진이의 고민상담소

우리나라에선 마음 터놓고 고민을 얘기하고 해결할만한 곳이 별로 없지 않나 싶습니다. 가족이나 친구에게나 속을 터놓고 말할만한데.. 그것도 내용에 따라서 차이가 있어서 금전적인 부분은 지인에게도 비밀로 하는 경우가 많습니다.

채권추심, 빚문제해결, 신용 등과 관련해서 문의를 해볼려고 하면 전문가들이 대부분 영업자들이라서 그 내용이 신뢰성이 떨어지고, 추후 그 쪽에 의뢰해야 되나? 하는 부담감이 생깁니다. 결국 이도 저도 못하고 혼자서만 끙끙 앓게 되죠..

이런 점에 착안하여 조금이라도 도움을 드리고자 진이의 고민상담소를 개업했습니다. 저는 형법을 전공했지만, 취업은 전혀 다른 쪽으로 해서 2금융권 캐피탈에서 대출영업도 해봤고, 신용평가정보회사에서 몇년간 채권추심, 기업신용평가 쪽으로 근무도 해봤습니다.

그래서 민사채권이나 상거래채권으로 떼인 돈문제, 사기, 대출채무 쪽으로 많은 상담경험이 있습니다. 신용등급이나 신용평가 쪽으로도 관심도 많고, 알고 있는 부분도 제법 됩니다. 그래서 금융관련쪽이 더 익숙하지만 다른 분야에 대한 고민이라도 얼마든지 문의를 주셔도 됩니다.

사실 대부분의 문제가 쉬운 해결책은 없는 경우가 많습니다.

- 못 받고 있는 돈을 받기는 추심전문가도 힘듭니다.

- 이미 생긴 빚이 쉽게 사라질 일도 없죠...

- 한번 떨어진 신용등급을 올리기도 정말 힘듭니다.

- 사기피해를 회복하기도 어렵고...

그러다 보니 제가 해드릴 수 있는 답변이 100% 해결책이라기 보다는 고민을 같이 해드리고 조금이라도 더 나은 방법을 같이 찾는다거나 앞으로 나아갈 방향을 제시해드리는 수준에 불과한 경우가 많습니다.

혼자서 답답한 상황이시거나, 제3자의 조언이 필요하시다면 언제든 문의를 주세요. 물론 요금은 있습니다. 아래 요금표에 나와 있듯이 상담내용을 보시고 마음에 드신다면 후불로 지급하시면 됩니다. 요금 독촉을 하는 일은 절대 없습니다!

* 계좌번호 : 기업은행 261 - 007445 - 03 - 019  김상진 *

위 요금표를 보시면 아시겠지만 큰 돈을 벌자고 하는 일은 아닙니다..^^ㅋ

현재 네이버지식in에서 별신으로 활동 중인데 지식인 시스템은 공개적이다보니 부족한 부분이 많아서 mondhof 네이버 이메일로 비공개로 하고자 시작했습니다.

개업한지 6개월 정도의 기간 동안에 200통 정도의 이메일상담을 받고 답변을 드렸습니다. 홍보도 별로 하고 있지 않은 상황에서 그래도 나름 잘 운영되고 있는게 아닌가 싶네요^^;;

모두 영문자입니다.

문의는 원칙적으로 이메일로만 받습니다.

mondhof＠naver.com 으로 주시고 조금이라도 더 제대로 답변을 받으실려면 가급적 많은 정보로 궁금하신 부분에 대해서 상세하게 질문을 주세요.

특별한 경우가 아니면 가급적 하루 내로 답변을 드립니다. 저도 찾아봐야하는 정보가 있거나 하면 며칠내로 추가정보를 보내드릴 때도 있습니다. 언제든 이메일 주세요. 같이 고민해드리겠습니다.

♣ 법률적인 질문에 대해선 변호사법 위반의 문제가 있기 때문에 요금을 청구하지 않습니다.
문제가 풀리는 행복한 하루가 되세요~

언젠가부터 재혼(再婚)이 흔해지면서 그에 따른 빚문제로 고생하시는 분들이 많아진 듯 싶습니다.

어느 일방 배우자가 신용불량자이니 피해를 주기 싫어서 아예 사실혼관계로 유지하거나 동거만 하고 있는 경우도 있고, 재혼을 하게 되면 압류에 들어오는게 아닌가 걱정할 때도 많죠.

법적으로 본다면 아무리 부부라고 하더라도 상대방의 채무를 대신 갚을 의무는 없습니다. 연대보증을 서지 않는 이상 원칙적으로 자기 명의에 대해서만 책임을 지는 것이죠.

그런데 이런 부분은 이론적인 것이고, 현실에서는 이론처럼 째깍째깍 움직이지는 않습니다.

결혼(結婚)을 해서 주민등록상 주소지를 현재 살고 있는 곳으로 전입신고를 하게 되면 당장은 아니지만 몇개월 이내로 채권자들이 알게 될 수 있습니다.

즉 주소이전 정보가 알아서 통보되는 것은 아닙니다. 하지만 신용정보사 등의 추심회사에서는 정기적으로 우편연락을 하고, 반송이 될 때에는 채무자의 주민등록초본을 발급받는 등으로 해서 새로 이전된 주소지를 확인하게 됩니다.

괜찮은 곳으로 이사를 했다 싶으면 방문조사까지 나오게 되죠.

즉, 우편독촉장이 날라오게 되고, 경우에 따라선 추심자가 방문도 하게 됩니다. 재혼한 사람이 신용불량자라는 걸 알고 있다고 하더라도 이렇게 우편물을 받고 방문까지 오게 되면 놀라게 되고 여성분인 경우에는 겁까지 먹게 되는게 당연합니다.

그리고 담당자들이 법조치를 하겠다는 등으로 압박을 가하는 경우가 많아서 부담스럽죠.

이런 상황에서도 차분히 내 빚이 아니니 대신 갚을 의무가 없다라고 당당하게 말씀하시는게 좋습니다. 공연히 분위기에 이끌려 대위변제각서라도 작성하게 되면 갚을 이유없는 빚을 대신 갚아야하는 상황이 벌어질 수도 있습니다.

또한 방문왔다고 해서 문을 열어줄 의무는 없습니다. 이런 땐 스마트폰녹음기능 등으로 대화내용을 녹음을 해두시는게 좋습니다.

문제는 유체동산 압류. 부동산은 등기부 등본을 보면 소유자를 확인할 수 있는데, TV, 냉장고, 세탁기, 에어컨, 노트북 등의 가전제품과 침대, 소파 같은 고가 가구는 누가 주인인지 확인이 안 됩니다.

그러다보니 부부공유(夫婦共有)로 추정되어 압류에 들어올 수 있습니다. 뭐 지금 색깔은 빨간색도 아닌데.. 여전히 빨간 딱지를 붙인다고 많이들 얘기하죠..

빚이 없는 배우자분이 구입하셨다는 카드사용내역서 등의 증거를 제시하면 그 물품은 압류에서 제외할 수 있습니다. 하지만 그런 증거가 없다면 경매에 넘어갈 수 밖에 없습니다.

이때에는 한번은 경매에 넘긴다음에 배우자배당청구권과 우선매수권을 행사해서 재구입해야 합니다. 낙찰영수증을 보관하면 그 물품들이 다시 경매에 넘어가는건 막을 수 있습니다.

하지만 채무종결나지 않는 이상 독촉은 끝나지 않습니다. 그리고 상속문제가 생길 수도 있죠. 그러므로 전체적으로 고려해서 시간이 나는대로 상황에 따라 합의변제, 개인워크아웃, 개인회생, 파산면책 등으로 마무리짓는게 가장 좋은 선택이라고 할 것입니다.

물론 추심회사도 돈벌기 위해서 하는 것이다보니 시간이 지나면 1년에 한두번 우편물 밖에 안 보냅니다. 어느 쪽이 나을지 차분히 생각을 해보셔야 합니다.

넉넉한 여유자금을 가지고 사업을 하면 좋겠지만, 요즘은 다들 사업자대출로 몇천만원 이상 빚을 지고 창업을 하는 편입니다.

그 상황에서도 잘 운영되어 제대로 갚아나간다면 좋은데 중도에 일이 잘 풀리지 않아서 폐업하게 되었을 때에는 어떻게 해야할까요?

보통 이런 케이스에서는 세금문제도 그대로 남아있고, 상환 중인 대출채무도 있고, 자재비 등의 물품대금도 밀려있을 때가 많죠.

채무에 따라서 각각 다르게 해결책을 생각해야 합니다.

우선 가장 잊기 쉽고 신경을 써야할 부분이 세금입니다. 장사가 안 되서 폐업하는데 무슨 세금? 이라고 생각하기 쉽지만 부가가치세 등 납부의무가 남는 경우가 종종 있습니다.

그러므로 미리 세무서, 회계사무실 등에 문의를 해서 세금문제를 어떻게 마무리할지 제대로 방법을 찾아두는게 좋습니다.

다음으로 접근하기에 따라서 가장 원만해질 수도 있고 심각해질 수도 있는 원자재비 등의 물품외상값 문제입니다. 기존 거래처와의 관계에서 남은 미수금이죠. 그동안의 거래를 통해서 친분관계가 있기 때문에 대화로 해결하는 것이 가장 좋습니다.

이들 업자들은 비슷한 일을 하는 사장들도 많이 접하고 있고, 불경기라는 것도 체감하고 있기 때문에 이해가 되게 대화가 된다면 어느 정도 손실까지도 받아들일 마음이 있는 협조자입니다.

반대로 무작정 연락을 끊고 잠수를 탄다면 사기죄로 형사고소를 하는 등으로 적극 공격을 해올 수도 있기 때문에 정말 주의해야 합니다.

대놓고 '부도, 폐업을 하니 남은 외상값을 못 갚겠다.' 라고 얘기한다면 큰 반발을 받을게 뻔합니다.

하지만 현재 부채수준과 그동안의 적자 자료 등을 보여주면서 '내 자산 다 털어봐야.. 남는게 없다. 상황이 안 되서 어쩔 수 없이 다 갚지는 못 하지만, 9월 15일까지 남은 미수금의 50%를 주변 사람들에게 빌려서라도 상환할 테니 그 외 남은 외상값은 면제해달라.' 이런 식으로 얘기해서 적당선에 채무를 마무리 지을 수도 있습니다. 즉 해결에 성의를 보여서 차분히 풀어가는게 좋습니다.

물품미수금도 많고, 대출빚도 많다면 앞에 얘기한 식으로 타협을 보기는 어렵습니다. 이때에는 어쩔 수 없이 다른 직장을 구하는 등으로 정기적인 소득을 확보한 다음에 신용회복지원제도인 개인워크아웃이나, 개인회생으로 원금, 이자를 감면 받고 분할상환하는 방법을 선택하는게 좋습니다.

아예 능력이 안 되면 파산면책으로 해결하는 방법도 있습니다.

개인워크아웃은 금융기관의 대출채무에 한정해서 정리가 가능합니다. 물품외상값 등도 많은 상태라면 개인회생이나 파산면책 쪽으로 알아봐야 합니다.

사업이 망한다고 해서 인생이 망하는 것은 아닙니다. 또 다시 재기할 수 있기 때문에 포기하지 않고 적극적으로 해결책을 찾아가는게 중요합니다.

♣ 워크아웃, 개인회생, 파산면책의 장단점 비교와 신청포인트(바로가기)

내가 지고 있는 대출빚이 얼마나 되는지 가족분들에게 얘기하시나요? 아마 대부분의 사람들이 좋은 일도 아니고 하니 비밀로 하고 계실 것 같습니다.

금융감독원이 2009년도에 한 설문조사에 따르면 사금융이용자(대부업체)의 89%가 가족 몰래 사용하고 있는 것으로 나왔다고 합니다.

은행이나 2금융권 역시 비율차이는 있을지 몰라도 비슷할 걸로 생각이 듭니다.

그런데 채무상담을 하다보면 이런 비밀주의가 문제해결에 크게 악영향을 주게 되더군요.

낭비벽 등이 있는게 아닌 상태에서 혼자 생활하고 있다면, 빚이 생겨도 계획적으로 생활비를 줄이고 아껴써서 조금씩 갚아가는게 됩니다.

하지만 가족들과 같이 있는 상황에서는 혼자만의 노력으로 계획적으로 변제해 나가는 것이 힘듭니다. 당장 결혼한 신혼부부의 경우 배우자가 모르는 채무가 있으면 혼자 몰래 비밀자금을 마련해서 조금씩 상환해 가야합니다.

하지만 정작 협조가 되어야하는 남편이나 아내는 이런 사실을 모르죠.

신혼이니 근사한데 가서 외식을 자주 하자고 하게 되고 매 시기 선물을 주고 가끔 이벤트도 하게 됩니다. 그 상황에서 양가 집안에 용돈까지 드리면 한동안 적자 가계부는 불을 보듯 뻔합니다.

결국 갚아나가는게 아니라 계속 증가하는 악화일로(惡化一路)에 접어들게 됩니다.

다른 상황에서도 마찬가지 입니다. 자녀나 부모님이 현재 집에 경제상황을 모른다면 적극적인 절약을 할 필요성을 못 느끼게 됩니다.

본인 혼자서 아무리 절약한다고 노력해봐야 부모님, 배우자, 자녀의 용돈, 지출이 그대로인 상황이라면 채무를 갚아가긴 힘들죠.

정말 늘지만 않으면 다행이라고 할 것입니다.

솔직히 자신의 빚문제를 공개하는건 부끄러운 일입니다. 대신 갚아달라고 하는게 아닌데도 불구하고 공연히 미안하고 공연히 걱정을 끼치는게 아닌가 마음이 들죠..

하지만 혼자 사는게 아니라면 이를 비밀로 하는건 잘못된 판단일 수 있습니다.

물론 일시적인 문제로 대출을 받게 되어서 두세달 월급으로 충분히 해결할거다 이런 때엔 말을 안하고 넘어갈 수도 있겠죠.

하지만 계획한 두달, 석달이 지났는데도 불구하고 제대로 갚기는 커녕 더 빌려야하는 상황으로 가고 있다면, 얘기를 해야합니다.

빚문제를 공개해서 같이 해결책을 찾아가는게 좋죠.

이렇게 되면 큰 곤란을 겪지 않고도 정리가 될 수 있습니다. 몇천만원 이상으로 연체, 파산으로 가는

과다부채도 처음엔 고작 몇십만원, 몇백만원으로 시작합니다.

초기에 같이 조금만 노력하면 별다른 곤란도 느끼지 않고 정리가 가능한 수준인 것입니다. 이를 비밀로 하다보니 점점 곪게 되고 나중엔 연체까지 도달하게 되는 것입니다.

연체가 된 상황에서도 가족들 모르게 개인회생, 파산면책, 신용회복을 할 수 없는지 물어보시는 분들이 많으시더군요.

법적으로는 통지되지 않는다고 하더라도 결국 추심담당자들이 우편, 방문독촉을 시작하게 되면 다 알게 됩니다. 그나마 집 가전제품 등에 빨간딱지(유체동산압류)가 붙어서 알게 되는게 아니라면 다행인거죠.

이에 대한 판단이 빠를수록 가족들이 느낄 고통을 줄일 수 있습니다. 이미 과다부채상태로 늦었다면 워크아웃, 개인회생, 파산면책 등으로 빨리 빚청산방법을 찾는게 좋습니다.

◆ 워크아웃, 개인회생, 파산면책의 장단점 비교와 신청포인트(바로가기)