진이의 고민상담소

기존에 2금융권 저축은행 2곳으로 1,500만원이 있고, 대부업쪽 3곳 해서 1천만원 채무가 있는 상태에서 직장인 채무통합대출로 2,500만원 대환이 가능할까요?

이런 문의를 보면 좀 답답한 느낌부터 듭니다. 도대체.. 어디서 시작되었는지 모르겠지만, 통합대출이라는 용어 자체가 거부감을 주고, 위험하지 않나 싶습니다.

현실적으로 봤을 때 어떤 금융기관이든 위험부담을 혼자 다 질려는 곳은 없습니다. 나눠서 부담하게 되죠.

예를 들어 대부업체조차도 한 곳에서 1천2백만원 빌려주지 않습니다. 천만원 넘게 빌릴려면 한곳이 300 ~ 500만원씩 해서 3 ~ 4군데 빌려야 하죠..ㅋ

금융사에서도 위험분산을 고려합니다.

결국 채무통합대출이라는 것 자체가 좀 말이 안 되는 상품입니다. 총부채가 1천만원 안팍으로 금액이 얼마 안 될 때라든지, 아니면 연봉이 5천만원 처럼 고액연봉자라서 한도가 크게 나올 수 있을 때나 가능합니다.

위 케이스처럼 5개업체로 나눠져 있다면 연봉도 3천만원 안팎 수준이고 신용등급도 6 ~ 7등급까지 하락된 상황이라서 모든 부채를 합친다는 불가능합니다.

채무통합 타령하는건 대부분 2금융권의 광고글에 불과하기 때문에 조심해서 접근하는게 좋습니다.

그렇다고 해서 아예 저금리로 합치는게 불가능한 것은 아닙니다. 가장 가능성이 있는 것은 햇살론 대환(2천만원) + 생계(1천만원)로 해서 낮추는 방법이 있습니다.

그리고 국민행복기금의 바꿔드림론으로 금리를 낮추는 방법도 있습니다.

물론 현재 기채무가 과다한 상황이라면 아예 진행이 어려울 수도 있습니다. 가급적 추가적인 빚은 지지 않도록 관리에 신경을 쓰셔야 합니다.

그리고 이 방법이 안 된다면 무엇보다도 총채무액을 낮춰서 dti(Debt to Income : 총부채상환비율)를 통과하도록 해야 저금리로 낮출 가능성이 생깁니다.

◆ 햇살론(바로가기) - 햇살론은 취급금융기관이 2금융권으로 저축은행, 단위농협, 새마을금고, 신협, 수협 등으로 지점이 적어서 상담받기가 쉽지 않다는 단점이 있는데.. 그중에서 적극적으로 영업하고 있어서 인터넷, 전화로 상담 및 진행이 가능한 저축은행 쪽이 편합니다.

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대부분 사람들이 쉬운 대출을 찾는 경우가 많습니다. 아마 심리적으로 금융사 등에서 거절을 당하게 되는걸 싫어하기 때문이 아닌가 싶네요. 또 다른 곳을 찾아서 신청해야하니 부담스럽죠.

그리고 신청한다고 바로바로 진행되는 것도 아니고 특히 거절통지는 늦게 표명하는 곳이 많아서 당장 급전이 필요한 상태에서는 그 몇시간에 스트레스가 급증합니다.

경제적으로본다면 가능한 여러 대출기관에 금리비교를 해서 더 유리한 조건으로 받는게 좋겠지만, 현실에선 그러다가 되러 불리한 상황에 빠지게 될 수 있기 때문에 시간관리에 주의해야합니다.

참고로 단순 대출조회는 신용등급에 영향을 주지 않게 변경되었습니다.

즉 1금융(은행)과 2금융(보험사, 카드사, 캐피탈사, 저축은행, 단위농협, 새마을금고, 신협 등)의 경우에는 2011년 말부터 조회를 해도 등급에 불이익이 없습니다. 본인은 조회내역이 확인 되는데 이는 명의도용을 막기 위한 조치가 아닌가 싶습니다. 실제 돈을 빌리게 되면 그때 등급이 하락하게 됩니다.

그렇다면 합리적인 선택은 어떤 것일까요?

1순위로 주거래은행에 문의를 해보는게 좋습니다. 다른 곳이 더 좋게 나오더라도 그 이자율 차이는 1%도 안 되는 미소한 수준이기 때문에 공연히 무리하게 여기저기 찾아볼 필요가 없는 편입니다.

그 다음으로는 외국계은행이 무난한 편입니다.

그 다음으로는 금리순으로 본다면 모바일전용대출(위비, 사이다), p2p대출, 새희망홀씨, 햇살론 등이 10% 안팎으로 괜찮은 수준입니다.

하지만 앞에서도 언급했듯이 이들 업체를 다 살펴보겠다? 시간낭비입니다. 특히 p2p의 경우에는 진행에 일주일이나 걸리는 경우도 있어서 시간이 널널한게 아니라면 무리가 있습니다.

자격요건과 이자율에서 가장 유리한 대출은 햇살론이라고 생각됩니다.

무엇보다 정부보증상품이기 때문에 자격요건은 쉬운 편이고, 그에 비해서 금리나 한도는 아주 좋게 설정되어 잇습니다. 일반 금융기관이라면 단독으로 이런 상품을 판매할 일은 없습니다.

그러므로, 은행 쪽에서 거절당하신 상태라면 여기저기 방황하시는 것보다는 햇살론쪽으로 알아보시는게 좋습니다.

저신용자, 서민을 위한 정책상품이라서 기본적인 자격요건은 직장인은 연소득 3천만원 이하로 되어 있습니다. 단 신용등급이 6등급 이하라면 연소득 4천만원 이하에서 진행이 가능합니다.

직장인 분만 아니라 자영업자도 가능해서 소득입증만 가능하다면 진행이 쉬운 편입니다.

◆ 햇살론 (바로가기) - 참고로 취급기관이 2금융권인 저축은행, 단위농협, 수협, 산림조합, 새마을 금고, 신용협동조합(신협) 등으로 지점이 적은 것이 단점입니다. 그러므로 인터넷으로 세부적인 상담을 받아보고 진행하시는 것이 편합니다.

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최근들어 p2p대출사이트들이 활성화되면서 선택의 폭이 넓어졌습니다. 그렇다면 기존에 인기 있는 햇살론과 비교해서 어느 쪽이 더 유리할까요?

일반적인 금융상품으로 생각한다면 예전에 나온 것 보다는 새로나온 아이템이 더 장점이 많은 편입니다.

하지만 중금리대출에 있어서는 이런 기준이 그다지 맞지 않는 것 같습니다. 물론 개인별로 각기 조건이 다르기 때문에 본인에게 맞는 쪽을 선택해야 합니다.

p2p대출의 장점은 무엇보다 선택의 폭이 넓다는 것이 아닌가 싶습니다.

즉, 업체마다 고객마다 차이가 있지만, 금리도 낮은 경우엔 7% 정도대에서도 돈을 빌릴 수 있습니다. 물론 반대로 10%후반대에 높은 이자율도 책정될 수 있죠.

단순히 신용대출상품만 있는게 아니라 전자어음을 할인한다거나, 부동산, 장외주식 등을 담보로 하는 상품도 있다는 것이 장점입니다.

이렇게 선택의 폭이 넓다는게 가장 큰 장점이 아닌가 싶네요.

하지만 그외에는 대부분 단점에 가깝습니다.

우선 대부분 개인투자자들의 자금을 모아서 빌려주는 시스템이다보니 대출절차에 시간이 많이 들어갑니다. 햇살론의 단점 중에 하나가 정부보증을 받는데 시간이 들어간다는 점인데 직장인의 경우에는 하루이틀 정도 소요됩니다.

그에 비해서 p2p대출은 종류에 따라서 1주일이 걸릴 정도로 시간이 많이 소요됩니다.

게다가 100% 승인되는 것도 아니죠. 그러다보니 가장 신경써야할 부분이 걸리는 시간을 제대로 확인해보고 이용할지 여부를 결정해야한다는 점입니다.

금리면에서도 7% ~ 18% 정도로 범위가 넓다는건 되러 단점이 될 수도 있습니다. 소득, 부채, 신용등급 등의 조건도 따져보면 솔직히 까다로운 편입니다.

이렇게 보면 이상하죠.. 정상적으로 본다면 중금리 햇살론도 단점이 많아야 함에도 불구하고 선택의 폭이 좁은 것 외에는 전체적으로 유리한 부분이 훨씬 많습니다.

이런 이유는 정부지원상품이다보니 자격조건이 덜 까다롭고 승인율이 좋으면서도, 10% 이하로 중금리로 나오는 것입니다. 연봉 4천만원 이상의 직장인은 신청자격이 안 되서 아쉬워하는 상품이죠.

이렇게 따져본다면 최근들어 p2p사이트들의 광고가 늘어나고 있지만 그다지 큰 장점을 가진 상품으로 보이지는 않습니다.

◆ 햇살론(상담바로가기) - 취급하고 있는 금융사가 지점이 적은 2금융권의 저축은행, 신협, 새마을금고, 단위농협, 수협 등이라서 인근 지점방문보다는 우선 전화상담을 자격요건을 확인하고 진행하시는게 편합니다.

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올해 법개정에 의해서 2016년 3월 최고이자율이 연 34.9%에서 연 27.9%로 7퍼센트 인하되었습니다.

하지만 이런 금리인하는 신규대출에 한해서 적용되는 것이기 때문에, 그 전에 돈을 빌리신 분들은 기존 계약 그대로의 이자를 납부하셔야 합니다.

해당 규정에 대해 소급효가 없기 때문에 단지 며칠전에 받았다고 하더라도 그 혜택을 받을 수 없는 것이죠. 불합리한 측면이 있습니다.

이렇게 소급효(遡及效)가 없다보니 지금도 여전히 연 30%대의 고금리대출이자를 부담하고 계신 분이 많습니다.

사실 이런 문제는 매번 있어왔습니다. 최고이자율이 49% > 44% > 39% > 34.9% > 27.9% 계속 하락하는 중에 한번도 소급효가 있었던 적은 없으니 어쩔 수 없는 부분이죠.

그렇게 손해보고 있는데도 그 사실을 모르는 경우도 많습니다. 보통보면 처음 돈 빌릴 때만 신경을 쓰지 그 다음엔 무슨 뉴스가 나오든 신경도 안 쓰고 기존 납부하던 그대로 내고 계시는 경우가 많죠. 한 마디로 금융기관들만 이득을 보고 있었습니다.

하지만 올해는 이에 대해서 불만적인 여론이 많아서인지 처음으로 일부 저축은행들이 기존 고객의 요청이 있을 때에는 금리인하혜택을 주기로 했다고 합니다.

아직까지 저축은행들 전체가 동참하기로 한 것은 아니기 때문에 혹시라도 올해 초 이전에 받으신 분들은 이용하고 계신 저축은행의 고객센터에 문의를 해보시기 바랍니다.

그리고 위 조건에 해당되면 좋지만 해당되지 않는다고 해서 낙담하고 포기하실 필요는 없습니다.

현재 직장인이고 총채무액이 그다지 크지 않은 편이라면 다른 금융기관에서 더 낮은 이자율로 대출받아서 기존 걸 갚아버리면 됩니다.

그런데 좀 불리한 점이 저축은행대출이 걸려있다보니 신용등급도 6등급 이하로 낮은 경우가 많아서 그냥으로는 1금융권(은행) 쪽으로는 진행이 쉽지 않은 편입니다.

이땐 국민행복기금(國民幸福基金)의 바꿔드림론이나 햇살론으로 대환하시는 것이 편합니다.

바꿔드림론은 연이자율 20% 이상인 채무를 10% 정도로 대환할 수 있습니다.(영세사업자의 경우에는 연15% 이상이면 전환이 가능합니다). 국민행복기금의 홈페이지에서 자가진단으로 자격요건이 되는지 쉽게 확인이 가능해서 이용이 편하죠.

햇살론 역시 연10%의 금리로 대환을 할 수 있습니다. 장점은 거기에 대하여 생활자금 추가대출을 받을 수도 있습니다.

30%가 넘는 고금리로 계속 잘 갚는다고 해서 금융기관에서 우수고객으로 인정해주지는 않습니다. 본인의 상황에 맞게 저금리로 대환하세요.

신용카드를 사용하다보면 어느 순간 카드론, 현금서비스, 리볼빙을 사용하기 시작하게 되고 점점 금액이 불어나게 됩니다.

문제는 한순간 확! 늘어나는게 아니라 쥐가 고구마 파먹듯이 조금씩 야금야금 증가하다보니 다른 금융상품과 합리적인 금리비교를 하지 못하고 고금리인데도 그냥 사용하고 있는 경우가 대부분입니다.

몇십만원 소액일 땐 이자도 얼마 안 되지만, 몇백만원 대가 넘어가기 시작하면 부담되기 시작하죠. 이런 신용카드 단기, 장기대출상품의 이자율을 30% 깍아준다는 모토로 NH - 30CUT론이 등장했습니다.

1금융권 NH농협은행과 30CUT이 함께 진행하는 새로운 핀테크 금융플랫폼으로 다른 p2p대출사이트와는 달리 신규대출은 취급하지 않고 오직 전환대출만을 취급합니다. 정말 독특한 사이트죠.

기존 사용중인 신용카드장기대출(카드론), 단기(현금서비스), 리볼빙의 금리를 30% 인하한다고 되어 있지만 이는 목표치로써 실제로는 최소 6.5%에서부터 책정이 되어서 개인별로는 다르게 적용될 것으로 보입니다.

조회해봐서 유리한 조건이면 이용하면 되는거죠.

가장 유리한 점은 농협은행을 통해서 진행된다는 점이 아닐까 싶습니다. 2금융권 부채를 1금융권으로 전환하면서 신용등급도 상승할 가능성이 높습니다.

별도의 지점 방문절차없이 PC나 모바일로 100% 온라인상으로 진행이 가능하다는 것도 장점이죠.

기본적인 대상은 소득증빙이 가능한 직장인 및 사업자로 올크레딧, 마이크레딧 등의 신용등급과는 상관이 없다라고 나오네요. 이런 점도 유리합니다. 물론 자세히는 나와 있지는 않지만, 현재 채무불이행(신용불량자)이 있거나 연체가 있으면 안 되는 것으로 보입니다.

대환상품이기 때문에 바꿔드림론처럼 기존 대출금상환을 직접 농협에서 진행하게 됩니다. 고객은 돈 한푼 만질 일이 없는거죠.

현재 30cut의 자금은 기관투자자로부터 받아서 진행하고, 아직 개인투자자를 받지는 않고 있습니다. 앞으로 이 부분은 open될 계획이라고 하네요.

전체적으로 봐서 유용한 부분이 많은 대환대출사이트입니다. 실제 오픈은 2016년 6월말에 하는 것으로 되어 있으며 6월 1일부터 베타서비스로 사전예약을 받고 있습니다.

지금 사전신청을 해두면 6월말부터 순서대로 진행되며 런칭기념이벤트로 사전신청자를 대상으로 다양한 상품까지 제공하고 있네요. 카드론이자율 등을 저금리로 바꾸고자 하시는 분들은 30cut의 대환상품을 알아보시는 것도 좋을 듯 싶습니다.

아직 진행이 안 된다는게 조금 아쉬운 부분, 그리고 보통 카드론 금리가 20%대까지도 나오는 편입니다. 거기에 30% 할인하더라도 14%대 정도이니 이렇게 본다면 햇살론으로 전환하는게 이자율로는 더 유리할 가능성이 높을 것 같습니다.

이런 점에서 여전히 이자율비교를 통해 더 유리한 쪽을 선택하는 과정이 필요합니다.

♣ 저금리 햇살론의 신청자격을 쉽게 확인하고 편하게 받는 방법은?(바로가기)