진이의 고민상담소

주식투자를 하거나 회사를 운영하다보면 기업신용평가나 기업등급을 자주 보게 됩니다. 개인에게도 있으니 비슷한 개념이다 생각하지만 조금 시스템 등에서 차이가 있어서 기본내용을 포스팅해볼까 합니다.

우선 눈에 띄는 차이점이 종류가 많다는 것입니다.

뭐 개인도 조회하는 곳에 따라서 다르게 나올 때가 많습니다. 신용평가회사만 해도 올크레딧, 나이스지키미(과거 마이크레딧, 크레딧뱅크가 합쳐짐), 사이렌24(서울신용평가정보) 요렇게 3개 회사가 있어서 각각 다른 등급이 나올 수 있으며 은행 등 대형금융사에서는 자체 내부등급도 있어서 또 다르게 나올 수 있습니다.

기업평가 역시 각 평가사 별로도 다르게 나올 수 있습니다. 그런데 이와는 상관없이 또 다른 종류가 있습니다.

회사채발행을 위한 회사채평가처럼 기업어음(CP), 조달청 나라장터 입찰용, 대기업 협력업체용, 당좌계좌개설용 등 다양한 목적에 따라 평가종류도 여러가지가 있습니다.

회사채평가의 경우 비용이 몇백만원이상으로 비용부담도 큰데 비해서 조달청입찰용은 몇십만원 대로 훨씬 저렴하죠.

종류에 따라서 방식, 기준, 절차, 기간도 조금씩 차이가 있을 수 있습니다. 진행을 하려면 그에 맞게 준비를 해야하니 담당자는 잘 확인해야 합니다.

개인의 경우 올크레딧 등의 크레딧뷰로(신평사 : 신용평가회사)에서 알아서 정보를 수집하고 등급과 평점을 책정합니다.

그 대상이 되는 개인은 비용지급도 없고, 그렇다고 해서 이런 과정을 막을 수도 없습니다. 해당 등급정보 등을 이용하는 은행 등 금융기관에서 조회비용을 지급하게 됩니다.

그에 비해 기업신용평가는 받고자 하는 회사에서 돈을 내야하고, 재무관련 서류 등도 제출해야합니다. 어느 정도는 신평사에서 수집하기도 하지만, 많은 부분 자체 회사에서 준비해야하죠. 이런 점에서 완전히 틀립니다.

중소기업으로 필요가 없다면 공연히 이런 심사를 받을 이유도 없습니다.

개인등급은 평소에도 수시로 변동이 생길 수 있습니다. 그에 비해 기업등급은 심사에 시간이 걸려서 수시 변경이 어렵죠. 그래서 원칙적으로 1년에 한번 정기적으로 심사를 받게 됩니다.

수시반영이 어려운 점 때문에 앞으로 상승가능성이 있을땐 긍정적, 현재상태 유지시에는 안정적, 하락 가능성이 있을땐 부정적이라는 문구를 추가해서 표현하기도 합니다.

개인의 경우 보통 1등급(우량) ~ 10등급(불량)으로 표시되는데 비해서 기업신용등급은 AAA > AA > A > BBB > BB > B > CCC 이런 식으로 내려가기도 하고 A1, A2 이런식으로 표현되기도 합니다.

차이가 있기 때문에 각기 그에 맞게 확인을 해봐야 합니다.

개인은 자산, 소득이 신용평가에 전혀 반영되지 않습니다. 대출금액이나 신용카드사용액, 연체내역 등이 아주 중요하게 반영되죠. 기업평가에서도 부채, 연체가 중요한 요소이지만, 매출규모, 보유자산, 영업이익 등 자산과 소득도 아주 중요한 요소가 됩니다. 이 부분도 전혀 다른 부분이네요.

그래서 중소기업의 경우 규모가 작아서 A등급은 나올 수 없습니다.

참고로 대표자가 신용불량이면 그 회사 역시 불량등급이 나옵니다. 그러므로 평소 대표자의 신용관리는 아주 중요한 요소입니다.

비슷한 듯 하면서도 다른 재미난 부분이 많죠. 등급수준에 따라서 큰 돈이 왔다갔다 할 때도 있어서 중요한 부분입니다.

최근들어 p2p펀드 투자사이트가 우후죽순 생겨나고 있습니다. 관련해서 우리나라에서는 긍정적인 뉴스기사가 대부분이죠. 그에 비해 중국에서 대형사기사건이 터지고 있다는 내용이 눈에 띕니다.

저 역시도 포스팅으로 p2p투자의 위험성에 대해서 계속 강조하고 있습니다. 다른 분들이 보시기에 너무 비판적이라고 볼 수도 있겠네요.

이런 견해는 제가 다년간 채권추심상담을 하고 있어서 불량채권에 대해 민감한 반응을 보이는게 아닌가 싶습니다.

제가 신용평가회사에 근무할 때 당좌계좌개설을 원하시는 중소사업자에 대해 기업신용평가조사를 하러 방문한 적이 몇번 있었습니다.

일반인분들껜 익숙하지 않은 내용이라서 조금 설명을 곁들인다면,
당좌계좌라는 것은 법인이나 개인사업자가 은행과 계약을 체결해서 일정 한도내에서 잔고 없이도 수표나 어음을 발행할 수 있는 것입니다. 일종의 대출계약이 포함된 거죠.

그러다보니 대상자의 신용조사를 하게 되는데 이를 신용평가회사에 의뢰하도록 한 것입니다.

재미난 것은 기업신용평가 상품들마다 비용, 절차가 틀린데 당좌계좌개설의 경우에는 필히 방문조사를 하도록 되어있습니다.

실 사업장을 확인하는거죠. 이는 신청하는 기업이 대부분 중소규모이다보니 단순하게 재무제표자료 등의 서류 만으로 신용도를 검토하기에는 부족한 경우가 많기 때문입니다.

실제 조사보고서에 보면 해당업체가 페이퍼컴퍼니(paper company 허위 유령회사)가 아닌가를 검토하는 항목이 여럿 있습니다.

제가 영업장방문을 해서 쭉~ 살펴보면 한눈에 좀 의심이 되는 회사가 가끔 있습니다. 직원들도 보이지 않고 딸랑 사장이라는 사람 하나 있고, 비품들도 뭔가 어슬픈 분위기..

아예 간판도 없는 곳도 있습니다.

이런데는 역시나 계좌개설이 불가능한 등급이 나옵니다. 그 업체에겐 좀 미안하지만, 그렇다고 해서 사기성이 농후한 곳에 돈을 빌려주는건 안 되죠.

얼핏보면 금융회사만 뒷통수 치는 사기라고 생각할 수 있지만, 금융기관 주주, 이용자도 손해를 보고, 이런 사기업체때문에 금융거래가 불안해지고 공연히 정상적인 업체까지 피해를 보게 됩니다.

p2p펀드들이 투자하는 신생업체에 대해서도 실제 방문조사는 이뤄지는지 궁금합니다.

사실 이들 p2p펀딩회사들은 생긴지 얼마 되지 않아서 이런 부분에까지 섬세하게 제대로된 체계가 잡혀있지는 않을 것 같습니다. (뭐 저도 이렇게 앉아서 비판만 하지 말고 시간을 내서 한 업체씩 검토작업을 해봐야하는데 뭐 저랑 직접적인 관련은 없다보니 생각만 하고 있네요)

단순히 자기들이 준비해온 서류만 검토한다? 이런 경우 p2p사이트만 속이면 투자자들이 다 속아넘어가게 되는 것입니다.

자신들이야 가운데서 중개수수료만 챙기면 된다고 볼 수 있지만, 투자피해자가 늘어나게 되면 결국 전체 시스템 자체가 흔들리게 되죠.

그리고 사기피해에선 회수가 거의 불가능합니다. 투자자들만 눈물을 흘리게 되죠.

모든 금융상품에는 이런 약관이 붙어있습니다. 본인의 책임하에 해야한다고.. 자기 돈을 맡기는 만큼 당사자 본인이 제대로 검토하고 시작하는게 중요합니다.