진이의 고민상담소

최근 들어서 통대환대출에 대한 문의가 자주 올라옵니다. 일반인들에게는 익숙하지 않은 상품이지만 조금만 생각해보면 어떤 내용인지 쉽게 알 수 있죠.

예를 들어 저축은행 2곳에서 각각 500만원, 대부업체 3곳에 300, 300, 600만원, 카드론으로 700만원을 빌린 상태에서 연봉이 2천만원 안팎이라면 풀로 다 받은 상태입니다.

소득 대비 과다채무상태라서 어딜 가든 거절당하죠. 그나마 된다는 곳도 보증인을 구해오라고 합니다. 그런데 통대환은 이런 문제를 해결해줍니다.

기존에 총채무 2900만원을 모두 합쳐서 대환해주고(대신 상환해주고) 그 한 곳으로 갚아가게 되는 것입니다.

추가로 빚이 더 늘어나는 것이 아니라서 금융회사 입장에서도 그다지 문제되지 않아보이고, 고객 입장에선 금리도 인하되고 합쳐지니 갚기도 편해집니다. 그러니 찾는 사람들이 늘어날 수 밖에 없죠.

하지만!!! 과연 이게 가능할까요?

제가 2금융권 캐피탈사에 근무할 때까지만하더라도 이런 통대환이라는 용어는 없었습니다. 그리고 논리적으로, 현실적으로 생각해봐도 거의 말도 안 되는 상품입니다.

어느 금융회사든 무리한 금액을 한 사람에게 빌려주지는 않습니다. 혹시라도 문제가 터지면 한 회사에서 책임을 져야하니 위험하죠. 그러니 연봉 2천만원 밖에 안 되는 직장인에게 2900만원을 빌려줄 업체는 어디에든 없습니다.

또한 그걸 저금리로 바꿔준다? 그것 역시 말이 안 됩니다. 여러 분산되어 있던 위험이 합쳐지면 그걸 가진 회사에서 폭발할 가능성은 더 높아집니다. 그러니 금리가 올라가는게 정상이죠.

아무리 따져봐도 통대환을 해준다는 것 자체가 금융기관에선 손해이기 때문에 절대 하지 않습니다.

결국 논리적으로 본다면 통대환대출이라는건 고객을 끌어드리기 위한 광고에 불과합니다. 고객을 허위과장 광고로 끌어드린 다음에 사기를 치는 것이죠.

역시나 네이버에서 검색해보니 통대환사기라는 용어가 바로 나오더군요. 이를 핑계로 사기를 치는 사람들이 많은 것 같습니다.

정상적으로 대환이 이뤄질려면 총부채에 대비해서 소득이 적당한 수준은 되어야 가능합니다.

심지어 정부에서 지원하는 햇살론, 바꿔드림론 조차도 DTI(Debt To Income : 소득대비 부채상환비율)가 높으면 거절 당합니다.

결국 연봉 2천만원에 총부채 2900만원과 같은 상황에선 추가대출, 통대환같은 걸 찾는게 아니라 개인워크아웃이나 개인회생, 파산면책 등으로 채무를 정리하시는 방법을 찾아야할 때입니다.

올해 법개정에 의해서 2016년 3월 최고이자율이 연 34.9%에서 연 27.9%로 7퍼센트 인하되었습니다.

하지만 이런 금리인하는 신규대출에 한해서 적용되는 것이기 때문에, 그 전에 돈을 빌리신 분들은 기존 계약 그대로의 이자를 납부하셔야 합니다.

해당 규정에 대해 소급효가 없기 때문에 단지 며칠전에 받았다고 하더라도 그 혜택을 받을 수 없는 것이죠. 불합리한 측면이 있습니다.

이렇게 소급효(遡及效)가 없다보니 지금도 여전히 연 30%대의 고금리대출이자를 부담하고 계신 분이 많습니다.

사실 이런 문제는 매번 있어왔습니다. 최고이자율이 49% > 44% > 39% > 34.9% > 27.9% 계속 하락하는 중에 한번도 소급효가 있었던 적은 없으니 어쩔 수 없는 부분이죠.

그렇게 손해보고 있는데도 그 사실을 모르는 경우도 많습니다. 보통보면 처음 돈 빌릴 때만 신경을 쓰지 그 다음엔 무슨 뉴스가 나오든 신경도 안 쓰고 기존 납부하던 그대로 내고 계시는 경우가 많죠. 한 마디로 금융기관들만 이득을 보고 있었습니다.

하지만 올해는 이에 대해서 불만적인 여론이 많아서인지 처음으로 일부 저축은행들이 기존 고객의 요청이 있을 때에는 금리인하혜택을 주기로 했다고 합니다.

아직까지 저축은행들 전체가 동참하기로 한 것은 아니기 때문에 혹시라도 올해 초 이전에 받으신 분들은 이용하고 계신 저축은행의 고객센터에 문의를 해보시기 바랍니다.

그리고 위 조건에 해당되면 좋지만 해당되지 않는다고 해서 낙담하고 포기하실 필요는 없습니다.

현재 직장인이고 총채무액이 그다지 크지 않은 편이라면 다른 금융기관에서 더 낮은 이자율로 대출받아서 기존 걸 갚아버리면 됩니다.

그런데 좀 불리한 점이 저축은행대출이 걸려있다보니 신용등급도 6등급 이하로 낮은 경우가 많아서 그냥으로는 1금융권(은행) 쪽으로는 진행이 쉽지 않은 편입니다.

이땐 국민행복기금(國民幸福基金)의 바꿔드림론이나 햇살론으로 대환하시는 것이 편합니다.

바꿔드림론은 연이자율 20% 이상인 채무를 10% 정도로 대환할 수 있습니다.(영세사업자의 경우에는 연15% 이상이면 전환이 가능합니다). 국민행복기금의 홈페이지에서 자가진단으로 자격요건이 되는지 쉽게 확인이 가능해서 이용이 편하죠.

햇살론 역시 연10%의 금리로 대환을 할 수 있습니다. 장점은 거기에 대하여 생활자금 추가대출을 받을 수도 있습니다.

30%가 넘는 고금리로 계속 잘 갚는다고 해서 금융기관에서 우수고객으로 인정해주지는 않습니다. 본인의 상황에 맞게 저금리로 대환하세요.