진이의 고민상담소

KCB(코리아크레딧뷰로 = 올크레딧:allcredit)와 NICE지키미(과거 마이크레딧), 두 곳에서 신용조회를 했는데 5등급, 그리고 다른 하나는 9등급이 나왔다면 정말 당황스럽습니다.

나이스등급 때문에 은행은 커녕, 대부업체에서도 대출받기 어려워졌으니 정말 열불 터질 노릇이죠.

이렇게 다르게 나오면 도대체 무슨 기준에서 이렇게 결정이 났는지도 이해가 안 되고, 제대로 된 평가인지에 대해서도 의구심을 가지게 됩니다.

이렇게 차이가 심한 것은 KCB와 나이스가 각각 다른 평가회사이다보니 평가기준도 각기 다르다는 점도 있습니다. 하지만 이렇게 심하게 다르게 나온 것은 보유정보의 차이 때문입니다.

올크레딧은 1금융권(은행), 2금융권(보험사, 카드사, 캐피탈사, 저축은행 등)의 정보가 주된 핵심입니다.

그에 비해서 nice지키미는 그 신용정보에 더해서 일반회사, 예를 들면 통신기기할부 같은 신용거래정보도 해당 회사와 제휴하여 정보를 수집하고 있습니다.

그러다보니 경우에 따라서는 각각 전혀 다른 상황이 벌어질 수 있는 것입니다.

예를 들어 위 사례는 금융거래에선 관리를 잘 하고 있지만, 일반회사와의 할부나 후불거래에서 제때 납부하지 않아서 나이스 쪽에 연체정보가 등재되어 있을 가능성이 높습니다. 그러다보니 저신용자, 연체등급인 9등급이 나오는 것입니다.

그 상황에선 정말 대부업쪽에서도 돈 빌리기 힘듭니다.

이 경우 정상적인 해결법으로 본다면 그 연체를 빨리 갚아야겠죠. 하지만 완납해봐야 단기간으로는 8등급 수준에서 머무르게 됩니다.

은행대출이 가능한 6등급으로 회복되는데에는 6개월이 걸릴지, 1년이 걸릴지 아무도 모릅니다. 결국 이 방법은 장기적이고 근본적인 해결책은 될 수 있지만 단기적으로는 완납해도 대부업체에서나 대출이 가능해져서 큰 효과를 기대하기는 어렵습니다.

그렇다면 단기적인 해결책으로는 뭐가 있을까요?

시중은행들은 대부분 KCB와 나이스등급을 둘 다 조회해서 그 중에 낮은 곳을 기준으로 합니다. 또한 내부등급까지도 참조하게 되죠. 위 케이스처럼 어느 한쪽이든 8등급 이하가 나오게 되면 사실상 거절선고를 당하는 거나 마찬가지입니다.

하지만 예외가 있습니다. 둘 중에서 한 곳만 참고하는 금융사도 있다는 것이죠. 예를 들어 모바일전용 사이다대출의 경우에는 NICE신용등급이 6등급 이상이면 가능성이 있습니다.

반대로 KCB등급만 보는 곳은 p2p대출사이트인 8퍼센트와 펀디드가 있습니다. 이런 특징을 이용하면 어려운 조건에서도 일말의 가능성을 찾을 수 있습니다.

개인신용등급의 평가기준이나 올리는 방법이 과거에는 거의 고정적이었습니다. 하지만 최근들어 정부 정책의 변경과 맞물려 새로운 부분이 추가되면서 변경되는 내용이 증가하고 있습니다.

연체하지 말것, 빚의 규모를 제한할 것, 신용카드를 잘 쓸 것,

대출을 받으려 은행에 가서 신용조회를 했는데 상담하는 금융기관에 따라 전혀 다른 신용등급? 좀 이해가 안 됩니다.

뭐가 잘못된게 아닌가? 의심하시는 분들도 계시더군요. 이를 제대로 이해하려면 기본 개념부터 제대로 알아야 합니다.

◆ 우선 책정하는 것은 정부의 허가를 받은 신용평가회사(크레딧뷰로)입니다. 개인의 경우에는 올크레딧 (allcredit, KCB), 나이스지키미(과거 마이크레딧, 크레딧뱅크), 사이렌24(서울신용평가정보), 이렇게 3군데에서 하고 있습니다.

각기 회사마다 보유정보가 틀리고 평가기준이 달라서 같은 사람에 대해서도 다른 등급이 나올 수 있습니다. 뭐 한두단계 차이는 일반적이고, 심하면 3 ~ 5단계 이상 차이날 때도 있습니다.

그럼 어디가 더 정확한가? 더 맞는가? 라는 질문이 나오는데 맞고, 틀림의 개념이 없습니다.

금융기관에서는 자기들의 편의성, 비용 등을 고려해서 위 업체들 중에 1 ~ 2개와 제휴해서 그곳의 정보를 이용하는 것입니다.

예를 들어 A저축은행에서 나이스지키미를 조회한다면 나머지 두 업체는 아예 적용되지 않는 것입니다. 그러니 더 정확하다.. 이런 개념이 존재하지 않죠.

물론 일반 은행들이 주로 올크레딧과 나이스지키미, 두곳을 조회해서 그 중에 낮은 쪽을 기준으로 하는 편입니다. 그러다보니 이 2곳이 더 중요시 되죠.

◆ 예를 들어 올 5등급, 나이스 2등급이라면 5등급으로 몹니다. 거기에 대형금융사는 자체 내부등급이라는게 있습니다. 경우에 따라서는 그걸 얘기해줘서 고객들을 헷갈리게 할 때가 있습니다.

1, 2금융권이나 이들 신용평가사이트에서 직접 조회하는건 신용등급에 아무런 영향을 주지 않습니다. 대출이나 할부, 신용카드발급 이용 등을 해야 영향을 미치게 됩니다.

그에 비해 사금융(대부업체)쪽 대출정보는 신용등급에 제대로 반영되지 않는 경우도 있는데 그렇다고 하더라도 가급적 자제하는게 좋습니다.

자체 전산망이 있어서 조회기록까지 서로 공유되기 때문이죠.

거기에 은행권에서는 통장에 대부업체와의 입출금내역이 있으면 아예 대출거절을 하는 경우도 있습니다. 조심해야하죠. 또한 1, 2금융권에 비해서 개인정보 유출이나 명의도용 등의 문제가 생길 가능성도 더 높기 때문에 가급적 사용하지 않는게 좋습니다.

부동산, 자동차, 예금, 적금, 주식 등의 자산보유현황은 신용평가회사에 수집되지 않습니다.

그러므로 예금적금, 아무리 많이 들어봐야 등급상승에 전혀 효과가 없습니다. 단지 그 은행과의 거래실적이 좋아져서 그 곳과의 거래시에 이자율할인 등의 혜택을 받을 수도 있습니다.

◆ 무엇보다 본인신용정보 상에 연체가 뜨면 신용카드발급 및 이용불가, 대출할부 등에서 제한을 받기 때문에 이를 주의해야합니다.

카드대금, 대출이자연체는 5영업일(주말 포함하여 1주일)만 경과해도 공유되기 때문에 특히 조심해야하죠. 그외 대금들은 대부분 3개월을 넘기지 않도록 해야합니다.

또한 빚이 늘어날수록 신용도는 하락하기 때문에 가급적 빚이 늘어나지 않도록 씀씀이를 잘 관리하는 것도 중요하죠.

올크레딧, 나이스지키미, 사이렌24 사이트에서 1년에 3회 무료로 조회가 가능하기 때문에 평소 가끔씩 본인등급을 확인해보는 것도 관리차원에서 좋습니다.

최근 올크레딧(KCB)와 나이스지키미(마이크레딧, 크레딧뱅크)의 신용등급책정 기준이 변경되면서 많은 뉴스들이 나오고 있습니다.

그중에 특히 많이 노출되는 것이 통신요금, 수도 전기 공공요금, 국민연금 등을 잘 납부하면 신용등급이 올라간다는 내용이 아닌가 싶습니다.

이 부분 때문에 왈가왈부 말이 많더군요.

고신용자의 입장에서는 공연히 다른 사람들이 올라가니 내가 떨어지는게 아닐까 불안해하시는 분들이 계시더군요.

반대로 이젠 신용관리하기 쉬워졌다 생각하게도 만드는 것 같습니다.

하지만 이런 기사 내용은 오해의 소지가 있습니다. 냉정하게 봤을때 과연 그 효과가 얼마나 되는지는 전혀 모른다는 거죠.

실제 올크레딧, 나이스지키미 등은 그 효과가 얼마나 되는지 아무런 공지도 하지 않았습니다. 단순히 반영된다는 거죠.

실제 평가시스템을 고려했을때 가장 중요한 것은 연체정보입니다.

아무리 우량한 1등급이라고 하더라도 바로 7 ~ 8등급 수준으로 폭락 하게 됩니다.

이렇게 연체정보가 등록되어있는 상황에선 통신요금, 공공요금, 국민연금을 잘 납부하고 있다고 하더라도 아무런 영향이 없을 가능성이 높습니다.

연체해결이 가장 중요한 거죠.

마찬가지로 대출빚이 은행 뿐만 아니라, 2금융권 카드론, 캐피탈, 저축은행 등으로 몇천만원 등록되어있다면 저신용자가 될 수 밖에 없습니다.

사실 위에 제시한 신용상승방법은 7등급 이하 저신용으로 신용카드를 발급받을 수 없거나, 주로 현금을 사용해서 등급이 올라가지 않는 분들을 위한 보조적인 수단에 불과한 걸로 판단 됩니다.

해당 정보를 강제 수집하는 것도 아니죠.

필요로 하는 고객이 직접 6개월 이상 납부한 영수증을 올크레딧과 나이스지키미의 고객센터에 보내야하는 불편한 절차가 붙어있습니다. 고객이 직접 제공하는 임의수집 방식입니다.

우량한 상태라면 이번 정책변화로 공연히 본인의 신용도가 하락하는게 아닐까? 걱정할 필요가 없다고 보여집니다. 구태여 귀찮게 등록할 필요도 없다고 판단됩니다.

연체도 없는데 본인등급이 아무런 변동없이 몇년째 5 ~ 8등급에서 정지되어 움직이지 않는다. 이런 분들에게 유용하지 않을까 싶네요.

물론 개별적으로 차이는 있겠지만, 큰폭으로 상승할거다? 라는 기대도 금물입니다.

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