진이의 고민상담소

네이버지식인에 답변을 달다보니 p2p대출, 투자사이트로 레인핀테크라는 업체를 광고하는 사람들에 제법 눈에 띄더군요. 그래서 어떤 곳인가 한번 살펴봤습니다.

들어가자마자 재미난 특징을 발견했는데 바로 코스피, 코스닥주식을 담보로 하여 돈을 빌려주는 크라우드펀딩이라는 것입니다. 비상장주식을 매개로 하는 업체는 봤는데 상장기업주식투자자를 대상으로 하는 곳은 처음 봤네요.

정말 p2p펀딩사이트들이 다양한 진화를 하고 있는 것 같습니다.

코스닥, 코스피의 주식은 복잡한 환전절차 필요없이 증권시장에서 바로 매매가 가능하여 환금성이 아주 높습니다. 주가에 의해 가치평가도 아주 객관적으로 할 수 있죠. 다른 담보물에 비해서 문제가 생길 가능성이 낮다는게 최강의 장점이 아닐까 싶네요.

운영방식은 증권사의 신용거래와 거의 비슷하게 되는 것 같습니다. 제휴를 통해 담보물의 가치가 일정 수준 이하로 하락시에는 추가증거금을 요구하고, 대출금 수준까지 떨어지면 반대매매를 통해 대출금을 회수하는 절차가 진행됩니다.

이런 형태로 진행되면 정말 특별한 케이스가 아니라면 원금을 떼일 가능성이 아주 적습니다. 특별한 케이스라고 한다면 해당 주식회사가 갑작스런 부도 등으로 기업회생절차에 들어가서 거래정지된다든지, 갑작스런 급락상황 등이겠죠..

하지만 종목에 대한 심사를 하기 때문에 그런 상황이 벌어진다면, 정말 운이 없는 케이스가 아닐까 싶습니다.

위 사진은 포스팅내용과 무관함

그리고 회사소개에선 안 나왔는데 빌딩에 대한 담보대출도 취급하고 있더군요.

강남쪽 빌딩을 대상으로 금액 규모도 몇십억수준.. 생각보다 크네요. 그래서 투자자도 최소 100만원 단위 이상을 투자하도록 하고 있는데 금액이 크다보니 다른 곳에 비해 분산투자가 쉽지 않을 수도 있겠습니다.

그럼에도 불구하고 담보상품이기 때문에 많은 사람들이 투자에 참가하고 있지 않나 싶네요.

대출자가 연체를 할 경우 (주)레인핀테크대부에서 채권추심을 실시한다고하는 걸 보니 자체 추심형태입니다. 작은 회사가 자체 추심을 진행할 때에는 부실문제가 생기기 쉬운데, 레인핀테크의 경우 확실한 담보물이 있어서 추심에 대한 문제는 그다지 없을 것으로 보입니다.

재미난 점은 대부업대출과 똑같이 대출정보가 올크레딧, 나이스지키미에 뜨지 않는데, 10만원이상 5영업일 이상 연체시에는 연체정보가 신용평가회사를 통해 공유된다고 안내되어 있네요. 이렇게 정확한 정보를 제공하는 것이 고객들에게 좋습니다.

투자자의 수익에 대해서는 소득세 25%와 주민세 2.5%를 합쳐서 27.5%가 세금으로 원천징수됩니다. 이는 p2p투자사이트는 다 동일합니다.

수익률은 연 6 ~ 12% 정도로 중금리대를 목표로 하고 있는 것도 일반적인 수준입니다.

외형적으로 봐서 주식담보상품은 안전성이 꽤나 높을 것으로 보입니다.

그런데 좀 이해가 되지 않는 부분이 있습니다. 보통 제시 수익률이 연 8 ~ 12% 정도인데.. 이 정도면 증권사 신용거래이자율과 거의 같습니다. 그렇다면 증권사 쪽이 신청하기 훨씬 쉬운데 왜 p2p사이트를 이용하는 사람들이 있을까요?

게다가 스탁론과 비교해보면 되러 금리가 훨씬 높은 수준입니다. 왜 스탁론을 이용하지 않고 이쪽을 이용하는지 좀 이해가 안 되네요. 좀 더 정보를 찾아봐야할 듯 싶습니다.

그리고 빌딩담보상품은 담보가치를 제대로 확인하고 접근해야할 것 같습니다. 나름 특징이 있는 P2P대출사이트인 것 같네요.

중고등학생이나 일반인을 대상으로 생활금융지식을 전달하는 강사가 되어볼까 목표를 잡았습니다. 아직 아무런 준비도 없으니 이제부터 강의내용을 하나씩 정리해보기로 했습니다.

별이그림자의 생활금융강의, 그 첫시간 신용(信用)이란 무엇일까요?

요즘 들어서 정말 많이 듣죠. 평상시 대화에서는 그 사람 믿을만하다. 신뢰할만하다라는 의미로 보통 사용하고 있습니다.

하지만 여기서는 금융관련하여 그 개념을 한정해서 보기 때문에 경제적 금전적으로 빌려주고 갚는 부분에 있어서의 신뢰관계를 의미합니다.

예를 들어 신용거래는 먼저 물건이나 돈, 서비스를 제공하고 일정기간 뒤에 그 대금을 내면 되는 후불거래를 말합니다.

외상, 미수금, 대출, 할부, 렌탈, 리스 같은게 포함되죠.

이런 후불거래에서 이용자가 변제약속을 지키지 않으면 판매자는 손실을 입게 됩니다.

어떤 판매자든 손해를 원하는 사람은 없으니 이런 피해를 막기 위해 부동산 같은 물적 담보를 잡기도 합니다. 하지만 담보설정은 비용도 들어가고 절차도 복잡하고 시간도 걸려서 불편하죠.

거래액이 소액이라면 담보를 설정할 실익이 적습니다.

이런 경우 여러분은 어떻게 하시겠나요?

정말 안전하길 바란다면 아예 신용거래는 하지 않는게 정답이겠죠. 하지만 더 적극적으로 영업할 생각이 있다면 떼여도 큰 피해가 되지 않는 금액 소액부터 외상거래를 하게 됩니다.

그런데 이 방식은 위험요소를 사전에 제거하는 기능이 전혀 없습니다. 피해를 입고 나서야 그 사람을 제외시키게 되죠.

즉! 사전에 약속을 지키지 않는 사람을 제외시키는 방법이 필요합니다.

이에 신용도라는 개념이 등장하게 됩니다.

거래요청자의 보유재산, 소득, 기존에 약속을 얼마나 잘 지켜왔느냐? 등의 사항을 고려해서 추후 변제약속을 어길 가능성이 높은 사람(저신용자)은 처음부터 거절해서 피해를 줄일 수 있습니다.

예를 들어 소득도 없고, 재산도 없고, 툭하면 약속을 어긴 사람이라면 또 어길 가능성이 높죠.

반대로 고소득자에 재산도 많고 타인과의 약속을 잘 지키는 사람(고신용자)은 우대하게 되죠. 이를 통해 안정적으로 매출을 늘릴 수 있습니다.

◆ 팁! 방금 설명에선 이해를 쉽게 하기 위해서 소득, 재산 정보에 대해서 얘기했지만 실제 개인신용평가에 재산, 소득정보는 강제수집되지 않습니다. 즉! 신용등급에 아무런 영향을 주지 않습니다.

그런데 개별 판매자가 혼자서 이렇게 거래상대방을 하나하나 조사한다면 비용도 많이 들고 객관성도 떨어집니다. 비용도 부담할 수 없는 수준이죠.

이에 제3의 신용평가기관을 설립해서 전문적인 평가업무를 하도록 시스템을 만들게 되었습니다.

이 평가시스템은 한 회사에서도 부실채권이 발생하지 않도록 유용하게 이용할 수 있지만 국가, 국제사회에도 똑같이 확대 적용되어 신용거래가 늘어남으로 인해서 경제활성화에 도움이 됩니다.

신용제도는 큰 경제시스템의 밑바탕이라는 거죠. 다음으로 개인, 기업, 국가의 신용등급에 대해 얘기해볼까 합니다.

신용등급관련해서 상담을 하다보면 가장 많은 부분이 어떻게하면 등급을 올릴 수 있는지? 하는 내용이 아닌가 싶습니다.

특히 7등급 저신용자 커트라인 이하에서는 신용카드발급이 불가능하거나 어려운 상황이다보니 도대체 어떤 방법으로 올려야하는지 문의하시는 분들이 많습니다.

시스템적으로 보면 등급은 신용거래를 통해 올리기가 가능합니다.

종종 금융기관 담당자들 중에서도 여전히 잘못된 정보를 제공하는 경우가 있는데 예금, 적금, 펀드, 주식 같은건 현금거래입니다.

의무적으로 강제되는 것도 아니죠.

수억원대의 적금과 주식을 보유하고 있다고 하더라도 이들 정보는 원칙적으로 해당 은행, 증권사에서만 보유하고 있습니다.

이렇게 정보공유가 되지 않으니 해당 금융사에서는 높은 실적으로 우수고객 혜택은 받을 수도 있지만 다른 회사에는 아무런 영향을 주지 않습니다.

적금이나 펀드를 넣어라 하는건 그업체 내부평점을 올리는 것이라서 그곳에서 수수료면제나 할인혜택, 대출금리할인혜택 등을 받을 수도 있습니다.

하지만 전체 금융사에 영향을 주는건 아니라는걸 알고 선택해야합니다.

등급관리에 효과가 있는 건 원칙적으로 금전적인 변제의무를 이행하는 것! 즉, 후불거래에 한정됩니다.

대출, 할부, 신용카드사용, 모두 이용하고 일정기간 뒤에 결제를 하는 형태입니다. 그외에도 수도, 전기, 가스, 휴대폰요금 같은 것도 마찬가지입니다.

건강보험, 국민연금, 국세납부정보 등은 의무적으로 납부해야할 금액으로 이런 부분은 조금 다르게 적용됩니다.

과거에는 아예 반영이 되지 않았는데 최근들어 당사자 본인이 신용평가회사에 보내서 등록할 수 있게 변경되었습니다.

즉! 무조건 영향을 주는게 아니고, 당사자 본인이 원한다면 최근 6개월치 이상 완납한 영수증을 올크레딧이나 나이스지키미의 고객센터로 보내면 반영됩니다.

그리고 체크카드 사용실적은 현금거래입니다.

하지만 예외적으로 2014년 말부터 신용도에 긍정적인 영향을 주도록 변경되었습니다.

이렇게 최근들어 몇가지 방법들이 새로 추가된 것은 신용카드를 발급 받기 어려운 7등급 이하 저신용자들에게는 새로운 희망이 아닌가 싶습니다.

그래도 올리는데에는 시간이 많이 걸리기 때문에 가급적 처음부터 떨어지지 않도록 주의하는게 최선입니다.