진이의 고민상담소

가끔 신용관련 질문을 보다보면 대출금이나 카드론, 현금서비스 등을 연체했는데도 휴대폰할부 개통이 되어서 이상하다 싶어서 올크레딧, 나이스지키미에서 조회해보니 신용5등급이 나왔다는 내용이 있습니다.

그래서 뭔가 잘못된게 아닌지? 해당 빚들이 다 증발한 것인지? 제대로된 답변을 달라고 요청을 하는 케이스가 있습니다.

당연히 시스템으로 허용되어 있는 내용입니다. 연체기록이라고 해서 영구적으로 보존되지 않습니다. 갚지 못했다고 하더라도 5년이 경과되면 해지됩니다. 그리고 5년이 지나면 그 해지기록도 삭제 됩니다.

훔.. 이렇게 얘기하면 좀 이해가 잘 안 될 수도 있겠네요.. 시간순서대로 진행과정을 나열하면서 설명해보겠습니다.

1단계
카드대금이나 대출금이자를 결제일에 납부하지 못한상태에서 주말, 휴일을 제외한 5영업일을 경과하면 연체정보가 올크레딧(allcredit), nice지키미를 통해서 채무불이행정보로 공유됩니다. 신용불량자는 90일 이상 지나야하지만 카드금,대출금은 5영업일 경과로 단기연체정보로 공유되는거죠. 이때부터 신불자와 거의 같은 대접을 받게 됩니다.

돈이 연관되어 있는 분야에는 사기범죄가 등장할 가능성이 있습니다. 그 중에서 특히 대출은 금액도 크다보니 많은 사기꾼들이 활동하고 있죠.

그래서 언제나 조심해야하고 가장 안전하게 하는 방법은 직접 은행지점을 방문하여 상담사 앞에서 진행하는 것입니다.

하지만 신용등급이 안 좋다거나 기존 채무가 많아서 은행대출이 안 될 때에는 어쩔 수 없이 대부분 온라인으로 진행하게 됩니다.

직장인의 경우에는 금융회사 지점을 매번 찾아다닐 시간도 없죠. 점심시간 등에 짬을 내어서 한 번 방문하기도 사실 어려운 편입니다.

얼굴도 안 보고 인터넷으로 진행할 경우엔 사기가능성은 더 높아지죠. 그렇다면 사전에 사기인지 알 수 있는 방법은 없을까요?

첫번째 내가 신청도 하지 않은 곳에서 저금리대출을 해주겠다고 먼저 문자나 전화가 왔다면 100% 위험입니다.

법적으로 고객의 사전동의를 얻지 않은 대출광고는 할 수 없습니다. 불법광고입니다. 수당 몇푼 받겠다고 그런 불법을 할 사람은 없으니 무조건 범죄라고 보면 됩니다.

두번째 조건이 안 된다면서 신용도를 올려주겠다드니.. 연체기록을 삭제해주겠다느니 하면서 선수수료입금을 요구한다거나, 기존 대출금을 상환하라고 한다거나.. 이런 것도 다 거짓말 입니다.

신용등급은 하락하는건 한순간이지만 상승은 엄청 느립니다.

빚을 갚는게 그나마 빨리 오르는데 그렇게 한다고 해서 바로 쉽게 저금리로 돈을 빌릴 수 있게 되는게 아닙니다. 비슷한 금리로나 빌릴 수 있죠.

즉 수수료나 기존 부채를 상환하라면서 입금 요구하는 것도 무조건 사기입니다.

세번째 통장원본이나 체크카드를 요구하는 것은 대포통장사기입니다. 어떤 경우에도 통장원본이나 체크카드를 요구하지 않습니다. 그 안에 잔고가 없으니 문제없겠지.. 착각입니다.

해당 계좌는 보이스피싱 등의 사기피해금을 입출금하는 용도로 사용되며, 계좌를 빌려주거나 판 대여자는 전자금융거래법 위반으로 형사처벌을 받을 수 있습니다. 또한 해당 계좌거래정지, 1년 이상 신규발급 금지, 그외 보유한 은행계좌는 인터넷뱅킹, 폰뱅킹, 현금입출금기 사용정지.. 오직 은행창구를 통한 거래만 가능해집니다. 비대면거래금지라고 하죠.

사기는 계속 진화해서 고정적인 생각으로는 고학력자도 당하기 쉽습니다. 그러므로 위 케이스가 아니라고 하더라도 뭔가 이상한 점이 있으면 꼭 확인하는게 좋습니다.

그리고 왠만하면 현대캐피탈, 웰컴저축은행, 산와머니, 리드코프 등으로 유명금융사를 인터넷 상에서 직접 검색해서 공식 전화번호로 대출을 진행하는게 안전합니다.

신용카드가 정말 편리하다는 장점이 있지만, 충동구매 등으로 한순간 과다하게 사용하면 그 다음달 결제대금이 부족해서 고생하기 쉽습니다.

이런 위치가 되면 지인에게 빌릴까? 다음 봉급날까지 버틸까? 대출을 받아서라도 갚을까? 여러 선택들 사이에서 고민하시는 분들이 많으시더군요.

그로 인한 장단점, 손실을 알게 되면 판단하기 쉬워지죠. 무엇보다 조심해야할 것은 1주일 이상 연체입니다.

1주일, 즉 토요일, 일요일, 휴일을 제외하고 금융기관이 영업하는 5영업일 이상 연체하게 되면 그 정보가 올크레딧, 나이스지키미를 통해서 공유되어 신용등급이 2등급이었다고 하더라도 바로 8등급 수준으로 하락할 수 있습니다.

* 나이스지키미는 과거 마이크레딧, 크레딧뱅크의 통합사이트입니다.

이렇게 등급이 하락하고 나서부턴 완납해도 그 기록이 남아서 짧게는 1년, 길게는 5년간 등급상승을 방해하기 때문에 불이익이 큽니다.

기록삭제는 불량기록 1건으로 30만원미만 소액에 30일 미만은 1년(2016년 7월부터 적용됨), 그외 90일 미만은 3년, 90일 이상은 5년입니다. 그동안은 아무리 잘 관리해도 4등급 수준까진 올라가기 힘듭니다.

대출받아서 등급이 하락하는건 금융사와 금액에 따라서 차이가 있지만 보통 한두 단계정도 밖에 안 떨어지는 편이니 대출을 선택하는 것이 훨씬 유리합니다. 또한 모두 상환하면 신용도는 원위치 하거나 더 상승할 수 있다는 장점이 있습니다.

또한 결제일에 일부라도 미납되면 보통 다음 영업일에 사용정지됩니다. 불편해지죠.

그때부턴 카드론, 현금서비스 한도가 남아있어도 사용이 안 되고, 리볼빙 역시 신청이 안 되기 때문에 이용할 마음이 있다면 반드시 결제일 이내에 신청해야합니다.

참고로 리볼빙은 무조건 승인 되는게 아닙니다. 고객 중에서 우수고객에 대해서만 승인 되는 것이기 때문에 미리 가능여부를 확인을 해보셔야 합니다.

선택요령을 정리해 보면
◆ 하루이틀은 그냥 미납해도 큰 문제 없습니다. 고객실수로 봐서 보통 완납하면 그 다음 영업일에 사용정지가 풀리는 편입니다. 단 이런 초단기도 자주 하게 되면 한도감액 등의 불이익이 뒤따를 수 있으니 주의해야합니다.

◆ 몇십만원 이내로 소액이고 금방 갚을 수 있다면 쉽게 사용할 수 있는 현금서비스나 리볼빙을 이용하는게 훨씬 편리합니다. 이자 차이도 있긴 하지만 소액이면 큰 차이가 없으니 편리함을 선택하는게 더 나은 방법입니다.

◆ 그에 비해서 현금서비스, 카드론 등의 한도가 없고, 리볼빙신청도 안 된다면 지인에게 빌리거나 대출이라도 받아서 갚는게 낫습니다.

1주일이상 미납 시에는 미납금을 처리해도 한도가 줄어들거나, 사용정지가 안 풀릴 수도 있습니다. 피곤해지죠. 그렇다고 해서 신규발급도 어렵습니다. 신용관리를 최소 1년이상 장기간 해야합니다.

종종보면 군대 미필자인 경우라든지, 무직자, 주부 등으로 소득이 없어서 아예 대출이 어려운 경우도 있는데 이렇게 소득이 없는 분들도 이용할 수 있는 상품도 있습니다.

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