진이의 고민상담소

가끔 보면 본인의 신용등급을 은행에 물어봐도 되는지? 물어보시는 분도 있고, 은행지점을 방문해서 대출상담을 받았는데 본인이 알고 있는 등급과는 전혀 다른 얘기를 해서 당황했다는 경우도 있습니다.

사실 초등학교 때부터 이용하는 가장 친근한 금융기관이다보니 다른 회사들보다 더 신뢰를 하고 있어서 이런 질문을 하는게 아닌가 싶습니다.

기본적으로 신용등급은 일반금융사보다는 실제 평점을 책정하는 신용평가회사인 올크레딧, 나이스지키미, 사이렌24에서 확인하는게 가장 정확합니다. 범용공인인증서나 본인명의 스마트폰으로 조회가 가능합니다.

그런데 이들 신평사가 3군데이니 그에 따라 나오는 결과도 3개입니다. 그런데 이게 일치하느냐? 아닙니다. 전혀 다르게 나오기도 합니다. 6등급, 3등급, 5등급... 이렇게 나오면 정말 당황스럽죠. 그러다보니 어느게 정확한가? 진짜인가? 질문하시는 분들이 정말 많습니다.

기본적으로 옳다. 정확하다는 개념 자체가 없는 공간입니다. 예를 들어 A저축은행에서 나이스등급을 본다면 나이스 쪽이 정확한게 되는거죠. 다른 두개 업체에선 어떻게 나오든 상관없습니다.

하지만 보통 대형 금융사는 올등급과 나이스등급, 두개를 봐서 더 낮은 쪽을 기준으로 합니다. 위에서 제시한 것으로 6등급과 3등급이라면 6등급으로 보게 되는거죠.

이렇게 안 좋은 쪽으로 보는 것은 보수적으로 고객을 평가하기 때문이 아닌가 싶습니다. 신용도라는 것은 결국 그사람이 얼마나 연체할 가능성이 높으냐? 를 점수로 산정해서 10개 단계로 나눈 것입니다. 그러므로 금융사에서는 연체위험을 피하기 위해서 더 보수적으로.. 더 나쁘게 평가한 쪽을 기준으로 삼게 되는 것입니다.

그러므로 관리를 할 때에는 두개 신평사를 다 신경써야 합니다. 한쪽이 1등급 최우량이라고 하더라도 다른 쪽에서 부정적인 결과가 나오면 빛이 바래지죠.. 극히 예외적인 케이스겠지만 3개 업체 중에서 한 곳에만 신용불량자로도 나올 수 있습니다.

은행지점을 방문하여 대출상담을 하면서 신용등급을 물어보면 은행마다 전혀 다르게 얘기하는 경우가 많습니다. 이는 올과 나이스만 보고 답변을 해주는게 아니기 때문입니다.

대형금융사는 자체적으로 고객거래 실적등을 평가한 내부등급도 운영하는 곳이 많습니다. 예를 들어 급여계좌이체, 공과금자동이체, 예금, 적금, 그외 보험 등 금융상품가입내역과 금액, 계열사의 주식투자금액 등의 다양한 내부정보 실적을 반영합니다.

고객이 물어보면 이런 자체 내부등급을 얘기해주기도 하는 것입니다. 그러다보니 물어보는 곳마다 전혀 다른 답변을 듣게 되기도 하는거죠..

지점상담사가 거짓말을 하는건 아닌데.. 이렇게 시스템자체가 복잡하다보니 일반인이 이해하기엔 어려운 부분이 있습니다. 기본적으로 관리해야할 부분은 올크레딧과 나이스지키미라고 생각하시면 됩니다.

가끔 문의글을 보다보면 신용평가회사와 신용정보사를 같은 기업이라고 생각하는 사람이 많다는걸 종종 느낍니다.

일종의 착오에 가까운데 솔직히 업체명을 제대로 확인하는 경우는 드뭅니다. 눈에 익게 되면 약간 차이가 있어도 같다고 인식하고 넘기기 쉬운거죠.

하지만, 제대로 따진다면 완전히 다릅니다. 우선 개인신용등급을 책정하는 것은 신용평가회사로 올크레딧, 나이스지키미, 사이렌24 이렇게 3곳이 있습니다.

올크레딧(allcredit)은 KCB(코라이크레딧뷰로)에서 운영하는 사이트입니다.

나이스지키미(Nice지키미)는 NICE평가정보에서 운영하는 사이트로, 과거 마이크레딧(mycredit), 크레딧뱅크(creditbank) 두 곳이 통합된 사이트입니다.

사이렌24(siren24)는 sci평가정보에서 운영하는 곳입니다. 나이스와 사이렌 두 곳에서 XX평가정보에서 운영하다보니 혼동이 오는 원인일수도 있을 것 같습니다.

이들 두 업체는 예외적으로 평가와 정보, 두개의 업체가 합쳐진 것입니다.

기본적으로 평가사는 국가의 인가를 받아야 설립이 가능하고, 정보회사는 신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률에 따라 채권추심업 등의 허가를 받아야 설립할 수 있습니다. 그러니 두 업체는 원칙적으로 전혀 다른 기업입니다.

올크레딧, 나이스지키미 등은 개인의 신용등급을 책정하는 곳으로 은행 등에서 대출을 받거나 자동차할부 등을 할 때 조회를 하는 곳입니다.

그에 비해 신용정보사는 보통 대출금을 장기연체하거나, 휴대폰요금 등을 장기 연체했을 때 해당 불량채권의 추심을 이관받거나 해당 불량채권을 매입해서 빚독촉해서 회수하는 추심업무를 하는 기업입니다.

비슷해보이지만 실제 하는 업무는 전혀 다릅니다.

그럼에도 불구하고 기본적으로 대출이나 신용카드관련하여 연관되는 일이 많죠. 신용정보사와 관련되어 우편물을 받았다고 한다면 빚문제일 가능성이 높기 때문에 제대로 살펴봐야 합니다.

주식투자를 하거나 회사를 운영하다보면 기업신용평가나 기업등급을 자주 보게 됩니다. 개인에게도 있으니 비슷한 개념이다 생각하지만 조금 시스템 등에서 차이가 있어서 기본내용을 포스팅해볼까 합니다.

우선 눈에 띄는 차이점이 종류가 많다는 것입니다.

뭐 개인도 조회하는 곳에 따라서 다르게 나올 때가 많습니다. 신용평가회사만 해도 올크레딧, 나이스지키미(과거 마이크레딧, 크레딧뱅크가 합쳐짐), 사이렌24(서울신용평가정보) 요렇게 3개 회사가 있어서 각각 다른 등급이 나올 수 있으며 은행 등 대형금융사에서는 자체 내부등급도 있어서 또 다르게 나올 수 있습니다.

기업평가 역시 각 평가사 별로도 다르게 나올 수 있습니다. 그런데 이와는 상관없이 또 다른 종류가 있습니다.

회사채발행을 위한 회사채평가처럼 기업어음(CP), 조달청 나라장터 입찰용, 대기업 협력업체용, 당좌계좌개설용 등 다양한 목적에 따라 평가종류도 여러가지가 있습니다.

회사채평가의 경우 비용이 몇백만원이상으로 비용부담도 큰데 비해서 조달청입찰용은 몇십만원 대로 훨씬 저렴하죠.

종류에 따라서 방식, 기준, 절차, 기간도 조금씩 차이가 있을 수 있습니다. 진행을 하려면 그에 맞게 준비를 해야하니 담당자는 잘 확인해야 합니다.

개인의 경우 올크레딧 등의 크레딧뷰로(신평사 : 신용평가회사)에서 알아서 정보를 수집하고 등급과 평점을 책정합니다.

그 대상이 되는 개인은 비용지급도 없고, 그렇다고 해서 이런 과정을 막을 수도 없습니다. 해당 등급정보 등을 이용하는 은행 등 금융기관에서 조회비용을 지급하게 됩니다.

그에 비해 기업신용평가는 받고자 하는 회사에서 돈을 내야하고, 재무관련 서류 등도 제출해야합니다. 어느 정도는 신평사에서 수집하기도 하지만, 많은 부분 자체 회사에서 준비해야하죠. 이런 점에서 완전히 틀립니다.

중소기업으로 필요가 없다면 공연히 이런 심사를 받을 이유도 없습니다.

개인등급은 평소에도 수시로 변동이 생길 수 있습니다. 그에 비해 기업등급은 심사에 시간이 걸려서 수시 변경이 어렵죠. 그래서 원칙적으로 1년에 한번 정기적으로 심사를 받게 됩니다.

수시반영이 어려운 점 때문에 앞으로 상승가능성이 있을땐 긍정적, 현재상태 유지시에는 안정적, 하락 가능성이 있을땐 부정적이라는 문구를 추가해서 표현하기도 합니다.

개인의 경우 보통 1등급(우량) ~ 10등급(불량)으로 표시되는데 비해서 기업신용등급은 AAA > AA > A > BBB > BB > B > CCC 이런 식으로 내려가기도 하고 A1, A2 이런식으로 표현되기도 합니다.

차이가 있기 때문에 각기 그에 맞게 확인을 해봐야 합니다.

개인은 자산, 소득이 신용평가에 전혀 반영되지 않습니다. 대출금액이나 신용카드사용액, 연체내역 등이 아주 중요하게 반영되죠. 기업평가에서도 부채, 연체가 중요한 요소이지만, 매출규모, 보유자산, 영업이익 등 자산과 소득도 아주 중요한 요소가 됩니다. 이 부분도 전혀 다른 부분이네요.

그래서 중소기업의 경우 규모가 작아서 A등급은 나올 수 없습니다.

참고로 대표자가 신용불량이면 그 회사 역시 불량등급이 나옵니다. 그러므로 평소 대표자의 신용관리는 아주 중요한 요소입니다.

비슷한 듯 하면서도 다른 재미난 부분이 많죠. 등급수준에 따라서 큰 돈이 왔다갔다 할 때도 있어서 중요한 부분입니다.

여러 사유로 신용조회를 해봤는데 마이크레딧 8등급, 올크레딧(KCB) 4등급 이렇게 나오면 정말 당황합니다.

한쪽은 신용카드발급은 커녕, 캐피탈대출도 안 되는 레벨이고, 올(KCB)은 별다른 제한을 받지 않는 우량한 수준이죠.

두곳의 전혀 다른 결과에 어느쪽이 맞는거고, 어느쪽이 틀렸는지 의문점이 생깁니다.

잘못 보면 금융시스템의 오류로 보이기 까지 합니다.

이런 현상이 일어나는 것은 개인신용평가회사(크레딧뷰로) 역시 하나의 서비스회사에 불과하기 때문입니다.

개인의 신용정보를 수집하여 가공한 정보를 판매하는 것입니다.

공짜로 조회하는데? 라고 일반인 분들은 생각하시겠지만, 은행 등의 금융회사로부터 수수료를 받습니다. 물론 개인들도 유료서비스를 이용하면 그에 따라 돈을 내게 되죠.

은행 등은 자신들이 각 개인 고객들을 모두 조사하기는 힘드니깐 신평사의 평가내용을 돈 주고 이용하는 것입니다.

보통보면 마이크레딧과 올크레딧 두곳을 조회하여 그 중에 낮은 등급을 기준으로 하게 됩니다. 위 사례에선 낮은 8등급이 되는거죠.

그외 조회하지 않는 다른 업체, 예를 들면 서울신용평가정보의 등급평가내용은 채택하지 않는 것입니다.

이렇게 금융사에서 참고용도로 활용되는 자료에 불과하기 때문에 마이크레딧, 올크레딧, 어느 쪽이 맞나? 틀리냐? 판단할 대상이 아닙니다.

각기 보유하고 있는 정보도 틀리고, 평가기준도 틀립니다. 그래서 전혀 다르게 나올 수도 있죠.

좋은 수준으로 나올려면 결국 양쪽 모두 잘 관리를 해야 합니다. 어느 한쪽이 크게 나쁘게 나온다면 높은 쪽이 의미가 없게 되는 것입니다.

마이등급이 낮은 사람은 휴대폰할부금, 아파트관리비 등 일반회사와의 거래에서 3개월이상 연체를 한 경우가 많습니다.

그에 비해 일반적으로 올등급이 더 낮게 나오는 사람들이 많죠. 그래서 올크레딧(KCB) 쪽을 더 신경써서 관리해야 합니다.   
 
◆ 신용등급을 빨리올리는 방법 및 올크레딧 365특급감사 캠페인소개

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