진이의 고민상담소

신용관리관련하여 상담을 하면서 부딪히는 질문 중에서 가장 답변이 힘든 내용 중에 하나가 "저축은행과 대부업채무 중에서 무엇부터 갚아야 신용등급상승에 더 도움이 될까요?" 하는 것입니다.

보기에는 딱 떨어지는 정답이 있을 것 같지만, 현실적으로 시스템이 복잡하게 되어 있어서 흑백으로 나눠서 답변하기 어려운 부분입니다.

우선 올크레딧등급(KCB)은 대부업체정보는 보유하고 있지 않습니다. 그러므로 그 쪽으로 대출을 받아도 하락하지 않고 갚아도 상승하지 않습니다. 아무런 영향이 없는 것입니다.

그래서 올등급을 올리려면 저축은행대출금부터 상환하는 것이 효과가 좋습니다. 많이 상승하면 두세 단계까지도 올라가기도 합니다.

그에 비교해서 나이스지키미(과거 마이크레딧 mycredit)의 경우에는 대부업조회정보를 보유하고 있어서 반영이 될 수 있습니다. 그러므로 나이스등급을 올리려면 대부쪽부터 갚는게 좋죠.

그렇다면 또다른 문제에 부딪히게 됩니다. 어느 쪽을 더 중시할 것인가? 입니다.

이는 금융사마다 차이가 있습니다. 보통 은행 등 대형금융사들은 올과 나이스 둘 다 조회해서 그 중에서 더 낮은 쪽을 기준으로 하게 됩니다. 예를 들어 올 6, 나이스 3이라면 6등급으로 보게 되는 것이죠.

이런 이유로 신용평가회사에 신용조회를 해서 본인이 더 낮은 쪽을 올리도록 하는게 좋습니다. 두 곳이 같게 나오는 사람도 있지만 다르게 나오는 사람도 많습니다.

그런데 무조건 이 공식이 통하는 것은 아닙니다. 일부 금융사의 경우에는 둘 중 하나만 조회하는 곳도 있습니다. 예를 들어 sbi저축은행 모바일전용 사이다대출은 나이스등급을 기준으로 금리가 책정됩니다.

최근에 유행하고 있는 p2p대출업체들은 규모가 적다보니 두곳 모두 조회하지 않고 어느 한쪽만 하는 경우가 많습니다. 그쪽이 높으면 유리한거죠.

사정이 이렇다보니 일률적으로 뭐가 더 낫다라고 평가하기는 어렵지 않나 싶습니다.

합리적으로 본다면 이자율이 높은 대부업쪽을 먼저 갚는게 좋습니다. 신용등급에도 문제가 있지만 은행계좌내역에 거래내역이 있는 것도 추후 은행대출을 받을 때 불리하기 때문에 먼저 상환하는게 좋습니다..

많은 분들이 내 신용등급이 얼마나 될까? 하고 궁금해하면서도 실제 확인은 잘 하지 않는 편입니다.

조회하면 등급에 악영향을 주지 않을까? 하고 걱정하시는 분도 계시고 귀차니즘도 있는 것 같습니다. 하지만 그런 걱정은 기우입니다. 예전부터 본인이 조회하는건 전혀 영향을 주지 않았습니다.

아니 신용관리 차원에서 되러 장려하는 내용입니다. 그리고 대출사용 내역 등의 정보 만으로는 전혀 예측할 수 없기 때문에 직접 사이트에서 조회해보는게 최선입니다.

서민금융나들목을 통해서 확인해볼려고 했었는데 회원가입을 또 따로 해야하고, 공공 아이핀도 가입해야해서 공연히 절차만 번거롭고 복잡하더군요.

올크레딧이나 마이크레딧사이트로 바로 접속하는게 더 나은 것 같습니다.

각 사이트 별로 1년에 3회 무료로 확인할 수 있는데 두 곳이 전혀 다르게 나올 수 있습니다. 이는 각각 보유정보도 틀리고 평가기준도 틀리기 때문이죠.

은행 등의 금융기관에서는 보통 올과 마이 두 곳을 비교해서 더 낮은 쪽을 기준으로 삼습니다.

예를 들어 올이 7등급, 마이가 4등급이라면 7등급으로 보게 됩니다.

개인별로 차이는 있지만 일반적으로 신용카드사용내역이 적은 편이면 올등급이 더 낮게 나오는 편이기 때문에 올크레딧(allcredit)만 확인해봐도 됩니다.

각 사이트 별로 1 ~ 4월, 5 ~ 8월, 9 ~ 12월 각각 1회 무료로 조회할 수 있습니다.

allcredit 사이트에서 회원가입하시고 홈페이지 오른쪽 아랫쪽 >>> 에 보시면 신용위험도 무료진단 아랫쪽에 '신용열람 및 정보제공내역 확인' 이라고 있습니다. 그 곳을 클릭!

왼쪽편 << 전국민 신용정보 열람하기 클릭~ 하시면 보실 수 있습니다.

보통 보면 다른 내용은 신경을 안 쓰시는 분들도 많으신데 부정적인 영향을 주는게 뭔지 알아야되기 때문에 다른 정보들도 잘 살펴보시는게 좋습니다.

종합평점과 신용등급은 제일 아랫쪽에 있습니다.

원래 5등급이었는데 4등급으로 상승. 최근들어 주식미수금으로 카드론을 제법 빌렸는데도 되러 올라갔네요. 이렇게 예상과는 차이가 있을때도 있습니다.

 << allcredit 바로가기

네이버지식인을 보면 대출 3건에 2천만원 빚이 있다든지 하는 내용으로 본인의 신용도 수준을 묻는 질문이 종종 올라오는데.., 전문가가 아니라 귀신이라고 해도 모릅니다.

조금 귀찮으셔도 평소 1년에 두세번 확인하고 관리를 하시는게 좋습니다.

“ 이 글은 링크프라이스에서 수수료를 지원받아 작성 된 글입니다”

여러 사유로 신용조회를 해봤는데 마이크레딧 8등급, 올크레딧(KCB) 4등급 이렇게 나오면 정말 당황합니다.

한쪽은 신용카드발급은 커녕, 캐피탈대출도 안 되는 레벨이고, 올(KCB)은 별다른 제한을 받지 않는 우량한 수준이죠.

두곳의 전혀 다른 결과에 어느쪽이 맞는거고, 어느쪽이 틀렸는지 의문점이 생깁니다.

잘못 보면 금융시스템의 오류로 보이기 까지 합니다.

이런 현상이 일어나는 것은 개인신용평가회사(크레딧뷰로) 역시 하나의 서비스회사에 불과하기 때문입니다.

개인의 신용정보를 수집하여 가공한 정보를 판매하는 것입니다.

공짜로 조회하는데? 라고 일반인 분들은 생각하시겠지만, 은행 등의 금융회사로부터 수수료를 받습니다. 물론 개인들도 유료서비스를 이용하면 그에 따라 돈을 내게 되죠.

은행 등은 자신들이 각 개인 고객들을 모두 조사하기는 힘드니깐 신평사의 평가내용을 돈 주고 이용하는 것입니다.

보통보면 마이크레딧과 올크레딧 두곳을 조회하여 그 중에 낮은 등급을 기준으로 하게 됩니다. 위 사례에선 낮은 8등급이 되는거죠.

그외 조회하지 않는 다른 업체, 예를 들면 서울신용평가정보의 등급평가내용은 채택하지 않는 것입니다.

이렇게 금융사에서 참고용도로 활용되는 자료에 불과하기 때문에 마이크레딧, 올크레딧, 어느 쪽이 맞나? 틀리냐? 판단할 대상이 아닙니다.

각기 보유하고 있는 정보도 틀리고, 평가기준도 틀립니다. 그래서 전혀 다르게 나올 수도 있죠.

좋은 수준으로 나올려면 결국 양쪽 모두 잘 관리를 해야 합니다. 어느 한쪽이 크게 나쁘게 나온다면 높은 쪽이 의미가 없게 되는 것입니다.

마이등급이 낮은 사람은 휴대폰할부금, 아파트관리비 등 일반회사와의 거래에서 3개월이상 연체를 한 경우가 많습니다.

그에 비해 일반적으로 올등급이 더 낮게 나오는 사람들이 많죠. 그래서 올크레딧(KCB) 쪽을 더 신경써서 관리해야 합니다.   
 
◆ 신용등급을 빨리올리는 방법 및 올크레딧 365특급감사 캠페인소개

▶▶▶ http://steponetwo.tistory.com/265

신용등급 하락의 최고원인을 꼽는다면 연체와 갚아야할 빚의 증가입니다. 즉 대출을 받으면 그 금액에 따라서 차이는 있지만 마이크레딧과 올크레딧, 모두 떨어질 가능성이 아주 높습니다.

빌린 금액이 소액이라면 단기간에 갚아버리는게 가장 좋은 해결책이죠.

보통 보면 변제한 정보가 반영되는데 보통 삼일에서 일주일 정도 걸리지만, 평점까지 전혀 차이없이 바로 회복 됩니다.

하지만 대출금액이 크다면 갚는데 기간이 오래 걸리죠.

이런 상황에 처한 분들은 빚을 조기 상환하는 방법 외에 다른 수단이 없는지 찾게 됩니다. 전문가들이 자주 얘기하는 것이 신용카드를 잘 사용하는 것!

그러다보니 카드를 적극적으로 사용해서 올리고자 하는 분들이 계시더군요.

하지만 이는 신용평가관련 시스템을 어느 정도 이해하면 잘못된 선택일 수 있다는 걸 알 수 있습니다. 부채(채무, 빚)이 늘어나면 변제의무를 지키지 못할 위험도가 높아집니다.

예를 들어 A라는 사람이 카드론 100만원 있을 때와 1800만원 있을 때, 어느 쪽이 더 위험할까요?

당연히 천팔백만원 카드론이 있을 때입니다.  이렇게 부채의 증가나 감소는 그 사람의 신용도에 즉시적으로 영향을 미치게 됩니다.

참고로 A의 연봉이 3500만원에서 4500만원으로 늘었다면 더 갚기 쉬워지겠죠. 하지만 이런 소득정보는 크레딧뷰로(마이크레딧, 올크레딧 등)에서 수집하지 못 합니다.

즉! 실제 갚지 않는다면 연봉상승은 아무런 영향을 주지 못합니다.

은행에 A의 적금 3천만원이 만기가 되어가고 있고, 증권사에 주식과 예탁금으로 1억 9천만원이 있다.. 이런 정보 역시 수집되지 않습니다.

A가 신용카드를 연체없이 잘 사용하고 있다면 다른 채무도 잘 해결해 갈 수 있겠죠. 하지만 이는 단순한 추정이며 당장 큰 효과가 있는게 아닙니다.

최소 몇개월 이상 지나가야 그 영향이 눈에 보이게 되죠. 또한 지금까지 그렇게 계속 긍정적으로 이용해 왔다면 그 사람에 대한 평가적인 측면에서 큰 변화가 있는 것도 아닙니다.

기간이 지나면서 등급이 회복되는 것이 신용카드를 잘 사용하고 있어서 올라가는 것인지.. 대출금이자를 제때 꾸준히 갚아가고 있어서 올라가는 것인지.. 알기 어렵습니다.

결국 빠른 상승을 원한다면 채무의 조기상환이 최선책이며, 무리하게(한도의 50% 이상) 신용카드를 사용하는 것은 되러 빚증가로 악영향을 줄 수 있기 때문에 주의해야합니다.

◆ 올크레딧등급을 빨리 올리고 싶다면 아래 포스팅을 참고해주세요
▶▶▶ http://steponetwo.tistory.com/265