진이의 고민상담소

현대증권에 cma계좌는 있었는데 현금카드만 가지고 입출금만 하고 있었습니다. 그런데 이번에 보유카드를 정리하면서 새로 able체크카드를 발급받기로 했습니다.

기존에 주로 사용한 것이 국민은행이었는데 합천에는 아예 지점도 없고 ATM기도 없다고 하더군요.

5일장 등으로 현금쓸 일은 늘어났는데 자동입출금기가 없으니 정말 난감하더군요. 일이라도 생긴다면 은행지점을 방문해야하는데 다른 지방까지 가야하는거죠.

게다가 이번에 현대증권이 KB금융지주와 합병해서 아예 금융거래를 현대증권쪽으로 몰기로 결정했습니다.

끌리는 것은 전월 30만원이상 사용하면 KT통신비 7천원할인을 받는 able슈퍼카드. 하지만 이건 주식거래를 하는 위탁계좌에서만 발급이 가능하다고 제한이 있더군요.

그래서 무난한 able카드를 선택했습니다. 주유나 대형마트, 백화점, 교통, 이렇게 4가지 중에서 1가지만 선택해서 혜택을 받을 수 있습니다.

* sk주유소에서 주유시에 리터당 80원적립,
* 대형마트(홈플러스, 이마트, 롯데마트) 15%할인,
* 백화점 15% 할인(현대, 신세계, 갤러리아, 롯데)
* 교통 15%할인(전국 택시, KTX)

그 중에서 전 대형마트 15%할인을 선택했습니다. 역시 전월실적 30만원 이상 되어야 할인한도 1만원! 50 ~ 100만원은 할인한도가 2만원!

사실 최고의 장점은 현금입출금의 편의성입니다.

전국 모든은행 CD/ ATM 이용시에 출금 및 이체수수료 면제조건이 아주 쉽습니다. 체크카드를 전월 10만원 이상 사용하거나, 급여 월 10만원이상 이체하거나, 통신요금 등을 1건이상 자동이체로 출금하면 됩니다.

자동이체1건 정말 쉽죠. 은행권카드는 수수료면제받기 정말 어렵지만, 증권사는 지점이 적다보니 다른 금융사 ATM기에서도 쉽게 사용할 수 있게 이런 혜택이 있는 것 같습니다.

인터넷뱅킹, 폰뱅킹, 모바일뱅킹 이체수수료면제 역시 같은 조건입니다. ATM기에 매번 몇백원씩 날리는 분들은 이런 현대증권의 able카드를 추천합니다.

재무설계 등으로 재테크상담 사례를 보다보면 cma통장을 이용하라는 조언이 꼭 있습니다.

그럼에도 불구하고 은행에만 익숙해져있어서 증권사의 낮선 상품을 가입한다는게 왠지 부담스럽죠. 그래서 이해를 돕기 위해 질문과 답변형식으로 장단점을 정리한 포스팅을 올립니다.

♣ 질문: 우선 많이들 궁금해하시는 부분, 예금자보호법의 적용을 받아서 원금을 보호받을 수 있느냐? 입니다.

▶ 답변: 종합금융사에서 판매하는 상품중에 종금형CMA의 경우에는 오천만원 한도의 예금자보호법의 적용을 받습니다.

이렇게 보장되는 곳이 많이 남아있지 않아서 현재 메리츠종합금융증권에서 가입하실 수 있는데.. 구태여 이렇게 찾아다닐 필요는 없습니다.

과거 IMF 외환위기때에도 cma계좌는 원금손실이 없었다고 하더군요.

비록 예금자보호법의 보장은 받지 못하지만 안정적인 국채나 지방채, 신용등급 높은 회사채에만 투자되어 원금손실이 생길 가능성은 거의 없다고 봐도 됩니다.

♣ 질문 : 증권사는 지점이 적어서 입출금이 불편하지 않을까요?

▶ 답변 : 처음 개설은 불편하지만 한번 만든 다음부터는 주로 인터넷뱅킹이나 폰뱅킹, 체크카드 등을 사용하죠. 이를 요령껏 잘 활용하면 되러 더 편리한 부분도 있습니다.

제 경우를 예를 들면 주거래 KB국민은행에 급여입금 > 현대증권으로 온라인이체
- 직장인통장으로 온라인이체수수료면제

현대증권cma에 신용카드, 통신요금, 관리비 등을 자동이체를 걸어놓고 사용중
- 자동이체 1건 이상 혜택으로 온라인이체 수수료면제 및 대형 시중은행의 ATM기에서 출금수수료면제

요렇게 설정해서 평일뿐만 아니라 주말, 휴일에도 현대증권카드로 일반 시중은행 자동입출금기에서 출금수수료없이 자유롭게 돈을 꺼내 쓰고 있습니다.

현재 세전(소득세 계산전) 1.45%로 매일 이자가 입금됩니다. 이자소득에 수수료면제! 일석이조~ 정말 짭짤하죠.

♣ 질문 : 단점은 없나요?

▶ 답변 : 사용하다보면 나름 불편함, 단점이 있습니다. 제 경우로 본다면 신용카드대금을 미리 납부하는 즉시결제서비스를 이용할 때가 많은데 증권사cma계좌는 즉시출금이 안 되더군요.

그래서 은행통장을 후순위 결제계좌로 설정해놓고 즉시결제는 그쪽으로 사용하고 있습니다.

또한 많이들 이용하는 마이너스통장 같은 신용대출은 증권사에는 없는 상품이죠. 그래서 주거래은행을 이용해야하는데 이를 위해서는 어느 정도 거래실적을 쌓아둘 필요가 있습니다.

이런 조건을 본다면 CMA계좌는 비상금과 생활비통장용도 정도로 활용하는게 무난하지 않나 싶습니다.

사회생활을 하다보면 언제든 출금이 가능한 수시입출금통장 하나는 필요합니다.

그런데 은행계좌는 특별한 상품이 아닌 이상 이자가 너무 짭니다! 보통 3개월에 한차례 주는데 제 경우를 보면 많이 받아야 몇십원 정도에 불과합니다.

이는 제공하고 있는 금리가 연 0.1% 정도 밖에 안 되서 그런거죠.

물론 일부 1%대 이상의 이자율을 제공하는 상품도 있지만 가입조건이 제한되어 있고, 보통 1백만원 정도의 소액에 한해서만 혜택이 주어집니다.

기준금액을 초과한 부분은 혜택을 못 받는거죠.

그에 비해 수시입출금 기능을 가진 증권사의 cma계좌는 이런 제한금액도 없고 훨씬 이자율이 좋은 편입니다.

제가 현대증권cma에 처음 가입했을때에는 세전(세금 적용전) 2.4%대 였는데 시중금리가 계속 하락해서 지금은 세전 1.45%로 나오더군요.

그렇게 본다고 하더라도 훨씬 유리한 조건이 아닌가 싶습니다.

그리고 3개월에 한번씩 이자가 지급되는게 아니라 매일 입금되는 것도 마음에 듭니다.

조회했을 때 이렇게 하루하루 수익 내역이 생기는 걸 보다보면 정말 저축을 하고 싶은 마음이 새록새록 생깁니다.

장점은 더 있습니다. 증권사 지점이 적다보니 자동입출금기(atm기기)의 출금수수료 면제조건이 전혀 까다롭지 않다는 점.

은행의 경우 타은행지점에서 출금하면 영업시간중에도 몇백원 수수료가 빠져나가죠. 자기 지점이라고 하더라도 오후 4시 반 이후나 주말, 휴일 같은 비영업시간에는 수수료가 나갑니다.

4백원 정도에서 많을땐 1천원, 별거 아니라고 생각하시는 분도 계시겠지만 요것도 쌓이면 무시 못 하죠. 이를 면제해주는 조건도 아주 까다롭습니다.

그에 비해서 증권사cma는 이런 출금수수료면제조건이 쉽습니다.

제가 가입하고 있는 현대증권만 보더라도 휴대폰통신요금이나 신용카드결제 대금 등의 자동이체가 1건 이상 신청되어있어도 면제!

왠만한 대형금융사 ATM기에서 영업시간 뿐만 아니라 비영업시간, 주말, 평일에도 수수료없이 돈을 꺼내쓸 수 있습니다. 정말 좋죠.

그렇다면 은행계좌는 다 해지해버리고 CMA통장만 하나 가지고 있어도 될까요?

그건 안 좋은 선택입니다.

cma계좌를 써보시면 아시겠지만, 신용카드의 즉시결제가 안 되는 것처럼 전혀 예상하지 못한 부분에서 불편함이 있습니다.

또한 신용대출을 받을 때, 첫번째 조회해봐야하는 곳이 바로 주거래은행인데 아예 거래가 없다면 혜택을 받기가 어렵죠.

그래서 귀찮다고 하더라도 보조용도, 주거래용도로 은행통장이 하나는 있는게 좋습니다.