진이의 고민상담소

개인의 신용정보를 통합관리하기 위해서 올해 2016년 1월 신용정보원이 설립되었습니다.

현실적으로 본다면 아주 민감한 부분이라고 할 수 있지만 이후 별다른 변화가 없어서 관심을 두지 않고 있었는데 그래도 알아둬야할 필요성이 있다고 생각이 들어서 해당 사이트 홈페이지를 확인해봤습니다.

여기저기 뒤적거리다가 자주 묻는 질문(FAQ)를 확인했는데 딱히 괜찮은 정보는 없는 것 같습니다.

우선 왠만한건 카드사나 각 금융기관, 신용정보사이트에 확인해보라는 것이었습니다. 훔.. 어느 정도 이해는 되는 부분입니다.

즉 한국신용정보원은 일반 개인을 대상으로 영업하거나 하는 업체는 아니다는 거죠. 그냥 신용정보를 통합해서 관리하는 위치이기 때문에 신용카드발급이나 개인회생, 신용등급 등의 문제는 각각 그 관련 회사에 상담을 받아보는게 맞습니다.

그런데 차분히 하나씩 읽어보다 보니 이해 안 되는 내용도 있더군요.

질문 4. 연체 금액을 갚았는데도 연체 정보가 남아있습니다. 어떻게 된거죠?

답변 : 연체 금액을 변제 하시면 해당 등록기관에서 한국신용정보원으로 해제 전산을 보냅니다. 단 카드금액 500만원 이상이나 대출금액 1000만원 이상의 금액은 연체 금액을 변제하더라도 연체된만큼 기간동안 최대 1년까지 연체정보가 기록됩니다.
ex) 연체기간 7개월후 변제 => 7개월 동안 기록보존
    연체기간 20개월 후 변제 => 12개월 동안 기록 보존
 
훔.. 올크레딧, 나이스지키미에선 10만원 이상 금액을 90일이상 연체시 5년 보관합니다. 90일 미만일 땐 3년 보관하죠. 예외적으로 30만원 이하 소액을 30일 이내로 미납했을 땐 1년 뒤 삭제 됩니다. 내용이 많이 다릅니다. 이게 뭔가요? 훔.. 이해 안 되네요.

한국신용정보원 연체정보의 등록기준 역시 다릅니다.

한국신용정보원 등록기준은 다음과 같습니다.
- 금융기관에서 대출원금, 이자 등을 3개월 이상 연체한 경우
- 5만원 이상의 카드론대금, 신용카드대금, 할부금융을 3개월 이상 연체한 경우
- 대위변제ㆍ대지급을 보유한 경우
- 어음이나 수표가 부도난 경우
- 법인이 연체등정보로 등록된 경우 그 회사 경영에 실질적으로 참여한 관련인 등?

10만원 이상이 아닌 5만원 이상인 점도 더 타이트하고, 카드대금, 이자를 3개월을 조건으로 했는데.. 올크레딧, 나이스지키미 등의 신평사에서는 5영업일(주말 포함하여 1주일) 미납하면 단기CB연체에 걸립니다. 이때부터 신용불량자와 거의 같은 대접을 받죠.

얼마 찾아보지도 않았는데 몇군데에서 차이가 제법 있네요.. 좀 혼동스럽게 만드는 군요. 우선 일반인에게 중요한건 올크레딧, 나이스지키미 쪽 기준이 아닌가 싶습니다.

올크레딧(allcredit, KCB)로부터 안내이메일이 왔습니다. 해당 사이트에 회원가입을 해두면 보름에 한번 정도 신용정보에 변동이 생기거나, 평점이나 등급에 변화가 있을 때 정기적으로 연락이 옵니다.

또한 관련 뉴스 등도 정리해서 보내주죠. 이번에도 나름 중요한 정보라고 생각해서 인지 별도로 통지가 왔더군요.

이번에 수정이 되는 부분은 세금체납정보가 신용평가에 영향을 주는 기간이 3년으로 단축되었다는 내용이 첫번째입니다.

국세나 지방세, 관세 등도 500만원 이상의 금액을 6개월 이상 연체하게 되면 그 정보가 공유되어 신용등급이 하락합니다. 즉 이게 뜨면 무조건 8등급 이하로 떨어지게 되죠.

그 이후에 완납해도 바로 회복되지는 않습니다.

보통 한 단계 정도 회복되고 그 이상은 상승에 제한을 받습니다. 바로 불량기록이 해제는 되었지만 그대로 남아서 악영향을 주기 때문입니다.

그동안은 5년간 떠있어서 그 기간동안 상승을 제한했죠. 이 기간 중에서도 관리를 잘 하면 5등급 정도까지는 올라가지만 그 이상은 무리가 있습니다.

신용카드발급이 가능한 6등급까지만 올리는데에도 보통 1 ~ 2년 정도 걸립니다. 피곤하죠.

그리고 한국장학재단 학자금 대출을 연체했던 정보도 평가에 활용하는 기간이 기존에 5년에서 1년으로 대폭 단축되었다고 하네요.

솔직히 대학졸업하고 바로 취업이 잘 안 된다는 점을 생각한다면 이 변화는 정말 괜찮은 내용이 아닌가 싶습니다. 그렇다고 하더라도 제때 납부하는게 좋죠.

마지막 내용은 30만원 미만의 소액을 30일 이하로 미납하고 완납했을 때 연체이력의 활용기간이 기존 3년에서 1년으로 단축되었다는 것입니다.

이것 역시 좋은 변화죠. 얼마 안 되는 금액으로 3년이나 불이익을 준다는 건 너무 심한게 아닌가 싶습니다. 사람이라는게 실수도 할 수 있는데요...

단, 30만원 미만 소액이라고 하더라도 2건이상이면 기존과 같이 3년간 불이익을 줍니다.

이런 내용은 올크레딧 뿐만 아니라 다른 크레딧뷰로인 나이스지키미(구 마이크레딧, 크레딧뱅크)와 사이렌24 (sci평가정보 운영)에도 똑같이 적용될 것 같습니다.

이렇게 그 기간이 지나서 기록이 삭제되면 보통 그 다음에 한두 등급이상 상승하는 경우가 종종 있습니다.

직장에서 근무한지 몇년 되었고 학자금대출 등으로 소액빚이 좀 있긴 하지만 다른 문제는 아무 것도 없다고 생각해서 은행에서 대출상담을 받았는데 8등급이라서 안 된다고 한 칼에 거절당하면 정말 황당합니다.

도대체 뭐가 원인인지 짐작도 가지 않는데 그에 대한 해답을 아무도 해주지 않습니다. 그렇다면 그 이유를 어떻게 알아봐야할까요?

신용평가회사에 등록된 신용정보를 조회해보는게 그 출발점입니다.

보통 보면 올크레딧(allcredit, kcb)이나 nice지키미(구 마이크레딧) 사이트에서 등급만 확인하면 볼일 다 했다고 생각해서 바로 로그아웃 해버리는데 더 중요한게 있습니다.

바로 신용정보라는 것입니다. 언제 어느 카드사에서 신용카드를 개설했다는 내역, 은행, 카드사, 캐피탈, 저축은행, 등에서 언제 얼마의 금액을 빌렸다는 내역이 나옵니다.

이를 연체하게 되면 그게 은행연합회의 채무불이행정보(債務不履行情報)로 등록되죠.

그리고 500만원 이상 국세 등을 연체했다면 공공정보에 뜨게 되고, 카드깡을 하다가 걸리거나 작업대출을 하다걸려도 금융질서문란자로 등재됩니다.

최근들어 대포통장을 대여해도 금융질서문란자로 등재될 수 있습니다.

또한 휴대폰요금, 정수기할부대금 등의 일반 회사요금이라도 하더라도 신용정보사와 제휴되어있는 곳이라면 3개월 이상 미납시에는 채무불이행(신용정보사)로 등록될 수 있습니다.

CB(크레딧뷰로)단기연체정보라고 있는데 이는 신용카드대금이나 은행대출이자 등을 주말, 휴일 제외한 5일 영업일 이상 연체했을때 등록될 수 있습니다.

이렇게 다양한 불량정보가 있어서 이게 등재되면 신용도에 큰 악영향을 주게 됩니다.

8등급, 9등급, 10등급은 무언가 불량정보가 떳다거나, 그게 정리된지 얼마 안 됐다는 것입니다.

단순히 학자금대출이 조금 있다고 해서 올크레딧, 나이스지키미가 그렇게 떨어지는 일은 없습니다. 본인은 정작 모르고 있으니 보통은 일반 할부요금, 휴대폰기기할부대금 등이 3개월이상 미납되어 등록되어 있을 가능성이 높습니다.

이렇게 올크레딧, 나이스지키미사이트에 직접 조회해봐야 그 원인을 알 수 있습니다.

그걸 봐도 아무런 문제가 없다면 해당 신용평가사이트의 고객센터에 1:1문의를 해보는 것이 좋습니다. 가끔은 금융사에서도 실수가 있어서 잘못된 오정보가 뜰 때도 있습니다.

대출이나 신용카드발급신청을 했다가 거절당하신 분들 중에서는 올크레딧(KCB)과 나이스지키미의 신용등급이 전혀 다르게 나오는 경우가 많습니다.

둘 중에 어느 한쪽만 조회해보고 괜찮네~ 생각했다가 실제 금융기관에 진행해보니 예상했던 등급보다 더 낮게 나와 퇴짜를 맞은거죠.

◆ 참고로 마이크레딧(mycredit)과 크레딧뱅크(creditbank)가 통합되어 나이스(NICE)지키미 사이트가 되었습니다.

한두 단계 차이는 당연히 날 수 있고 심지어 네댓 단계 차이가 날 때도 있습니다.

일반적인 금융지식을 가진 소비자 입장에서는

1. 이런 갭을 이해하기가 쉽지 않죠. 그리고

2. 왜 우량한 쪽을 기준으로 하지 않고 더 낮은 쪽의 영향을 받는지도 궁금합니다.

우선 2번 문제부터보면 금융회사입장에서는 보수적으로 고객을 평가합니다.

어느 한쪽이라도 불량정보가 있다면 그걸 무시할 수 없는 것이죠.

그래서 보통 위 두 신용평가회사를 조회해서 그 중에 더 낮은 쪽을 기준으로 하게 됩니다. 나이스 2등급, 올 6등급이라면 그 사람은 6등급 수준으로 평가되는 것이죠.

거기에 보통 대형시중은행들은 자체내 내부등급도 가지고 있어서 이를 활용하게 됩니다.

그럼 1번문제로 다시 돌아가서 두 개인신용평가사이트가 차이나는 가장 큰 이유는 수집, 보유하고 있는 정보가 조금 다르기 때문입니다.

그리고 서로 평가기준이 달라서 차이가 나는 부분도 조금 있죠.

공통적으로 두 회사는 1금융권인 시중은행, 2금융권인 보험사, 카드사, 캐피탈사, 저축은행, 단위농협, 신협, 새마을금고 등에서 취급하는 대출, 카드, 할부정보를 수집합니다.

그리고 공공정보(국세, 지방세 미납 등), 금융질서문란자(카드깡, 대포통장사기연류자 등), 민사상의 채무불이행자등재판결 등도 공통적으로 수집 보유하고 있습니다.

이런 부분에서 악재(빚증가, 연체)나 호재(빚감소)는 비슷한 영향을 주게 되죠.

거기에 추가하여 나이스지키미(과거 마이크레딧, 크레딧뱅크)는 별도로 제휴회사(일반회사)의 신용거래정보를 수집, 보유하고 있습니다.

예를 들어 소액으로 미수금이 많이 발생하는 전기수도요금, 아파트관리비 등의 업체들은 신용정보사에 유료서비스를 가입하여 이용하는 곳이 있습니다. 이들 업체는 첫 후불거래계약시에 고객을 조회하여 신용도가 괜찮을 때 거래를 시작합니다.

그리고 고객이 2개월 대금미납시에 경고문을 발송하고, 3개월이상 대금미납시에 신용정보사를 통해 채무불이행(신용불량)을 등재할 수 있습니다.

그러다보니 올은 우량, 나이스는 8등급 불량이 나올 수도 있는 것입니다.

반대로 올크레딧은 그런 일반 제휴회사정보가 없다보니 자산이 많아서 주로 현금을 사용하게 되면 신용카드사용실적이 적은 편이 되어서 등급을 올리기 힘든 현상을 보이게 됩니다.

이런 부분을 보완하고자 올크레딧도 최근들어 비금융정보인, 건강보험, 국민연금, 국세납부정보, 통신요금납부 등을 등록할 수 있도록 변경되었습니다. ♣♣ 이는 당사자가 직접 신청해야합니다.

결론적으로 어느 한쪽만 좋게 나와봐야 효과가 거의 없기 때문에 두 곳 모두 관리를 잘 해야합니다.

신용등급을 알고 싶을 때 검색해서 체크해야할 사이트가 바로 마이크레딧과 올크레딧(KCB) 입니다. 그외 다른 곳도 있지만, 대부분의 기업들이 이 두 곳을 참조하죠.

예를 들어 조회했는데 마이 5등급, 올 7등급으로 나왔다면 그 사람은 더 낮은 쪽인 7등급이 기준이 됩니다.

그러므로 둘 다 잘 관리를 해야할 필요성이 있습니다.

그런데 이번에 마이크레딧(mycredit)이 나이스지키미(NICE지키미)로 변경되었습니다.

우선 가장 자주 찾게 되는 무료신용조회신청부터 찾아봤습니다. 새로 개편된 홈페이지의 처음 제일 우측편 >>> 대출광고 옆에 있더군요.

밑으로 내려가면 제일 하단에 전국민 무료신용조회도 있고 비회원으로도 신청할 수 있도록 되어있습니다.

전체적으로 눈에 띄게 바뀐 점이 좋네요.

◆ 참고로 크레딧뱅크도 나이스 소속으로 이번에 NICE지키미에 같이 통합되었습니다.

기본적으로 1년에 3회 무료.

1월 ~ 4월 1차, 5월 ~ 8월 2차, 9월 ~ 12월 3차, 각각 1회 가능하며 그 기간이 지나면 소멸하기 때문에 제때 잘 챙겨야 합니다.

이 부분은 예전과 똑같습니다.

이렇게 신청한 다음에 상단에 나의지키미를 클릭하면 등급정보를 확인할 수 있습니다. 최소 6등급이상은 유지하는 것이 좋습니다.

개편하면서 위 사진에서 등급 옆에 "+" (플러스) 표시를 클릭하면 세부정보를 볼 수 있게 간편해졌습니다.

등급수준도 중요하지만 채무불이행, CB단기연체(카드대금, 카드론, 대출이자 1주일 이상 연체), 공공정보 같은 세부정보가 정말 중요합니다. 뭐가 문제인지를 알아야하는거죠.

거기에 대출이나 카드론, 현금서비스를 더 받거나, 갚을때 등급변화를 미리 예상할 수 있는 시뮬레이터시스템도 추가되었습니다. 좋게 업그레이드 된 것 같습니다.

참고로 올크레딧의 무료조회는 위 사진처럼 홈페이지 우측 하단 신용위험도 진단 바로 아랫쪽에 있습니다.

일반적인 상황이라면 구태여 유료서비스까지는 받을 필요없지만 가끔 본인의 신용상태에 문제가 없는지 정도는 확인하고 있는게 좋습니다.