진이의 고민상담소

최근들어 돈이 될만한 투자처를 찾으시는 분들이 많습니다. 그 중에 하나가 바로 시골집입니다. 부동산투자는 재테크로 손꼽히지만 무엇보다 자금이 넉넉해야한다는게 문제인데 시골주택의 경우에는 도시와는 달리 가격이 워낙 저렴해서 몇천만원으로도 대출끼지 않고 구입이 가능하다는 것이 장점입니다.

저도 한 3년 동안 경남쪽에 촌집 매물을 계속 살펴봤는데 지역에 따라서는 2 ~ 4천만원 안팎의 금액에도 물건이 제법 나옵니다. 물론 그정도 가격에선 아예 철거하고 새로 지어야할 폐가가 많은데 조금만 손보면 거주가 가능한 건물도 제법 있습니다.

그런데 요즘 워낙 재테크에 사람들이 몰리다보니 아무런 지식도 없는 상태에서도 부동산투자를 하시려는 분들이 계시더군요. 시골집매매에서도 마찬가지인 것 같습니다.

하지만 부동산거래는 조심해야할 부분이 많습니다. 물론 가장 손 꼽는게 권리관계인데.. 이런 부분은 부동산중개소에서 대부분 잘 설명해줍니다.

그외 챙겨야할 부분도 많습니다. 우선은 경계문제입니다. 시골에선 지적도상에 경계와 실제 사용이 다른 경우가 많습니다. 옆집이 내 땅을 침범하고 있다거나 반대로 내 집이 다른 사람 토지를 범하고 있는 케이스입니다.

보통은 몇십년간 그렇게 살아오고 있는 상태이기 때문에 그냥 넘어가는 경우가 많지만, 소유자가 바뀌면서 신축, 개축한다든지 하면 분쟁이 생길 수도 있기 때문에 그런 부분을 염두에 두고 지적도나 다음 지도를 통해 경계를 한번 확인해보는게 좋습니다.

다음으로 건물을 철거할 것인지, 개조, 리모델링할 것인지를 미리 생각해둬야 합니다. 철거를 한다면 철거비용이 들어가고, 건축비가 생각보다 많이 들어갑니다. 조립식으로 해도 평당 250만원 정도로 20평이면 5천만원 훌떡 넘어가죠. 겨울까지 지낼려면 배 정도 더 돈을 투자해야합니다.

건물을 신축하는 조건으로 대출받으려면 토지담보밖에 안 되기 때문에 여유자금이 제법 있어야합니다. 리모델링하는게 비용은 저렴하죠. 화장실을 수세식으로 개조하는데 보통 200 ~ 300만원, 지붕을 칼라강판으로 하는데 20평 정도면 대략 500만원..

시골집매물을 찾아서 돌아다니다보면 수세식 화장실과 칼라강판 지붕만 딸랑 고쳐놓고서는 2 ~ 3천만원 가격을 더 올려서 파는 경우도 가끔 봅니다. 이런 이유에서인지 경남 고성만 봐도 최근 이삼년 사이에 시골집 매물 가격이 제법 오른 것 같습니다.

좀 살펴보면 전원주택은 가격이 억대로 왠만한 도시 단독주택가격인 경우도 많습니다. 이런 곳은 건축자재를 좀 비싼 걸 쓰고 마당에 제법 돈을 들였습니다. 하지만 이렇게 만들면 잘 안 팔립니다. 비싸게 살거라면 본인이 직접 원하는 디자인으로 짓는게 낫죠..

귀촌하려는 사람들 중에선 경제적인 여유가 없는 사람들도 있으니 실속면에서는 촌집을 구입해서 리모델링해서 웃돈 붙여 파는게 괜찮은 장사일 것 같습니다.

시골집투자에서 고려해야할 부분 중에 한가지가 매물도 적고, 매수자도 그만큼 적기 때문에 좀 장기간 여유를 가지고 거래를 해야한다는 점이 아닌가 싶습니다. 그리고 부동산중개소는 거래가 성사되어야 수수료를 받기 때문에 장점은 키우고, 단점은 숨기는 특성이 있습니다. 그러므로 말만 믿고 매수해선 안 되고 본인이 잘 확인을 해보고 결정해야합니다.

3일간의 추석연휴에다가 주말까지 계산하면 5일 연속 휴일입니다. 이렇게 되면 은행들이 다 근무를 안 하면서 atm기 출금수수료가 부담됩니다.

평일이면 근무시간엔 무료인데도 이렇게 쉬는 날에는 영업외시간으로 분류되어서 몇백원씩 붙죠. 아니 타행수수료라고 해서 다른 금융사를 이용하면 천원 넘게 붙습니다.

그거 얼마라고? 생각하시는 분들도 많으시겠지만 1 ~ 5만원 정도 소액 돈을 꺼낼 때에는 1%가 넘는 금액입니다.

직장인들은 평소에도 마찬가지입니다.

은행 영업시간에는 현금입출금기를 아예 이용하기 어려운 직장도 많죠. 그러다보면 한달에 3 ~ 5번 정도는 atm기를 이용하게 됩니다. 한번에 5백원, 4회하면 2천원이 나가죠. 1년이면 2만 4천원이 날라갑니다.

훔~ 그만큼 은행이자가 붙나요?

아마 수시입출금 통장을 가지고 계신 분들 대부분이 1년 이자 합쳐봐야 몇백원 수준이 아닐까 싶네요. 완전 손해보는 장사입니다.

그런데 조금만 발품팔면 출금수수료를 한푼도 안 내도 됩니다.

저만해도 3년 전부터 현금입출금기에서는 한 푼도 빠진 적없습니다. 방법은 바로 증권사 cma계좌를 이용하는 것입니다.

많은 분들이 은행통장을 더 선호하죠. 확실히 지점도 많고 인터넷홈페이지 안정성에서 훨씬 안정적입니다. 그리고 신용카드 즉시출금도 잘 되죠. 여러부분에서 편리합니다.

하지만 단점도 많습니다. 이체입출금수수료 면제조건이 까다롭고, 이자도 정말 얼마 안 붙습니다.

이런 단점을 보완하는게 증권사 CMA통장입니다.

수시입출금도 가능하면서 이자율은 현재 연 1.2% 정도, 소액일 때에는 우대금리로 3% 이상도 주는 곳도 있습니다. 그리고 중요한건 까다롭지 않은 이체입출금수수료 면제조건입니다.

제가 현대증권 cma카드를 사용하고 있는데 자동이체1건만 등록해도 공짜입니다. 단지 현대증권사의 atm기에서 뿐만 아니라 대형 시중은행의 atm기기에서도 공짜!

아마 지점이 적다보니 이런 혜택이 있는게 아닌가 싶습니다. 이런 점을 생각하면 용돈, 생활비통장은 CMA통장이 훨씬 나은 것 같습니다.

요즘 금수저 논란이 많죠. 부모님으로 부터 몇십억대의 큰 재산을 상속받는다든지, 본인이 월 몇천만원 대 소득이 있다면 모를까 그게 아니라면 일반인은 우리나라에서 부자가 되긴 정말 힘듭니다.

그렇다면 어떤 재테크(財tech)가 필요할까요?

우선적으로 가장 중요한게 절약(節約)하는 것이 아닐까 싶습니다. 대부분 사람들은 돈을 불리는 쪽으로만 재테크라고 생각하는데 아닙니다. 아껴쓰는 분야에도 찾아보면 많습니다.

예를 들어 은행이체를 할 때에나 현금입출금기로 출금할 때의 수수료를 면제받는 것도 한가지입니다.

별거 아닌 것처럼 보이지만, 한달에 출금수수료만 세네번 부담해서 2천원이 빠졌다면 100만원 정도의 한달 적금이자가 그냥 날라간 것입니다.

한쪽에선 열심히 저축하고 돈을 굴려봐야 한 쪽에서 새나가면 쌓이지 않죠. 보통 보면 증권사cma체크카드가 이런 수수료면제조건이 덜 까다롭기 때문에 생활비는 cma통장을 쓰는게 좋습니다.

마찬가지로 똑같이 주식투자를 하더라도 수수료부담이 적은 것을 찾는게 좋습니다. 최근들어 5년 무수수료이벤트를 하는 곳도 있으니 귀찮아도 한번만 변경하면 되죠.

스탁론을 이용하거나, 대출을 이용할 때에도 마찬가지입니다. 가급적 많은 정보를 수집해서 본인에게 맞는 저렴한 이자율을 제공하는 곳에서 받아야 합니다. 이렇게 채무문제에도 금리비교를 통해 좋은 조건을 찾아야 합니다. 이걸 빚테크라고 하죠.

이렇게 절약을 통해서 모은 자산을 불리는 재테크가 필요합니다.

여전히 많은 사람들이 은행 예금, 적금을 주된 투자처로 생각하고 있는데.. 예적금은 투자가 아닙니다. 그냥 안정적으로 보관해두는 거죠.

연이율 2 ~ 3% 대 수익률.. 거기에 소득세까지 제하고 나면 물가상승률도 따라가기 힘듭니다. 결국 돈을 불리는게 아니고 그냥 안전하게 보관하는 것에 불과합니다.

일반인이 부자가 되고 싶다면 단순하게 보관만해서는 안 됩니다. 평생 모아봐야 아이 둘 키우고 결혼까지 시키고 나면 몇억대 자기 집을 사고 은퇴 이후에 쓸만큼 정도의 자산 정도에 불과하죠.

결국 위험하더라도 더 높은 수익률을 노려야 합니다. 주식, 경매, 이쪽은 많이 위험하지만 그만큼 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. 대신 그만큼 공부를 해야죠.

조금 더 낮은 위험성을 가진 중금리 상품으로 본다면 펀드나 회사채, 그리고 최근들어 활성화되고 있는 p2p투자 정도인 것 같습니다. 하지만 이 역시도 위험성이 있습니다.

계란은 한 바구니에 담지 말라고 어느 하나에 몰빵하지 말고 적당하게 분산투자를 통해 본인에게 맞는 재테크, 투자처를 찾아야 합니다.

최근들어 영국의 유럽연합탈퇴(브렉시트 Brexit) 등으로 세계경제가 혼란스러워지면서 금시세, 은시세가 폭등하는 현상이 일어났습니다.

비트코인 역시 폭등했는데 이에 따라 관심도가 크게 증가했죠. 그에 따라 비트코인으로 어떻게 돈을 벌 수 있는지, 재테크방법을 문의하시는 분들이 많이 계시더군요.

기본적으로 돈을 버는 방법은 2가지라고 볼 수 있습니다. 첫번째가 직접 채굴하는 것이죠.

전문적인 채굴프로그램(채굴기)가 있어서 이를 구입해서 돌려야 합니다.

그래픽카드가 좋을수록 채굴 속도가 빨라지는 편이기 때문에 컴퓨터 사양도 괜찮아야 합니다. 문제는 그렇다고 하더라도 현재는 효율성이 낮아서 일반인이 직접 캐는 건 다들 추천하지 않습니다.

그러므로 일반적으로 돈을 버는 방법은 주식처럼 시세 차익을 이용하는 것입니다.

비트코인거래소를 이용해보시면 아시겠지만, 일반 상품과는 달리 딱 정해진 가격이 있는게 아닙니다. 최근에 거래된 금액이 있고, 그 금액에서 조금 더 비싼 가격으로 팔려는 사람(공급)과 조금 더 낮은 가격으로 살려는 사람(수요)이 있죠.

주식 호가창 : 출처 KB증권 스마톡

즉, 주식매수, 매도와 비슷합니다.

예를 들어 1단위 현거래가가 10000원이면 매수자가 9997원에 5단위 매수하겠다고 해놓고, 매도자는 10004원에 2단위 매도하겠다고 내놓은 거죠.

당장 사려고한다면 10004원에 사야하고, 당장 파려고 한다면 9997원에 팔아야 합니다. 그 가운데 가격을 제시해둬서 다른 매수자 매도자를 기다리는 방법도 있겠죠.

9997원에 사서 10004원에 팔아서 단기로 7원 차익을 볼 수도 있겠죠. 그런데 실제 거래소 거래에선 매매수수료가 빠지기 때문에 그 수수료까지 계산해서 매매해야 합니다.

시간이 지날수록 시세가 올라가기도 하고 내려오기도 하니 싼값에 사서 비싼값에 파는 시세차익을 올리는게 비트코인으로 돈버는 방법입니다.

그런데 언제 올라갈지, 언제 내려갈지 알 수가 없죠. 주식보다도 더 위험합니다. 게다가 요즘은 비싼 상태인데다가 해킹 등으로 안전성에도 문제가 있어서 그다지 좋은 투자법은 아닌 걸로 보입니다. 다른 재테크가 더 나은 방법이죠.

참고로 몇년 전부터 XX코인이라는 명칭으로 투자자를 모으는 사기가 많습니다. 사실 비트코인도 그 가치를 인정받는데 시간이 오래 걸렸습니다.

현재 이름 모를 코인류는 엄청난 종류가 있는데 그게 과연 언제 가치가 생길 것인가? 알 수 없습니다. 위험성이 엄청 높기 때문에 그런 곳에 투자는 안 하는게 좋습니다.

재테크를 이야기하다보면 선두에 나오지는 않지만, 꼭 언급은 되는 것이 바로 금입니다.

단기간에 고수익을 기대하긴 어렵지만, 전쟁이나 인플레이션 등의 상황에서도 안정적인 시세 가치를 유지하고 있는 것이 바로 gold(골드)죠.

몇천년 전부터 화폐로써의 가치를 가지고 있었고 지금도 그렇고 앞으로 금공급이 크게 확대되는 상황이 벌어지기 전까지는 그 지위를 유지하지 않을까 싶습니다.

그런데 재테크면에서 본다면 악세사리나 행운열쇠, 금괴(goldbar, 골드바), 불리언금화 등의 형태로 현물 구입을 하는 금테크는 단점이 많습니다.

우선 부가가치세가 붙어서 가운데 판매자의 마진을 고려하지 않더라도 10% 를 손해보고 시작합니다. 10퍼센트는 은행 적금이자 4년치를 합한 정도로 정말 큰 금액이죠.

거기에 세공비, 용해 가공에 따른 비용도 무시할 수 없습니다.

고가의 상품이기 때문에 보관하는 데에도 신중을 기해야하죠. 도둑을 맞을 수도 있기 때문에 개인 철제금고나 은행의 안전금고에 보관해야할 수도 있습니다. 보관비용도 무시할 수 없는거죠.

이런 단점 때문에 실물거래를 하지 않는 골드뱅킹, 골드펀드, 금선물 등이 더 재테크에 합리적인 선택이 될 수 있습니다. 그런데 현실에선 그렇지 않죠. 여전히 장신구나 골드바, 금화 등의 현물을 더 선호하는 사람이 많습니다.

왜 그럴까요? 합리적으로 본다면 세금문제가 큽니다.

상속, 증여를 하게 되면 높은 세금이 붙게 되는데 현물은 국세청에서 보유내용을 확인하기 어렵기 때문에 상속세, 증여세에서 벗어날 수 있는 편법이 되는 것입니다. 미술품 등도 마찬가지죠.

그런데 현실에서보면 이런 이유 말고 또 다른 원인이 있습니다. 바로 마력의 힘이 있다는 것입니다.

마이더스(미더스 Midas)의 전설에서 나오듯이 인간은 황금에 대한 끊임없는 욕심을 가지고 있습니다. 노란 황금색이 사람을 눈멀게 하죠.

금화, 금괴.. 모으면 모을수록 더 모으고 싶어지죠. 그리고 당장 돈이 필요하다고 하더라도 정말 왠만한 상황에 봉착하기 전까지는 팔지 못합니다.

정말 무언가 마력이 있어서 인간을 꽉 쥐고 안 놓죠. 그러다보니 장기간 보유하는게 가능해집니다. 자연스럽게 장기투자를 하게 만드는거죠.

이런 특징까지 고려한다면 단순히 금장신구보다는 플러스 알파(+a)의 소장 가치가 있는 금화를 수집하는게 더 유용한 방법일 수 있습니다. 역시 재테크에는 많은 계산이 필요한 것 같습니다.

재무설계 등으로 재테크상담 사례를 보다보면 cma통장을 이용하라는 조언이 꼭 있습니다.

그럼에도 불구하고 은행에만 익숙해져있어서 증권사의 낮선 상품을 가입한다는게 왠지 부담스럽죠. 그래서 이해를 돕기 위해 질문과 답변형식으로 장단점을 정리한 포스팅을 올립니다.

♣ 질문: 우선 많이들 궁금해하시는 부분, 예금자보호법의 적용을 받아서 원금을 보호받을 수 있느냐? 입니다.

▶ 답변: 종합금융사에서 판매하는 상품중에 종금형CMA의 경우에는 오천만원 한도의 예금자보호법의 적용을 받습니다.

이렇게 보장되는 곳이 많이 남아있지 않아서 현재 메리츠종합금융증권에서 가입하실 수 있는데.. 구태여 이렇게 찾아다닐 필요는 없습니다.

과거 IMF 외환위기때에도 cma계좌는 원금손실이 없었다고 하더군요.

비록 예금자보호법의 보장은 받지 못하지만 안정적인 국채나 지방채, 신용등급 높은 회사채에만 투자되어 원금손실이 생길 가능성은 거의 없다고 봐도 됩니다.

♣ 질문 : 증권사는 지점이 적어서 입출금이 불편하지 않을까요?

▶ 답변 : 처음 개설은 불편하지만 한번 만든 다음부터는 주로 인터넷뱅킹이나 폰뱅킹, 체크카드 등을 사용하죠. 이를 요령껏 잘 활용하면 되러 더 편리한 부분도 있습니다.

제 경우를 예를 들면 주거래 KB국민은행에 급여입금 > 현대증권으로 온라인이체
- 직장인통장으로 온라인이체수수료면제

현대증권cma에 신용카드, 통신요금, 관리비 등을 자동이체를 걸어놓고 사용중
- 자동이체 1건 이상 혜택으로 온라인이체 수수료면제 및 대형 시중은행의 ATM기에서 출금수수료면제

요렇게 설정해서 평일뿐만 아니라 주말, 휴일에도 현대증권카드로 일반 시중은행 자동입출금기에서 출금수수료없이 자유롭게 돈을 꺼내 쓰고 있습니다.

현재 세전(소득세 계산전) 1.45%로 매일 이자가 입금됩니다. 이자소득에 수수료면제! 일석이조~ 정말 짭짤하죠.

♣ 질문 : 단점은 없나요?

▶ 답변 : 사용하다보면 나름 불편함, 단점이 있습니다. 제 경우로 본다면 신용카드대금을 미리 납부하는 즉시결제서비스를 이용할 때가 많은데 증권사cma계좌는 즉시출금이 안 되더군요.

그래서 은행통장을 후순위 결제계좌로 설정해놓고 즉시결제는 그쪽으로 사용하고 있습니다.

또한 많이들 이용하는 마이너스통장 같은 신용대출은 증권사에는 없는 상품이죠. 그래서 주거래은행을 이용해야하는데 이를 위해서는 어느 정도 거래실적을 쌓아둘 필요가 있습니다.

이런 조건을 본다면 CMA계좌는 비상금과 생활비통장용도 정도로 활용하는게 무난하지 않나 싶습니다.