진이의 고민상담소

재테크가 이슈이다보니 미성년자, 고등학생분도 주식투자에 관심을 가지고 계신 분들이 많더군요. 그와 관련해서 질문을 올려놓은 것을 보고 답변식으로 포스팅을 해서 이해에 도움을 드려볼까 합니다.

첫째. 부모님의 동의가 없으면 불가능 한가요?

법적으로 미성년자는 단독으로 한 법률행위를 취소할 수 있는 권리가 있습니다. 그러다보니 어떤 금융회사도 단독계약은 하지 않습니다. 그러므로 주식계좌를 만들 때 아버지나 어머니의 동의는 필수입니다.

둘째. 학생인 제가 주식투자가 가능 한가요?

고등학생도 할 수 있습니다. 경험삼아 소액으로 중기나 장기투자를 하는 건 괜찮다고 생각합니다. 경제에 대해서도 알 수 있고 많은 걸 배울 수 있습니다.

하지만 단기매매(단타)를 하는 것은 솔직히 반대합니다. 단타는 정보수집, 분석에도 시간이 소요되고 주가변동을 봐야 하니 HTS나 MTS를 쳐다보는 시간도 소요됩니다. 물론 예약매수, 예약매도를 통해서 장시간동안 주식프로그램을 보지 않고서도 매매가 가능하지만 적지 않게 공부에 방해가 될 수 있습니다.

셋째. 최소 얼마가 있어야 되나요?

딱히 금액제한은 없습니다. 종목 중에는 1주에 몇백원 짜리도 있으니 천원짜리 한장으로도 할 수 있습니다. 그렇다고 해도 천원가지고 하면 선택할 수 있는 종목에 제한이 있으니 최소 만원 이상은 넣고 하는게 좋습니다.

아니 한 10만원 정도 해서 1 ~ 2 종목을 중장기 보유해보는 것도 괜찮은 방법입니다. 배당도 받아보고 유상증자, 무상증자도 받아보고 하면 재밋습니다.

그런데 결국 주식투자는 보유하고 있는 자금에 비례하게 됩니다. 10만원에 5% 수익률을 올린다면 5천원 번게 되지만, 100만원에 5% 수익률이라면 5만원을 벌게 되는거죠. 자금이 많을수록 버는 금액도 커지게 되는 시스템이라는게 중요합니다.

그렇다고 해서 가지고 있는 모든 돈을 투입하는건 위험합니다. 아껴모은 용돈을 불리는게 아니고 되러 까먹을 수도 있죠.

여기서 나오는게 분산투자입니다. 가지고 있는 여윳돈의 10 ~ 20% 정도는 주식에, 일부는 적금에, 일부는 cma에.. 이렇게 분산해 넣어두면 원금손실에 위험성을 많이 낮출 수 있습니다. 이래저래 많은 걸 배울 수 있습니다.

10억만 있으면 노후자금으로써 충분할까요? 사오십대, 은퇴시기가 다가오면 이런 내용으로 고민하게 되는 것 같습니다.

하지만 그 금액을 쉽게 계산할 수 있는 방법은 없습니다. 개인마다 씀씀이가 틀려서 생활비 차이도 심하고 사는 주택에 따라서 주거비도 큰 비중을 차지하죠.

노령연금 등으로 퇴직후에도 소득이 얼마나 생기느냐? 도 고려해야 합니다. 그러다보니 적정금액을 추정하기가 정말 어렵습니다. 그래도 한번 현실적으로 고민해볼까 합니다.

우선 중요한 부분이 주거비가 아닐까 싶습니다. 임대아파트 등으로 거주하면 비용부담이 적겠지만, 재산조건에서 맞지 않을 가능성이 높아서 소형아파트를 하나 구입하는 것이 좋을 것 같습니다.

서울이 아닌 중소도시로 본다면 2 ~ 3억원 정도면 두 사람이 살기에는 괜찮은 아파트 한채 소유할 수 있습니다. 그럼 10억으로 남는 돈은 7 ~ 8억원. 남는 자금을 7억원으로 잡는다면 이걸 어떻게 불리느냐도 중요하죠.

은행이나 저축은행 적금으로 넣어둔다면 3% 수익도 빠듯합니다. 이런 수익률로 노후자금을 보관, 재테크 불리기를 하기에는 너무 비효율적입니다.

오피스텔이나 원룸, 다가구 등에 월세투자를 한다면 목표 수익률은 7% 정도..

거기에 주식, 펀드 등으로 분산투자를 한다면 1년 연수익률은 5% 정도는 기대할 수 있지 않을까 싶습니다. 7억에 5%면 연 3,500만원 수익.

한달에 약 300만원 정도 됩니다. 이 정도면 생활하기에 따라서 차이는 있지만 두 사람이 생활비로 쓰고 손자, 손녀 용돈을 주고 하기에는 괜찮은 금액이 아닐까 싶네요. 여기에 연금소득도 있으니 충분한 수준은 될 것이라고 예상 됩니다.

이 계산법은 원금을 유지하는 조건이고, 집값도 남아있느니 모기지론까지 생각한다면 10억원에서 제법 모자른 금액으로도 비슷한 월생활비는 마련할 수 있을 것으로 보입니다.

참고로 조심해야할 점이 있습니다. 우선 투자상품을 결정할 때 주식, 펀드, 부동산(월세투자), 회사채, 무엇이든 하나에 몰빵하는건 위험합니다. 경기라는 것이 언제든 변동될 수 있기 때문에 분산투자는 필수입니다.

다음으로 고려해야할 점은 예상외의 문제가 생길 수 있다는 점입니다. 질병, 사고로 큰 비용이 나갈 수도 있고, 자녀에게 자금을 지원해야할 경우도 있습니다.

조금씩 자녀에게 증여하다보면 몇년 지나지 않아 집 한채도 안 남는 경우도 많죠. 그렇게 되면 말년에 정말 외로워질 수 있습니다. 사전증여는 선을 그어서 어느 정도 금액은 계속 손에 쥐고 있는게 좋을 것 같습니다.

저금리시대, 중금리를 제시하는 p2p대출, 투자사이트가 비 온 뒤에 죽순이 자라나듯 다양하게 설립되고 성장하고 있습니다.

이에 선택의 폭을 넓히는 목적으로 이들 업체들을 소개하는 포스팅을 올리고 있습니다. 오늘은 더 안전함을 강조하고 있는 펀디드(RUNDED)입니다.

정직함도 강조하고 있는데 그래서인지 다른 회사들과는 달리 예상수익률을 투자금 전액 대비로 환산하고, 예상 부도율까지 반영하여 투자수익률을 제시한다고 되어있습니다.

훔~ 정말 색다르네요. 다들 높은 수익률을 제시해서 투자자를 끌어들이기 바쁜 상황에서 이런 선택을 하기는 쉽지 않을텐데요..

실제 현재 나와 있는 간편투자 1호의 예상 세전 수익률은 6.03% 밖에 안 되는 것으로 나와있습니다. 다른 곳이 보통 8 ~ 10% 정도를 제시한 것에 비해선 조금 낮아보입니다. 이는 담보상품도 포함되어있어서 그런게 아닌가 싶네요. 2억 목표금액에 1억 정도로 절반 정도 모금이 된 상태입니다.

그리고 자동분산에 자동재투자시스템을 갖추고 있다고 나와 있습니다. 이 부분도 정말 색다른게 아닌가 싶네요.

다른 곳은 일부 자동프로그램을 갖춘 곳도 있기는 하지만, 대부분 투자자가 신청자의 신용도, 소득 등을 보고 직접 투자금액을 결정해야하는 형태입니다. 선택을 잘못하면 나 혼자만 손실률이 높을 수도 있는 것입니다.

그에 비해서 펀디드는 제가 보기엔 펀드형태인 것 같습니다. 즉, 각 개인의 자금을 다 모아서 계속 재투자하는 형태로 운용하고 기간이 만료되면 전체 수익률을 뽑아서 똑같이 나눠주는 형태로 보입니다. 나만 잘못 선택해 망하는 일은 없는거죠.

알아서 몇십개 이상의 대출채권에 분산투자되면서 위험성을 낮추게 됩니다. 나름 괜찮은 방법이 아닌가 싶네요.

그리고 Funded Care시스템을 통해서 부도채권의 손실에 대비하는 펀드를 조성한다고 되어있는데.. 이를 통해 어느 정도 채권자보호시스템이 갖춰진 걸로 보입니다.

안전성에 중점을 두고 있다는게 정말 눈에 띄는 특징으로 보입니다.

대출상품은 개인신용, 기업, 사업자, 전환(타기관대출 대환), 담보 등으로 다양하게 취급하고 있네요. 금리는 은행과 2금융권 사이의 중금리를 표방하고 있습니다.

상품이 다양하다는게 특징이지만 금리부분은 p2p대출사이트는 어디든 거의 비슷한 것 같습니다.

대출심사할때 신용정보조회는 코리아크레딧뷰로(KCB, 올크레딧) 등급을 기준으로 합니다. 대출받고자 하시는 분은 올크레딧등급이 좋을 때 유리하다는 의미이기 때문에 참고하세요.

연체채권 발생시에는 (주)펀디드크라우드대부에서 추심을 진행하지만 일정기간이 지나게 되면 외부 추심회사인 SCI평가정보(예전에 서울신용평가정보)에 이관하여 추심을 맡기게 되어있습니다.

제가 보기에는 이렇게 추심을 대행해서 맡기는게 현재의 p2p펀딩에선 제대로된 추심형태입니다. 서울 등에 본사만 있는 회사에서 추심까지 하는건 무리가 있습니다. 지역별로 채무자가 다르니 지역별로 지점이 있는 곳에 맡겨 방문독촉 등도 진행하는게 더 효율적이죠.

가볍게 살펴보니, 대출자 입장에서 본다면 다양한 상품이 있는 점 정도가 장점으로 무난한 곳이지만, 투자자입장에서 본다면 복잡한 절차 없이도 조금 더 안전한 곳에 맡기고 싶다면 선택할만한 p2p펀딩사이트로 보입니다.

눈에 띄는 투자부분 단점은, 투자기간이 26개월로 고정되어 있어서 중도환급이 되지 않는다는 점으로, 2년 2개월 어떻게 보면 짧은 기간은 아니죠... 그리고 모든 회사는 영리추구가 목표입니다 그런데 별도 수수료가 없다.. 펀디드는 어떻게 운영하는지 좀 이상하네요. 아마 초기라서 수수료가 없는게 아닌가 싶습니다.

그리고 세부 운영은 제가 전혀 모르기 때문에 투자자분들께서 좀 더 신경써서 투자여부를 결정하셔야할 것 같습니다.