진이의 고민상담소

저축은행에서 대출을 받으면 같은 2금융권인 신용카드사나 캐피탈사에서 돈을 빌리는 것보다도 등급 하락폭이 더 큰 편입니다. 쉽게 얘기해서 신용평가에서 불이익을 받게 되죠.

과거에는 이게 어느 정도 정상적이라고 볼 수 있었습니다. 대출금리가 보통 카드론 > 캐피탈 > 저축은행 순서로 책정되었기 때문입니다.

하지만 언젠가부터 이런 법칙은 완전히 깨어졌습니다. 중금리대출이 늘어나면서 이런 체계가 완전히 깨어져버렸죠.

카드사의 카드론, 현금서비스는 마이너스통장처럼 언제든지 출금이 가능하기 때문에 아주 낮은 금리로 돈을 빌려주기는 쉽지 않습니다. 다른 곳에서 돈을 빌린 다음에 카드론이나 현금서비스를 추가로 받을 수 있으니 상환에 연체위험성이 높아질 가능성이 언제든 있는거죠.

캐피탈사 역시 은행 등에서 자금을 빌려서 그걸로 고객들에게 다시 빌려주는 시스템이라서 역시 저금리로 진행하기 어렵습니다.

그에 비해서 저축은행은 자체적으로 고객들에게 예금, 적금 등을 받아서 그걸로 빌려주는 것이라서 낮은 금리로 자금을 끌어들일 수 있습니다. 시스템 적으로 그만큼 저금리대출이 가능한 것입니다.

그래서인지 최근들어 sbi저축은행의 모바일전용 사이다대출이 연 10% 안팎 중금리로 인기를 끌고 있습니다. 재직, 소득증빙도 없이 무서류로 이 이자율은 완전히 획기적인 수준입니다.

물론 마이크레딧(나이스지키미) 6등급 이상이라는 조건이 있긴 하지만 신용관리만 잘하면 정말 괜찮은 아이템이죠. 그런데 이렇게 연8%로 돈을 빌려도 은행의 새희망홀씨상품으로 9%대 빌린 것에 비해서 등급하락폭이 훨씬 큽니다.

새희망홀씨로 9%에 1천만원 정도 빌리면 한등급정도 하락하는데 비해서 사이다로 연8%로 빌리면 세등급정도 하락합니다. 논리적으로 말이 안 되죠. 이자부담이 클수록 연체가능성이 높아서 신용등급이 크게 하락해야하는게 정상적인 시스템입니다. 그런데 어디서 빌렸는지를 근거로 연 8%이자율과 연 22% 이자율을 똑같이 취급한다니.. 말이 안 되죠..

이런 불합리한 체계가 개선될 가능성이 보입니다.

2017년 1월 16일 금융위원회에서 보도한 브리핑자료에 따르면 2금융권 대출 이용시에 일괄적으로 신용등급이 큰 폭으로 하락하는 문제를 해소하기 위해서 대출금리를 평가지표로 활용하는 방법을 강구하도록 CB사 개인신용평가 체계의 불합리한 부분을 개선할 계획이라고 나왔습니다.

물론 올크레딧, 나이스지키미 등의 신용평가회사들이 이에 맞게 평가시스템을 변경하는데에는 시간이 제법 소요되겠지만 좋은 변화가 아닌가 싶습니다. 저도 혜택을 받을 수 있지 않을까 싶네요.. ㅎ

2016년 올해도 하루 밖에 남지 않았습니다. 그래서 올크레딧(KCB)에서 무료로 신용조회를 해봤습니다. 안 그래도 sbi저축은행에서 사이다대출을 2800만원 받았기 때문에 그로 인해서 얼마나 하락했을까 많이 궁금했습니다.

나이스지키미 쪽은 2등급에서 5등급으로 세단계 떨어졌더군요. 그전에 카드론으로 1500만원 넘게 있었는데도 별로 떨어지지 않았었는데 2금융 저축은행쪽에서 받다보니 크게 하락한 것 같습니다.

그에 비교해서 올은 기존에 카드론으로 4등급.. 그다지 좋지 않은 조건이었습니다. 은행대출은 좋게 보는데 2금융 이하는 안 좋게 보는 기준때문에 어쩔 수 없는 부분이 아닌가 싶습니다. 어쨋든 무료조회방법은 예전과 차이가 없더군요.

올크레딧 사이트에서 우측>>> 가운데에 있는 무료진단하기 그래프에서 조금 더 아래보면 "전국민 무료 신용조회 신용열람및 정보제공내역 확인" 칸이 있는데 이를 클릭하면 됩니다.

조금 짱박혀있어서 이걸 못찾고 돈내고 해야하는지 고민하시는 분들이 많으신데 1년에 3회(1 ~ 4월, 5~ 8월, 9~ 12월 각각 1회) 공짜로 볼 수 있습니다. 기간 지나면 소멸하기 때문에 꼬박꼬박 확인해보시는게 좋습니다.

그렇게 들어가면 위 화면이 나옵니다. 회원가입/로그인 > 본인인증 > 정보열람 순서로 진행 가능합니다.

<전국민신용정보 열람하기> 클릭! 그럼 카드개설정보, 현금서비스, 대출, 신용회복위원회, 연대보증, 채무불이행, 신용조회, 평점등급정보를 볼 수 있습니다. 훔.. 나이스 쪽은 3개월간의 변동내역도확인이 가능한데 여기선 유료로 결제가 필요합니다.

상호저축은행 sbi쪽에서 빌린 내용이 나오네요. 조회지점명에서 M프로젝트TFT 라고 나오는데 모바일대출입니다. 원래 2800만원 빌렸었는데 300만원 상환했습니다. 뭐 이 정도로는 별 영향이 없지 않나 싶습니다.

받기 전에 790점 4등급에서 받은 후에 약 100점 하락해서 697점 6등급으로 두 단계 내려갔습니다. 예상대로 나이스보다 덜 떨어진건데 그래도 나이스쪽보단 안 좋습니다..;;

뭐 이런 부분은 어쩔 수 없지 않나 싶습니다. 올크레딧은 대부업과 일반기업체 정보수집이 없다보니 은행과 카드사자료에 너무 비중이 크지 않나 싶습니다. 그리고 신평사 두 곳 다 저축은행 쪽은 너무 안 좋게 보죠. 과거 고금리 상품이 주력이었지만 지금은 저금리도 있는데 평가기준이 좀 부족하다는 느낌이 많습니다.

저만해도 사이다는 8%금리입니다. 은행 새희망홀씨나 사잇돌대출이 금리가 더 높을 수도 있습니다.. 비합리적이죠.

kcb평가기준으로 본다면 상환이력 28%, 현재부채수준 26%, 신용거래기간 14%, 신용거래형태 32%입니다.

얼마나 빚을 잘 갚느냐, 채무가 얼마나 많으냐, 이런 부분이 크게 반영되는건 이해가 되는데 거래형태가 평가에 큰 비중을 차지하는 부분은 좀 이해가 안 됩니다. 뭐 이런 부분은 올크레딧 업체측 마음이니 뭐 어쩔 수 없습니다.

제가 대충 예상한 대로 변동되었네요. 현재 제 상황에서는 대출빚을 빨리 갚는게 상승의 핵심 키(key)인 것 같습니다.

주택매수자금이 부족해서 대출을 받아야 하는 상황이라서 고민하다가 오늘 모바일전용대출 사이다를 진행해봤습니다.

인터넷 등을 검색해보면 괜찮다는 평이 많았지만 원래 광고가 많다보니 그런 기사들은 별로 신뢰하지 않았습니다.

그런데 오늘 진행해보니 정말 만족도가 높네요. 제가 점수를 준다면 95점은 줘도 가깝지 않은 것 같습니다. 물론 조금 걸리는 부분도 있네요.

우선 오후 1시 조금전에 구글 play스토어에서 사이다로 검색해서 어플을 다운 받았습니다. 그랬더니 본인확인용도로 v3 mobile plus 2.0도 다운 받아야되더군요.

제 스마트폰이 5년이 넘은 구형이라 용량에서 문제가 있어서 다른 프로그램까지 지우고 해야해서 시간이 좀 걸렸습니다.

우선 모바일신용대출로 들어가서 한도와 금리부터 조회를 했는데 공인인증서나 본인명의 휴대폰이면 인증이 가능하다고 나오더군요.

그래서 공인인증서를 안 받아도 되겠구나 했는데 헉! 알뜰폰은 문자메시지 본인인증에서 안 되네요. 은행홈페이지에 가서 공인인증서를 다운 받았습니다.

폰 용량부족으로 어플을 지웠다, 깔았다 하는데 시간을 20분 넘게 소요한 듯 싶습니다..ㅋ 알뜰폰도 문자메시지인증이 가능하게 되었으면 편할 듯 싶네요.

어쨋든 좌충우돌 이후 원하는 한도 1,500만원을 입금하고 조회했는데 nice등급 2등급(nice지키미, 구 마이크레딧)으로 나오면서 이자율 8%, 한도 3,000만원이 뜨네요.

소득증빙, 직업증빙 아무 것도 없이 나온 것 치고는 정말 좋은 조건입니다. 제가 기존에 20년 이상 사용하고 있던 삼성카드, 국민카드의 카드론 금리도 이벤트 할인받아서 8.9%, 11.5% 인데 그에 비하면 대박이죠.

바로 인터넷으로 신청을 했습니다. 원리금균등상환방식으로 최장 6개월 거치식에 대출기간은 최장 5년. 무난하네요.

약 10분 쯤 뒤에 사이다고객센터에서 전화가 왔습니다. 본인확인절차를 또 조금 거쳤는데 여기서도 조금 시간이 걸리더군요. 그래도 모든걸 스마트폰 하나로 진행하는 상황에서 이 정도의 불편함은 참을만 하지 않나 싶습니다.

거기에 보이스피싱사기 등으로 이것저것 물어보는 것도 요즘 모든 금융권 다 있는 내용이죠. 안내가 끝나자 30분 정도 뒤에 입금될거라고 하더군요. 약 40분 뒤에 입금. 어플 다운로드로 삽질한 시간이 길어서 시작에서부터 입금까지 대략 1시간 40분 정도 걸린 듯 싶습니다.

정말 만족도 95%! 프리랜서나 개인사업자 등으로 소득이 적게 잡혀서 1금융권 은행대출이 어려운 분들은 정말 신용등급관리를 잘 하셔야할 것 같습니다. 사이다 정말 만족스럽네요.

참! 단점은 저축은행 쪽으로 돈을 빌리는 것이라서 카드론, 캐피탈보다도 신용등급이 더 하락한다는 점입니다. 뭐 이건 빨리 갚아버리면 다시 회복되니 제 경우에는 별로 큰 문제는 아닌 듯 싶습니다.