진이의 고민상담소

신용불량자(채무불이행자)는 신용등급이 존재하지 않는다라고 생각하시는 분들이 계시더군요. 하지만 아닙니다.

기본적으로 연체정보가 등록되면 기존에 아무리 우량했다고 하더라도 8등급 수준으로 곤두박질치게 됩니다.

그리고 시간이 지날수록 더 하락하게 되어서 9, 10으로 떨어지게 됩니다. 즉 기존에 시스템내에서 그대로 존재합니다.

물론 8 ~ 10등급이라고 무조건 신용불량자인 것은 아닙니다.

미납금액을 납부해서 해결된 상태에서도 반영되는데에는 며칠 걸립니다. 또한 연체기간에 따라서는 바로 7등급 위로 회복되지 못하는 경우도 많습니다.

그래서 완납한 사람도 장기연체의 휴유증으로 저신용상태에서 헤매는 경우도 종종 있습니다. 이 기간 동안에는 현실적으로 대출이나 카드 발급이 어렵죠.

최소 3개월 ~ 6개월 정도는 지나야 저신용자대출이라는 햇살론이나 새희망홀씨를 이용할 수 있습니다.

종종보면 바로 대출받을 수 있다고 보증료나 신용등급관리비 등을 요구하는 곳이 있는데 다 사기입니다. 그냥 돈만 날립니다.

햇살론이나 바꿔드림론으로 대환 하는 것 역시 최소 3 ~ 6개월 정도는 지나야 가능성이 있습니다. 그러므로 처음부터 미납정보가 등록되지 않도록 하는 것이 중요합니다.

연체내역을 확인하고자 한다면 신용평가회사인 올크레딧(allcredit), nice지키미(구 마이크레딧), 사이렌24에서 무료로 신용조회를 해보면 됩니다. 보통 등급만 보는데 신용정보를 꼼꼼히 확인해봐야 합니다.

본인의 신용조회는 등급에 영향을 주지 않습니다. 참고로 모든 정보가 뜨는건 아닙니다.

5년 이상 된 미납기록은 삭제될 수 있으며 1금융, 2금융권은 제대로 나오지만, 대부업체, 상사채권 등은 안 나오는 경우가 있습니다. 개인간의 사채도 원칙적으로 나타나지 않습니다. 공증이나 민사판결 이후 채무불이행등재가 되어야 확인이 됩니다.

직장에서 근무한지 몇년 되었고 학자금대출 등으로 소액빚이 좀 있긴 하지만 다른 문제는 아무 것도 없다고 생각해서 은행에서 대출상담을 받았는데 8등급이라서 안 된다고 한 칼에 거절당하면 정말 황당합니다.

도대체 뭐가 원인인지 짐작도 가지 않는데 그에 대한 해답을 아무도 해주지 않습니다. 그렇다면 그 이유를 어떻게 알아봐야할까요?

신용평가회사에 등록된 신용정보를 조회해보는게 그 출발점입니다.

보통 보면 올크레딧(allcredit, kcb)이나 nice지키미(구 마이크레딧) 사이트에서 등급만 확인하면 볼일 다 했다고 생각해서 바로 로그아웃 해버리는데 더 중요한게 있습니다.

바로 신용정보라는 것입니다. 언제 어느 카드사에서 신용카드를 개설했다는 내역, 은행, 카드사, 캐피탈, 저축은행, 등에서 언제 얼마의 금액을 빌렸다는 내역이 나옵니다.

이를 연체하게 되면 그게 은행연합회의 채무불이행정보(債務不履行情報)로 등록되죠.

그리고 500만원 이상 국세 등을 연체했다면 공공정보에 뜨게 되고, 카드깡을 하다가 걸리거나 작업대출을 하다걸려도 금융질서문란자로 등재됩니다.

최근들어 대포통장을 대여해도 금융질서문란자로 등재될 수 있습니다.

또한 휴대폰요금, 정수기할부대금 등의 일반 회사요금이라도 하더라도 신용정보사와 제휴되어있는 곳이라면 3개월 이상 미납시에는 채무불이행(신용정보사)로 등록될 수 있습니다.

CB(크레딧뷰로)단기연체정보라고 있는데 이는 신용카드대금이나 은행대출이자 등을 주말, 휴일 제외한 5일 영업일 이상 연체했을때 등록될 수 있습니다.

이렇게 다양한 불량정보가 있어서 이게 등재되면 신용도에 큰 악영향을 주게 됩니다.

8등급, 9등급, 10등급은 무언가 불량정보가 떳다거나, 그게 정리된지 얼마 안 됐다는 것입니다.

단순히 학자금대출이 조금 있다고 해서 올크레딧, 나이스지키미가 그렇게 떨어지는 일은 없습니다. 본인은 정작 모르고 있으니 보통은 일반 할부요금, 휴대폰기기할부대금 등이 3개월이상 미납되어 등록되어 있을 가능성이 높습니다.

이렇게 올크레딧, 나이스지키미사이트에 직접 조회해봐야 그 원인을 알 수 있습니다.

그걸 봐도 아무런 문제가 없다면 해당 신용평가사이트의 고객센터에 1:1문의를 해보는 것이 좋습니다. 가끔은 금융사에서도 실수가 있어서 잘못된 오정보가 뜰 때도 있습니다.