진이의 고민상담소

중고등학생이나 일반인을 대상으로 생활금융지식을 전달하는 강사가 되어볼까 목표를 잡았습니다. 아직 아무런 준비도 없으니 이제부터 강의내용을 하나씩 정리해보기로 했습니다.

별이그림자의 생활금융강의, 그 첫시간 신용(信用)이란 무엇일까요?

요즘 들어서 정말 많이 듣죠. 평상시 대화에서는 그 사람 믿을만하다. 신뢰할만하다라는 의미로 보통 사용하고 있습니다.

하지만 여기서는 금융관련하여 그 개념을 한정해서 보기 때문에 경제적 금전적으로 빌려주고 갚는 부분에 있어서의 신뢰관계를 의미합니다.

예를 들어 신용거래는 먼저 물건이나 돈, 서비스를 제공하고 일정기간 뒤에 그 대금을 내면 되는 후불거래를 말합니다.

외상, 미수금, 대출, 할부, 렌탈, 리스 같은게 포함되죠.

이런 후불거래에서 이용자가 변제약속을 지키지 않으면 판매자는 손실을 입게 됩니다.

어떤 판매자든 손해를 원하는 사람은 없으니 이런 피해를 막기 위해 부동산 같은 물적 담보를 잡기도 합니다. 하지만 담보설정은 비용도 들어가고 절차도 복잡하고 시간도 걸려서 불편하죠.

거래액이 소액이라면 담보를 설정할 실익이 적습니다.

이런 경우 여러분은 어떻게 하시겠나요?

정말 안전하길 바란다면 아예 신용거래는 하지 않는게 정답이겠죠. 하지만 더 적극적으로 영업할 생각이 있다면 떼여도 큰 피해가 되지 않는 금액 소액부터 외상거래를 하게 됩니다.

그런데 이 방식은 위험요소를 사전에 제거하는 기능이 전혀 없습니다. 피해를 입고 나서야 그 사람을 제외시키게 되죠.

즉! 사전에 약속을 지키지 않는 사람을 제외시키는 방법이 필요합니다.

이에 신용도라는 개념이 등장하게 됩니다.

거래요청자의 보유재산, 소득, 기존에 약속을 얼마나 잘 지켜왔느냐? 등의 사항을 고려해서 추후 변제약속을 어길 가능성이 높은 사람(저신용자)은 처음부터 거절해서 피해를 줄일 수 있습니다.

예를 들어 소득도 없고, 재산도 없고, 툭하면 약속을 어긴 사람이라면 또 어길 가능성이 높죠.

반대로 고소득자에 재산도 많고 타인과의 약속을 잘 지키는 사람(고신용자)은 우대하게 되죠. 이를 통해 안정적으로 매출을 늘릴 수 있습니다.

◆ 팁! 방금 설명에선 이해를 쉽게 하기 위해서 소득, 재산 정보에 대해서 얘기했지만 실제 개인신용평가에 재산, 소득정보는 강제수집되지 않습니다. 즉! 신용등급에 아무런 영향을 주지 않습니다.

그런데 개별 판매자가 혼자서 이렇게 거래상대방을 하나하나 조사한다면 비용도 많이 들고 객관성도 떨어집니다. 비용도 부담할 수 없는 수준이죠.

이에 제3의 신용평가기관을 설립해서 전문적인 평가업무를 하도록 시스템을 만들게 되었습니다.

이 평가시스템은 한 회사에서도 부실채권이 발생하지 않도록 유용하게 이용할 수 있지만 국가, 국제사회에도 똑같이 확대 적용되어 신용거래가 늘어남으로 인해서 경제활성화에 도움이 됩니다.

신용제도는 큰 경제시스템의 밑바탕이라는 거죠. 다음으로 개인, 기업, 국가의 신용등급에 대해 얘기해볼까 합니다.

신용(信用)이란 말은 정말 넓게 두루 사용되는 용어입니다. 보통 그 사람은 믿을 수 있다 라는 의미로 믿음. 신뢰라는 개념과 거의 비슷하게 활용되죠.

그런데 현대 사회에서는 경제관련해서 더 많이 쓰여지고 있는 것 같습니다.

요즘 주로 이용되는 금융용어로서의 신용이란? 담보 없이 돈을 빌리거나, 서비스를 이용하는 것을 말합니다.

여기서 담보(擔保)라는 용어가 등장했네요. 담보라는 것은 채권, 즉 돈을 받을 권리를 확보하기 위해서 일정한 재산권을 잡아놓는 권리입니다.

전당포를 예를 들면 쉽죠. 중고 시계를 전당물로 맡기고 한달간 10만원을 빌린다면 한달뒤 원금과 이자를 갚아야합니다.

그런데 빌린사람의 사정이 여전히 풀리지 않아 갚지 못하는 상황이 되었다면 전당포에서는 담보물인 그 시계를 팔아 받아야하는 원금과 이자를 해결하게 됩니다.

담보물이 있으면 채무자(돈빌린자)가 갚지못하는 상황이 생겼다고 하더라도 채권자(빌려준자)는 손해를 보지 않을 수 있죠.

그에 비해 신용이 있으면 이런 담보없이도 돈이나 물건을 이용할 수 있습니다. 신용카드라는 것이 전형적인 아이템이죠.

현금서비스, 카드론을 통해 정해진 한도내에서 돈을 꺼내 쓸 수 있고, 물건도 구입할 수 있습니다.

그렇다면 그냥 아무런 근거없이 이렇게 빌려주는 것일까요?

★★★ 당연히 그렇지 않습니다. 어느 회사든지 이익을 내고자하는 목적하에서 영업하죠. 그래서 처음엔 그 사람이 갚을지 알 수 없기 때문에 적은 금액, 소액만 이용할 수 있게 해줍니다.

예를 들어 휴대폰할부구입이라든지 인터넷개설, 20대 소액대출 같은 것입니다. 혹시라도 대금미납사태(연체)가 발생했다고 하더라도 큰 금액이 아니라서 추후 여건이 풀리면 쉽게 갚을 수 있을꺼라 생각하는거죠.

또한 못갚게 되었다고하더라도 잘 갚아나가는 이용자들도 많아서 그 회사 입장에선 손해보지 않을 수 있습니다.(이러한 손실분을 고려해서 요금을 정하는거죠)

일반적으로 보면 친구와의 약속을 잘 지키던 사람이 갑자기 약속을 계속 어기는 경우는 적습니다.

그런 이유에서 신용도(등급)가 높은 사람은 더 많은 돈을 빌릴 수 있게 한도를 높여주고 그에 붙는 이자율도 더 유리하게 설정해줍니다.

반대로 한번 약속을 어긴 고객은 신뢰도가 뚝! 떨어집니다. 그 고객은 다른 곳에서도 역시 변제의무를 지키지 않을 가능성이 높죠.

이렇게 신용정보는 기업의 영업에 큰 도움을 주기 때문에 서로 공유하는 시스템이 있습니다. 이게 바로 마이크레딧, 올크레딧 등의 크레딧뷰로 회사의 신용등급입니다.

미성년자라고 하더라도 휴대폰할부 등은 부모님의 동의를 얻어서 본인명의로 구입가능하고, 이때부턴 등급이 나올 수 있기 때문에 연체를 하지 않는 습관을 가지는게 좋습니다.

그러므로 10대, 20대일때부터 신용관리에 대해서 알고 신경을 써야합니다.