진이의 고민상담소

기존에 2금융권 저축은행 2곳으로 1,500만원이 있고, 대부업쪽 3곳 해서 1천만원 채무가 있는 상태에서 직장인 채무통합대출로 2,500만원 대환이 가능할까요?

이런 문의를 보면 좀 답답한 느낌부터 듭니다. 도대체.. 어디서 시작되었는지 모르겠지만, 통합대출이라는 용어 자체가 거부감을 주고, 위험하지 않나 싶습니다.

현실적으로 봤을 때 어떤 금융기관이든 위험부담을 혼자 다 질려는 곳은 없습니다. 나눠서 부담하게 되죠.

예를 들어 대부업체조차도 한 곳에서 1천2백만원 빌려주지 않습니다. 천만원 넘게 빌릴려면 한곳이 300 ~ 500만원씩 해서 3 ~ 4군데 빌려야 하죠..ㅋ

금융사에서도 위험분산을 고려합니다.

결국 채무통합대출이라는 것 자체가 좀 말이 안 되는 상품입니다. 총부채가 1천만원 안팍으로 금액이 얼마 안 될 때라든지, 아니면 연봉이 5천만원 처럼 고액연봉자라서 한도가 크게 나올 수 있을 때나 가능합니다.

위 케이스처럼 5개업체로 나눠져 있다면 연봉도 3천만원 안팎 수준이고 신용등급도 6 ~ 7등급까지 하락된 상황이라서 모든 부채를 합친다는 불가능합니다.

채무통합 타령하는건 대부분 2금융권의 광고글에 불과하기 때문에 조심해서 접근하는게 좋습니다.

그렇다고 해서 아예 저금리로 합치는게 불가능한 것은 아닙니다. 가장 가능성이 있는 것은 햇살론 대환(2천만원) + 생계(1천만원)로 해서 낮추는 방법이 있습니다.

그리고 국민행복기금의 바꿔드림론으로 금리를 낮추는 방법도 있습니다.

물론 현재 기채무가 과다한 상황이라면 아예 진행이 어려울 수도 있습니다. 가급적 추가적인 빚은 지지 않도록 관리에 신경을 쓰셔야 합니다.

그리고 이 방법이 안 된다면 무엇보다도 총채무액을 낮춰서 dti(Debt to Income : 총부채상환비율)를 통과하도록 해야 저금리로 낮출 가능성이 생깁니다.

◆ 햇살론(바로가기) - 햇살론은 취급금융기관이 2금융권으로 저축은행, 단위농협, 새마을금고, 신협, 수협 등으로 지점이 적어서 상담받기가 쉽지 않다는 단점이 있는데.. 그중에서 적극적으로 영업하고 있어서 인터넷, 전화로 상담 및 진행이 가능한 저축은행 쪽이 편합니다.

알맹이비즈사로부터 대가성 광고글임

신용카드를 사용하다보면 어느 순간 카드론, 현금서비스, 리볼빙을 사용하기 시작하게 되고 점점 금액이 불어나게 됩니다.

문제는 한순간 확! 늘어나는게 아니라 쥐가 고구마 파먹듯이 조금씩 야금야금 증가하다보니 다른 금융상품과 합리적인 금리비교를 하지 못하고 고금리인데도 그냥 사용하고 있는 경우가 대부분입니다.

몇십만원 소액일 땐 이자도 얼마 안 되지만, 몇백만원 대가 넘어가기 시작하면 부담되기 시작하죠. 이런 신용카드 단기, 장기대출상품의 이자율을 30% 깍아준다는 모토로 NH - 30CUT론이 등장했습니다.

1금융권 NH농협은행과 30CUT이 함께 진행하는 새로운 핀테크 금융플랫폼으로 다른 p2p대출사이트와는 달리 신규대출은 취급하지 않고 오직 전환대출만을 취급합니다. 정말 독특한 사이트죠.

기존 사용중인 신용카드장기대출(카드론), 단기(현금서비스), 리볼빙의 금리를 30% 인하한다고 되어 있지만 이는 목표치로써 실제로는 최소 6.5%에서부터 책정이 되어서 개인별로는 다르게 적용될 것으로 보입니다.

조회해봐서 유리한 조건이면 이용하면 되는거죠.

가장 유리한 점은 농협은행을 통해서 진행된다는 점이 아닐까 싶습니다. 2금융권 부채를 1금융권으로 전환하면서 신용등급도 상승할 가능성이 높습니다.

별도의 지점 방문절차없이 PC나 모바일로 100% 온라인상으로 진행이 가능하다는 것도 장점이죠.

기본적인 대상은 소득증빙이 가능한 직장인 및 사업자로 올크레딧, 마이크레딧 등의 신용등급과는 상관이 없다라고 나오네요. 이런 점도 유리합니다. 물론 자세히는 나와 있지는 않지만, 현재 채무불이행(신용불량자)이 있거나 연체가 있으면 안 되는 것으로 보입니다.

대환상품이기 때문에 바꿔드림론처럼 기존 대출금상환을 직접 농협에서 진행하게 됩니다. 고객은 돈 한푼 만질 일이 없는거죠.

현재 30cut의 자금은 기관투자자로부터 받아서 진행하고, 아직 개인투자자를 받지는 않고 있습니다. 앞으로 이 부분은 open될 계획이라고 하네요.

전체적으로 봐서 유용한 부분이 많은 대환대출사이트입니다. 실제 오픈은 2016년 6월말에 하는 것으로 되어 있으며 6월 1일부터 베타서비스로 사전예약을 받고 있습니다.

지금 사전신청을 해두면 6월말부터 순서대로 진행되며 런칭기념이벤트로 사전신청자를 대상으로 다양한 상품까지 제공하고 있네요. 카드론이자율 등을 저금리로 바꾸고자 하시는 분들은 30cut의 대환상품을 알아보시는 것도 좋을 듯 싶습니다.

아직 진행이 안 된다는게 조금 아쉬운 부분, 그리고 보통 카드론 금리가 20%대까지도 나오는 편입니다. 거기에 30% 할인하더라도 14%대 정도이니 이렇게 본다면 햇살론으로 전환하는게 이자율로는 더 유리할 가능성이 높을 것 같습니다.

이런 점에서 여전히 이자율비교를 통해 더 유리한 쪽을 선택하는 과정이 필요합니다.

♣ 저금리 햇살론의 신청자격을 쉽게 확인하고 편하게 받는 방법은?(바로가기)

현재 최고이자율은 34.9%로 사금융, 대부업체에서 대출을 받은 사람은 대부분 이 정도 금리를 부담하고 있습니다.

그런데 여야합의를 통해 멀지않아 27.9%로 인하될 가능성이 높아지고 있습니다. 이렇게 되면 7퍼센트 이자부담이 줄어들게 되죠.

하지만 이런 법개정은 기존 대출자에게는 적용되지 않습니다.

몇년 전부터 최고금리가 연 49% 에서 44%로, 그리고 39%, 34.9%로 계속 인하되는 동안 한번도 소급효력은 없었습니다.

기존 계약분까지 법효력을 미치게하는 것은 현실적으로 문제가 많기 때문에 신규 계약분에 대해서만 적용되도록 법이 개정되었던 거죠.

그러다보니 현재에도 35%를 넘는 이자율을 부담하고 계신분들도 적지 않을 것으로 생각됩니다.

그렇다면 기존에 사금융쪽에서 돈을 빌린 사람이 금리인하 혜택을 받을려면 어떻게 해야할까요?

대부회사에서 과거 이용분에 대해서 금리를 할인해주지는 않기 때문에 어쩔 수 없이 다른 금융회사에서 돈을 빌려서 기존 것을 상환하는 방식을 선택해야 합니다.

법정한도가 27.9% 으로 하락하니 2금융 저축은행 등은 더 인하될 가능성도 높아서 귀찮아도 이렇게 대환할 효과는 충분히 있습니다.

30%대 금리만 된다고 하더라도 이렇게 전환해야할 필요성이 있는거죠.

하지만 문제점이 있습니다. 기존에 신용등급이 많이 낮아 8등급 이하 저신용자이거나, 이미 과다하게 부채를 짊어진 상태에서는 추가대출이 안 될 가능성이 높다는 거죠.

추가로 돈을 빌려 기존채무를 갚아야하는데.. 이게 안 되는 것입니다.

결국 법이 바껴도 30%가 넘는 고금리를 계속 부담해야하는 상황에 처하는거죠.

심지어 계속 대부이자율이 하락함으로 인해서 대형 대부회사들조차도 저신용자, 무직자들에게는 아예 돈을 빌려주지 않거나 한도를 줄일 가능성도 높아지고 있습니다.

금리인하가 되러 서민들에게는 악재가 될 수 있는 것이죠.

이런 피해를 입지 않고 조금이라도 혜택을 받을려면 지금부터라도 신용관리에 신경을 좀 더 쓰고 부채수준을 줄여둬야 합니다.

또한 무직자의 경우에는 직장을 구하고 현금급여자는 계좌에 "급여"라고 찍히게 정해진 날짜에 입금해둬서 급여계좌를 만들어 두는게 좋습니다.

이렇게 요령에 맞게 미리 준비를 해둬야합니다.