진이의 고민상담소

오늘 2016년 3월 3일 대부업 최고이자율을 27.9%로 인하하는 개정법률이 시행되었다고 금융위원회에서 발표하였습니다.

이에 따라 금융회사의 대출최고이자율이 기존 34.9%에서 7퍼센트 하락하게 되었습니다. 이로 인한 연쇄효과가 곧 생기지 않을까 싶네요.

무엇보다 4월부터 유명대부회사에서 돈을 빌리시는 분들께서 혜택을 보게 됩니다.

개정법률은 3월 3일 금일부터 시행되지만 27.9% 이자율은 4월 1일부터 시작됩니다.

이는 대출회사들도 이번 법개정에 대해서 내용을 파악하고 그에 맞게 시스템을 정비하는 시간이 필요해서 한달 정도 여유기간을 준 것으로 보입니다.

광고되고 있는 내용도 변경해야할테고, 대부계약서 양식도 손을 봐야겠죠. 이로 인해 3월 한달간은 기존에 34.9% 그대로 유지됩니다.

tip! 사금융쪽에서 돈을 빌려야하는 상황이라면 가급적 4월1일 이후 빌리시는게 좋습니다.

이번 개정법 역시 과거처럼 소급효가 없습니다.

소급효라는 것은 법시행일 이전에 있었던 계약에도 강제적으로 현행법이 적용되게 하는 것입니다. 이용자 입장에서는 소급적용이 있는게 좋죠.

소급적용이 있게 되면 작년 2015년 5월에 34%로 사금융으로 돈을 빌렸다면 이번 달까지는 그대로 그 이자를 내야하는데 4월부터는 27.9%로  자동적으로 이자가 낮아지게 되는 것입니다.

이렇게 되면 이용자 입장에선 좋은데 현실적으로는 복잡한 문제가 생기기 때문에 소급효가 없는 것입니다.

그러므로 현재 고금리 대출사용자분들은 바로 혜택을 받을 수는 없습니다.

현재 28% 이상 고금리이자를 내고 계시다면 귀찮으셔도 다른 금융회사에서 새로 돈을 빌려서 기존대출금을 갚는 대환을 하셔야 혜택을 받을 수 있습니다.

예를 들어 300만원에 7퍼센트 이자율이 깍이면 1년에 납부하는 이자가 21만원이 줄어듭니다. 차이가 적지 않죠.

그러므로 4월에는 귀찮으셔도 본인의 조건에 맞는 곳을 찾아서 대환을 알아보시는게 좋습니다.

특히 최근들어 모바일전용상품인 위비뱅크, 사이다가 등장해서 재직, 소득 같은 증빙서류도 없이 무서류로 10% 안팎의 중금리도 받을 수 있기 때문에 이쪽도 꼭 확인해보는게 좋습니다.

tip! 1, 2금융권은 금리, 한도를 조회해도 그 정보가 공유되지 않아 신용등급이 하락하지 않기 때문에 걱정할 필요없습니다. 실제 돈을 빌려야 하락하죠. 그에 비교해서 대부업체 쪽은 자체전산망을 이용하기 때문에 과다조회는 하지 않도록 주의해야합니다.

최근들어 P2P대출업체들도 많이 늘었죠. 이쪽도 마찬가지입니다.

대부분 6 ~ 20% 정도의 중금리를 표방하고 있어서 접근해볼만 하죠. 단점은 이들 회사들은 설립된지도 얼마 안 됐고 광고도 적어서 괜찮은 곳을 찾기가 어렵다는 점입니다.

또한 파급효과로 2금융권인 캐피탈, 저축은행 등도 같이 전체적으로 이자율이 인하될 가능성이 아주 높습니다.

반면에 저신용자, 기존 과다채무자 등의 경우에는 앞으로 돈빌리기가 더 힘들어질 수도 있기 때문에 정말 주의해야합니다.

이자율이 인하되면 업체쪽에서는 수익이 줄어드는 것이며, 그만큼 손실을 볼 가능성도 높아지는 것입니다. 그러므로 연체율이 높은 계층에 대해서는 거절해서 손실가능성을 줄이는 방향으로 대응하게 되죠.

기존 저신용자, 과다채무자분들께선 앞으로 신용관리, 빚을 줄이시는 노력을 더 하셔야 합니다.

최근들어 신용대출시장에 큰 변화가 생기고 있습니다. 과거에는 많이 단순한 편이었죠.

우선 제일 먼저 조회해봐야할 곳이 주거래은행! 해당 금융기관 실적에 따라서 금리할인혜택까지 받을 수 있습니다.

거기서 거절당하면 보통 다음으로 외국계은행을 추천하는 편입니다.

국내은행들은 기존에 거래가 없던 고객들을 거절하는 경향이 있어서 그런 제한이 없는 외국계를 권하는 것이었죠. 팁1! 담보대출은 이와는 달리 어느 곳에서든 가능합니다.

다음으로 2금융권 새마을금고, 저축은행 등의 햇살론!

거기도 안 되면 캐피탈사 > 저축은행, 여기서도 안 되면 대부업체(사금융권)으로 단계적으로 내려가는게 일반적인 순서였습니다.

그런데 이젠 예외가 많이 생겨났습니다.

위비뱅크의 모바일대출같은 경우 국내은행권인데도 불구하고 자기회사 거래가 없는 타사 고객도 OK 받아줍니다. 모바일로 신청도 편하다는게 장점!

여기에 모바일전용 사이다대출도 등장했죠.

사이다는 저축은행상품인데도 불구하고 6.9% ~ 13.5%로 기존 저축은행상품과는 비교도 안 되는 금리를 제시하고 있습니다.

게다가 마이크레딧(현재 나이스지키미)의 등급을 기준으로 확정금리를 제공한다는 것도 정말 혁신적입니다.

기존의 시스템을 완전히 깨는 아이템이죠.

여기에 더하여 P2P대출회사들이 우후죽순으로 설립되고 있습니다.

이들 상품들의 특징은 6%대 ~ 20% 중반대 정도로 중금리를 표방하고 있다는 것! 즉 주거래은행에서 돈을 빌리기 힘들때 다음으로 이용할 수 있는 곳입니다.

2금융권보다 더 유리한 이자율을 제공하고 있는 것이죠.

문제는 아직 광고와 영업력이 부족해서 사람들에게 잘 알려져 있지 않다는 점입니다.

거기에 아직까지 나온 기간도 짧아서 승인률 같은 정보도 부족한 상태입니다. 그러다보니 전문가들도 어디가 더 낫다? 판단하기 힘든 상태인거죠.

이런 이유로 본인에게 맞는 저금리대출을 찾기가 정말 어려워지고 있습니다. 이런 점을 고려하지 않고 과거의 기준으로 진행했다가는 손해보는 일이 비일비재하지 않을까 싶네요.

새로 등장한 업체들은 대부분 비슷한 중금리를 표방하고 있는 상황이니 위비나 사이다 등 몇군데에서 조회해보는 것도 괜찮은 방법이 아닐까 싶습니다.

팁2! 금리, 한도를 조회해도 신용등급에는 아무런 영향을 주지 않습니다.

팁3! 하지만 대부업체쪽은 서로 전산망을 공유하여 조회정보도 공유되기 때문에 한꺼번에 너무 많은 곳을 조회하는 것은 안 좋습니다.

예전부터 신용등급관리방법에서 강조하는 것 중에 하나가 신용카드의 현금서비스를 이용하지 말라는 내용이었습니다.

♣ 현재는 단기대출로 명칭이 변경되었죠.

이용하는 고객입장에서는 정말 편합니다. 별도로 신용조회 등을 거칠 필요없이 본인확인절차만 거치면 몇백만원도 바로 입금받을 수 있죠.

하지만 신용평가회사에서는 이를 가지고 위험성이 있다고 판단했던 모양입니다.

금리도 10 ~ 20%대로 높은데다가 한달 정도의 짧은 기간에 상환해야해서 단기 상환할 자금이 생기지 않으면 몇달 돌려막기를 하게 됩니다.

이 경우 이자에 이자가 붙는 복리까지 생기게 되죠.

이런 이유로 과거에는 현금서비스를 자주 사용하면 등급하락폭이 컸다고 합니다.

하지만 최근들어 신평사에서 이 부분에 대해서 정책이 변경되어 수정을 가했습니다. 즉 그동안에 주던 불이익을 없앤다는 뉴스가 나왔습니다.

이런 뉴스를 보신 분들이 그렇다면 신용도하락이 없어진 것인가요? 하는 질문을 올리시더군요.

그건 아닙니다.

추가적으로 부여하던 불이익을 없앤거에 불과하죠. 현금서비스도 빚(채무)이라는 사실에는 전혀 변화가 없습니다.

♣ 신용관리에 가장 안 좋은 것이 연체!

♣ 두번째로 안 좋은 것이 빚이 증가하는 것이죠. 그러므로 여전히 악영향을 줍니다.

일반적인 2금융권 카드사 대출로 평가된다는 것입니다.

♣ tip! 다른 채무가 없는 상황에서 50만원 정도의 소액을 꺼내 쓸 때에는 평점에도 아무런 영향이 없을 가능성이 높습니다.

반대로 500만원 정도 고액을 꺼내 쓰게 되면 한두등급 정도 떨어질 가능성이 높습니다.

사실 최근들어 일반대출상품들의 금리가 많이 하락했고, 무서류에 전화나 모바일로 신청할 수 있게 바뀌는 등으로 정말 편해진 부분이 많습니다.

게다가 중도상환수수료도 없는 상품이 많아서 정말 며칠 이용하는게 아니라면 모바일대출 등과 금리비교를 해보고 선택하는게 좋습니다.