진이의 고민상담소

예전부터 신용등급관리방법에서 강조하는 것 중에 하나가 신용카드의 현금서비스를 이용하지 말라는 내용이었습니다.

♣ 현재는 단기대출로 명칭이 변경되었죠.

이용하는 고객입장에서는 정말 편합니다. 별도로 신용조회 등을 거칠 필요없이 본인확인절차만 거치면 몇백만원도 바로 입금받을 수 있죠.

하지만 신용평가회사에서는 이를 가지고 위험성이 있다고 판단했던 모양입니다.

금리도 10 ~ 20%대로 높은데다가 한달 정도의 짧은 기간에 상환해야해서 단기 상환할 자금이 생기지 않으면 몇달 돌려막기를 하게 됩니다.

이 경우 이자에 이자가 붙는 복리까지 생기게 되죠.

이런 이유로 과거에는 현금서비스를 자주 사용하면 등급하락폭이 컸다고 합니다.

하지만 최근들어 신평사에서 이 부분에 대해서 정책이 변경되어 수정을 가했습니다. 즉 그동안에 주던 불이익을 없앤다는 뉴스가 나왔습니다.

이런 뉴스를 보신 분들이 그렇다면 신용도하락이 없어진 것인가요? 하는 질문을 올리시더군요.

그건 아닙니다.

추가적으로 부여하던 불이익을 없앤거에 불과하죠. 현금서비스도 빚(채무)이라는 사실에는 전혀 변화가 없습니다.

♣ 신용관리에 가장 안 좋은 것이 연체!

♣ 두번째로 안 좋은 것이 빚이 증가하는 것이죠. 그러므로 여전히 악영향을 줍니다.

일반적인 2금융권 카드사 대출로 평가된다는 것입니다.

♣ tip! 다른 채무가 없는 상황에서 50만원 정도의 소액을 꺼내 쓸 때에는 평점에도 아무런 영향이 없을 가능성이 높습니다.

반대로 500만원 정도 고액을 꺼내 쓰게 되면 한두등급 정도 떨어질 가능성이 높습니다.

사실 최근들어 일반대출상품들의 금리가 많이 하락했고, 무서류에 전화나 모바일로 신청할 수 있게 바뀌는 등으로 정말 편해진 부분이 많습니다.

게다가 중도상환수수료도 없는 상품이 많아서 정말 며칠 이용하는게 아니라면 모바일대출 등과 금리비교를 해보고 선택하는게 좋습니다.

급여(용돈, 수입)과 지출을 거의 똑같게 타이트(tight)하게 설정해서 생활하시는 분들이 많습니다.

예를 들어 급여가 250만원인데 방세(월세), 생활비, 통신비, 자동차 운행비, 용돈, 보험료, 적립식 펀드 등으로 해서 지출도 250만원 딱 맞추는 거죠.

이렇게 지내다가 갑작스레 교통사고 등으로 200만원 정도 급전이 필요하게 되면 난감하죠.

보통 적금이나 적립식 펀드 등을 깰 수도 있지만, 그렇게 되면 해약수수료 때문에 더 손해를 볼 수도 있습니다.

그래서 두세달 내에 완납이 가능하다면 쉽게 이용할 수 있는 신용카드 현금서비스(단기대출) 돌려막기를 고민하게 되죠.

하지만 현금서비스는 신용등급이 많이 떨어진다는 얘기도 있고, 고금리 이자가 누적되어 빚이 늘어날 수도 있다는 이야기가 많아서 걱정입니다.

현실은 어떨까요?

빚이 전혀 없는 상태에서 소액 몇십만원 빌릴 땐 신용등급에 아무런 영향이 없을 때가 많습니다. 그에 비해서 100만원이 넘어가면 한두 등급 하락할 수 있습니다.

그리고 금액 증가없이 두세달 돌려막기를 한다고 해서 더 떨어지지는 않는 편입니다.

현금서비스 금액이 클 때에는 문제가 됩니다. 몇백만원이 아니라 1천만원 이상이면 두세 등급 떨어질 수도 있습니다.

게다가 고액이면 한두달에 해결되기 어렵죠. 보통보면 연이자 10 ~ 20%대인데 이것도 누적되면 무시할 수 없게 됩니다.

즉시 해결이 안 되면 매달 급하게 돌려막기를 해야하고 그러다보면 빚이 증가하게 되는거죠.

그러므로 고액일때에는 단기에 상환해야하는 현금서비스보다는 장기분할로 변제가 가능한 카드론이나 일반대출이 낫습니다.

카드론, 대출 둘중에 어느게 더 유리하냐? 는 이용금리(이자율)와 중도수수료를 비교해보고 선택하면 됩니다. 기존 빚이 별로 없다면 대출상품이 더 유리하게 나오는 편이죠.

요즘 신용대출상품 중에는 중도상환수수료가 없는 것이 많기 때문에 돈이 생기는 대로 빨리 갚아버리면 됩니다. 신용등급회복도 그만큼 빨라지죠.

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