고 선언한 것입니다. 당연히 신뢰를 잃을 수 밖에 없죠.

또한 올크레딧, Nice지키미(과거 마이크레딧, 크레딧뱅크) 상에 불량정보가 등재됩니다.

이 정보는 5년간 유지되며 이 기간이 만료되면 별도 요청없이도 자동으로 삭제되게 됩니다. 그렇다면 5년은 무조건 신용불량자 상태가 되는걸까요?

아닙니다. 개인회생에 대해 인가 결정이 나면 해당 채무들은 연체에서 풀리게 됩니다. 이때부터는 신용등급이 다시 올라갈 수 있습니다.

본인이 빚을 빨리 갚으면 그만큼 빨리 회복되고, 다시 미납을 해서 그 정보가 뜨게 되면 또 떨어질 수 있습니다. 물론 신용회복신청으로 인해 5년간은 잘 관리해봐야 4등급까지 올라가기도 힘듭니다.

그래도 관리만 잘 하면 신용카드발급도 가능하죠.

실제 과거에는 신용카드발급이나 1, 2금융권 대출을 신청해봐야 5년 정도는 거의 거절만 나는 편이었지만 최근 들어서는 2 ~ 3년 정도만 경과해도 승인이 나는 경우가 종종 있습니다.

물론 그렇다고 하더라도 기존에 이용하고 있으면서 연체금이 남아 있는 은행이나 카드사에서는 바로 거절될 가능성이 높습니다.

이들 금융사에선 내부적으로 불량고객으로 등록되어있어서 무기한으로 이용이 어렵습니다. 그러므로 기존에 문제가 없던 곳으로 골라서 거래를 다시 시작하는게 좋습니다.

또한 주의해야할 점은 회생채권목록에 포함되지 않은 채무는 신용정보상에 그대로 불량으로 떠 있다는 것입니다. 개인회생으로 모든게 다 해결되는건 아니라는 거죠. 그러므로 올크레딧과 나이스지키미를 조회해서 무언가 연체가 남아있다면 그걸 해결해야 등급이 올라갈 수 있습니다.

간혹보면 회생인가 이후에도 계속 9 ~ 10등급에서 벗어나질 못하고 있다는 분들이 계신데.. 이는 문제가 되는 부분을 정리하지 않아서 입니다.

그리고 아무런 문제가 없는데도 못 올라가고 있다면 상승요인이 없어서일 가능성이 높습니다. 체크카드라도 꾸준히 사용하고 7등급 이상이 되면 하이브리드카드를 발급받아서 사용하는 것도 한가지 방법입니다.

평점이 조금 모자를 때에는 본인 명의로 휴대폰요금, 전기수도가스 등의 공과금, 건강보험 연금보험을 6개월이상 제대로 납부하고 있다면 이 정보를 올크레딧, 나이스지키미 제공해서 올릴 수 있습니다.

비금융정보 신용평가반영이라고 하며 자세한 내용에 대해서는 올크레딧, 나이스지키미 사이트를 참고하시면 됩니다.

♣ 워크아웃, 개인회생, 파산면책의 장단점 비교와 신청포인트(바로가기)

신용카드가 정말 편리하다는 장점이 있지만, 충동구매 등으로 한순간 과다하게 사용하면 그 다음달 결제대금이 부족해서 고생하기 쉽습니다.

이런 위치가 되면 지인에게 빌릴까? 다음 봉급날까지 버틸까? 대출을 받아서라도 갚을까? 여러 선택들 사이에서 고민하시는 분들이 많으시더군요.

그로 인한 장단점, 손실을 알게 되면 판단하기 쉬워지죠. 무엇보다 조심해야할 것은 1주일 이상 연체입니다.

1주일, 즉 토요일, 일요일, 휴일을 제외하고 금융기관이 영업하는 5영업일 이상 연체하게 되면 그 정보가 올크레딧, 나이스지키미를 통해서 공유되어 신용등급이 2등급이었다고 하더라도 바로 8등급 수준으로 하락할 수 있습니다.

* 나이스지키미는 과거 마이크레딧, 크레딧뱅크의 통합사이트입니다.

이렇게 등급이 하락하고 나서부턴 완납해도 그 기록이 남아서 짧게는 1년, 길게는 5년간 등급상승을 방해하기 때문에 불이익이 큽니다.

기록삭제는 불량기록 1건으로 30만원미만 소액에 30일 미만은 1년(2016년 7월부터 적용됨), 그외 90일 미만은 3년, 90일 이상은 5년입니다. 그동안은 아무리 잘 관리해도 4등급 수준까진 올라가기 힘듭니다.

대출받아서 등급이 하락하는건 금융사와 금액에 따라서 차이가 있지만 보통 한두 단계정도 밖에 안 떨어지는 편이니 대출을 선택하는 것이 훨씬 유리합니다. 또한 모두 상환하면 신용도는 원위치 하거나 더 상승할 수 있다는 장점이 있습니다.

또한 결제일에 일부라도 미납되면 보통 다음 영업일에 사용정지됩니다. 불편해지죠.

그때부턴 카드론, 현금서비스 한도가 남아있어도 사용이 안 되고, 리볼빙 역시 신청이 안 되기 때문에 이용할 마음이 있다면 반드시 결제일 이내에 신청해야합니다.

참고로 리볼빙은 무조건 승인 되는게 아닙니다. 고객 중에서 우수고객에 대해서만 승인 되는 것이기 때문에 미리 가능여부를 확인을 해보셔야 합니다.

선택요령을 정리해 보면
◆ 하루이틀은 그냥 미납해도 큰 문제 없습니다. 고객실수로 봐서 보통 완납하면 그 다음 영업일에 사용정지가 풀리는 편입니다. 단 이런 초단기도 자주 하게 되면 한도감액 등의 불이익이 뒤따를 수 있으니 주의해야합니다.

◆ 몇십만원 이내로 소액이고 금방 갚을 수 있다면 쉽게 사용할 수 있는 현금서비스나 리볼빙을 이용하는게 훨씬 편리합니다. 이자 차이도 있긴 하지만 소액이면 큰 차이가 없으니 편리함을 선택하는게 더 나은 방법입니다.

◆ 그에 비해서 현금서비스, 카드론 등의 한도가 없고, 리볼빙신청도 안 된다면 지인에게 빌리거나 대출이라도 받아서 갚는게 낫습니다.

1주일이상 미납 시에는 미납금을 처리해도 한도가 줄어들거나, 사용정지가 안 풀릴 수도 있습니다. 피곤해지죠. 그렇다고 해서 신규발급도 어렵습니다. 신용관리를 최소 1년이상 장기간 해야합니다.

종종보면 군대 미필자인 경우라든지, 무직자, 주부 등으로 소득이 없어서 아예 대출이 어려운 경우도 있는데 이렇게 소득이 없는 분들도 이용할 수 있는 상품도 있습니다.

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경제적으로 여력이 충분한 사람도 날짜계산을 실수한다거나 해외여행 등으로 신용카드대금을 하루이틀에서 일주일, 열흘 정도 단기 연체할 때가 가끔 생깁니다.

보통은 이런 경험이 없어서 많이 당황하게 되죠.

반대로 기간도 얼마 안 되고, 소액이니 별일없겠지, 방심했다가는 신용등급하락에 한도감액, 카드영구사용정지 등의 제재를 받을 수 있기 때문에 정말 잘 대처해야 합니다.

우선 미납되면 소액이라도 그 다음 영업일부터 신용카드가 사용정지되는 편입니다.

예를 들어 2월 26일 금요일이 결제일인데 25만원 부족하게 입금되었다면 주말엔 별다른 제한을 받지 않다가 29일 월요일부터 사용이 안 됩니다.

♣ 이 부분은 일률적이지 않고, 카드사 담당자의 대응에 따라서 하루이틀 차이가 있을 수 있습니다.

카드론(장기대출), 현금서비스(단기대출) 한도가 남아있다고 하더라도 사용불가 되기 때문에 결제일전에 받아서 해결해야합니다.

대출받으면 신용등급에 안 좋지 않은가요? 하고 문의하시는 분들도 있으신데 연체보다는 훨씬 더 나은 선택입니다.

리볼빙 역시 결제일전에 미리 신청을 해둬야 합니다.

그리고 하루이틀 정도는 고객실수로 보기 때문에 바로 납부하면 별다른 제재없이 다음 영업일에 사용정지가 풀리는 편입니다.

tip! cma계좌가 결제계좌인 경우에는 입금해도 카드사에서 수시출금을 안 하는 경우가 많기 때문에 꼭 고객센터에 연락해서 가상계좌로 입금하는 등으로 결제처리를 하셔야합니다.

신용등급도 1주일 미만에는 하락하지 않는 편입니다.

tip! 10만원 이상을 1주일 이상 미납하게 되면(토일, 휴일 제외한 5영업일 이상) 연체정보가 공유되어 신용등급이 하락하게 됩니다.

이렇게 되면 심각해지는거죠. 전혀 문제없는 다른 신용카드까지 사용정지될 수 있습니다.

또한 이때부턴 미납금을 해결해도 피해가 남을 수 있습니다. 즉, 한도감액된다거나, 사용정지가 영구적으로 풀리지 않을 수도 있습니다.

그리고 떨어진 신용등급이 회복되는데에는 시간이 많이 걸립니다.

그전에 1등급이었다고 하더라도 7~ 8등급수준으로 폭락하고 상환해도 7등급 정도까진 금방 복귀되도 예전 등급으로 가는건 정말 시간이 많이 걸립니다. 주의해야하죠.

이런 피해를 입지 않으려면 사전에 자금계산을 잘하셔야 합니다.

가급적 결제일 전에 카드론이나 현금서비스 아니면 일반 대출을 받아서 단기연체도 하지 않도록 하는게 최선입니다.

급여일이 며칠 미뤄졌다든지해서 곧 돈이 들어올 계획이 있다고 하더라도 대비책을 준비해두는게 좋습니다. 공연히 약속일 입금이 안 되면 정말 난처한 상황에 처하게 됩니다.

그로 인한 추가적인 손실 책임을 회사 등에 물 수도 없고 명의자 본인이 다 지게 되죠.

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그리고 20일 미만의 단기연체 중에서는 일부 금융회사에서 신용카드소지자대출을 이용해서 해결하는 방법이 있습니다.

주부, 무직자 등 소득이 없으신 분도 가능하지만, 이왕이면 신용상에 문제가 터지지 않은 상태에서 빨리 해결하는게 좋습니다.

장기연체상태에서 돈을 빌릴 곳을 찾으시는 분들을 가끔 보게 되는데 된다는 곳은 대부분 사기입니다. 정말 조심하셔야 합니다.

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신용등급 하락의 최고원인을 꼽는다면 연체와 갚아야할 빚의 증가입니다. 즉 대출을 받으면 그 금액에 따라서 차이는 있지만 마이크레딧과 올크레딧, 모두 떨어질 가능성이 아주 높습니다.

빌린 금액이 소액이라면 단기간에 갚아버리는게 가장 좋은 해결책이죠.

보통 보면 변제한 정보가 반영되는데 보통 삼일에서 일주일 정도 걸리지만, 평점까지 전혀 차이없이 바로 회복 됩니다.

하지만 대출금액이 크다면 갚는데 기간이 오래 걸리죠.

이런 상황에 처한 분들은 빚을 조기 상환하는 방법 외에 다른 수단이 없는지 찾게 됩니다. 전문가들이 자주 얘기하는 것이 신용카드를 잘 사용하는 것!

그러다보니 카드를 적극적으로 사용해서 올리고자 하는 분들이 계시더군요.

하지만 이는 신용평가관련 시스템을 어느 정도 이해하면 잘못된 선택일 수 있다는 걸 알 수 있습니다. 부채(채무, 빚)이 늘어나면 변제의무를 지키지 못할 위험도가 높아집니다.

예를 들어 A라는 사람이 카드론 100만원 있을 때와 1800만원 있을 때, 어느 쪽이 더 위험할까요?

당연히 천팔백만원 카드론이 있을 때입니다.  이렇게 부채의 증가나 감소는 그 사람의 신용도에 즉시적으로 영향을 미치게 됩니다.

참고로 A의 연봉이 3500만원에서 4500만원으로 늘었다면 더 갚기 쉬워지겠죠. 하지만 이런 소득정보는 크레딧뷰로(마이크레딧, 올크레딧 등)에서 수집하지 못 합니다.

즉! 실제 갚지 않는다면 연봉상승은 아무런 영향을 주지 못합니다.

은행에 A의 적금 3천만원이 만기가 되어가고 있고, 증권사에 주식과 예탁금으로 1억 9천만원이 있다.. 이런 정보 역시 수집되지 않습니다.

A가 신용카드를 연체없이 잘 사용하고 있다면 다른 채무도 잘 해결해 갈 수 있겠죠. 하지만 이는 단순한 추정이며 당장 큰 효과가 있는게 아닙니다.

최소 몇개월 이상 지나가야 그 영향이 눈에 보이게 되죠. 또한 지금까지 그렇게 계속 긍정적으로 이용해 왔다면 그 사람에 대한 평가적인 측면에서 큰 변화가 있는 것도 아닙니다.

기간이 지나면서 등급이 회복되는 것이 신용카드를 잘 사용하고 있어서 올라가는 것인지.. 대출금이자를 제때 꾸준히 갚아가고 있어서 올라가는 것인지.. 알기 어렵습니다.

결국 빠른 상승을 원한다면 채무의 조기상환이 최선책이며, 무리하게(한도의 50% 이상) 신용카드를 사용하는 것은 되러 빚증가로 악영향을 줄 수 있기 때문에 주의해야합니다.

◆ 올크레딧등급을 빨리 올리고 싶다면 아래 포스팅을 참고해주세요
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