진이의 고민상담소

연휴가 되면 빚이 많은 사람들은 고민이 많아집니다. 휴일이 끝나면 돌아오는 신용카드대금을 어떻게 메꿔넣어야 하나 걱정되는거죠.

거기에 주말에는 대부분의 금융회사가 영업을 하지 않다보니 대출을 받는 것도 어렵습니다. 스트레스만 쌓이게 됩니다.

그렇다면 카드결제금의 연체를 막을 방법은 뭐가 있을까요? 하나씩 살펴볼까 합니다.

우선 신용카드의 기능을 이용한 방법부터 본다면,
1. 리볼빙서비스
일시불, 현금서비스 등을 매달 10% 정도로 분할로 갚아 갈 수 있게 해주는데 문제는 연체 이후에는 신청이 불가능합니다. 또한 우수고객에게만 제공되는 서비스이기 때문에 본인은 해당이 되지 않을 수 있습니다. 결제일 전이라면 고객센터에 문의해서 신청가능여부를 확인해보는게 좋습니다.

카드론과 할부금은 해당되지 않기 때문에 다른 방법을 찾아야 합니다.

2. 카드론, 현금서비스
한도가 있으면 신청이 가능하지만 역시 미납금이 있는 상태에선 진행이 안 됩니다. 반드시 결제일전에 받아야 합니다. 가끔보면 신용등급관리 차원에서 대출이 나은지, 그냥 며칠 연체하는게 나은지, 물어보는 사람들이 있는데 연체가 정말 안 좋습니다. 돈을 빌려서라도 해결하는게 정답입니다.

대출은 보통 한두등급 하락하고, 제때 갚으면 다시 원위치하는데 비해서 연체는 주말 포함해서 1주일(주말 휴일 제외한 5영업일)을 경과하게 되면 기존에 1등급이었다고 하더라도 8등급으로 추락하게 됩니다. 또한 완납해도 회복은 느리기 때문에 빌려서라도 해결하는게 좋습니다.

3. 카드사에 분할납부요청해보기
종종 카드사에 분할납부를 요청해보면 되지 않냐고 물어보는데 전혀 의미 없는 행위입니다. 요즘 들어서 분할납부해주는 곳도 있다고는 하는데 그렇다고 하더라도 올크레딧, 나이스지키미를 통해 연체정보는 등록됩니다.

즉 빚독촉만 조금 줄어드는 것에 불과하고, 미납에 따른 불이익은 그대로 받게 됩니다.

4. 대출받아 해결하기
위에서도 잠시 얘기했듯이 돈을 빌려서라도 결제금은 제때 납부하는게 좋습니다. 조건이 안 되면 지인에게 빌리는 것도 한가지 방법이죠.

무직자, 주부와 같이 소득이 없다고 하더라도 신용카드만 소지하고 있으면 가능한 카드소지자대출도 있습니다. 초단기 연체상황에서도 돈을 빌릴 수 있는 경우도 있기 때문에 그쪽으로 알아보는 것도 괜찮은 방법입니다.

아래는 카드대금미납에 따른 영향과 소지자대출사이트에 대해서 정리한 글입니다.

♣ 신용카드 결제대금이 부족할때 최선의 선택은 뭘까요(바로가기)

5. 소액으로 연체가 길어진 경우
대금이 소액이라고 하더라도 10만원이 넘는 금액을 20일 이상 미납하게 되면, 정상적인 금융권에서 돈을 빌리는건 어렵습니다. 그렇다고 해서 휴대폰내구제나 일수 같은걸 이용하는건 더 위험한 일을 자초하는 행위죠. 한순간 빚이 몇배로 늘어나기 쉽상이고, 사기 당하기 쉽습니다.

이땐 돈을 벌어서 빨리 갚는게 제대로된 해결책입니다. 기간이 길어질수록 신용도는 더 떨어지고 몇푼 안 되는 소액이라고 하더라도 5년간 신용상에 불이익을 받을 수 있습니다.

6. 고액으로 미납이 길어진 경우
이 상황에서도 역시 다른 금융사에서 돈을 더 빌려 갚겠다라고 생각하는건 삽질입니다. 선수수료나 대포통장사기 같은 사기피해를 입을 가능성만 높아지죠.

이땐 본인의 상황에 맞게 개인워크아웃이나 개인회생, 파산면책 등으로 신용회복지원절차의 도움을 받아서 빚을 정리하는게 제대로된 해결책입니다. 이 부분도 내용이 많아서 아래에 정리한 글을 참고해주세요.

♣ 워크아웃, 개인회생, 파산면책의 장단점 비교와 신청포인트(바로가기)

신용카드를 오랫동안 사용해보신 분들은 아시겠지만, 장기대출(예전의 카드론)의 한도나 금리는 수시로 변할 수 있습니다.

물론 기본적으로는 각 카드사 별로 고객등급이 정해져 있어서 기본적인 건 고정적입니다. 다른 금융상품을 이용하지 않고 있다면 이 부분은 거의 변화가 없습니다.

아니 가끔은 이벤트로 이자율을 할인해주는 경우도 종종 있습니다. 저만하더라도 kb국민카드의 기본금리는 17%대 정도로 높은 편이지만 지금 사용하는건 9.9%로 쓰고 있습니다.

직장인대출을 알아봐야하는데 근무시간 중에 은행지점 방문하기도 그렇고 해서 그냥 편리한 카드론을 이용한거죠.

그런데 재미난 점은 보유하고 있는 카드가 여럿이라면 경쟁적으로 금리를 낮춰주는 경향이 있습니다. 삼성카드는 10%대로 깍아주더라구요. 이용하지 않고 있으면 이런 금리할인이벤트가 매달 계속되는 편입니다.

그런데 쓰기 시작하면 좀 상황이 달라집니다. 소액 100 ~ 200만원 정도 쓰면 전혀 차이없다가 천만원 단위가 넘어가기 시작하면 할인폭이 점점 줄어듭니다.

9.9% 에서 11.3% 이런 식으로 올라가는거죠.

이런 부분은 캐피탈이나 저축은행 등 다른 금융사에서 대출을 받아도 마찬가지입니다.

즉! 빚(부채)이 천만원 이상으로 늘어나게 되면 고객의 신용등급이 하락하게 되고, 연체가능성이 높아지게 됨으로 인해서 제공이자율이 높아지게 되는 것입니다.

이는 한도에도 마찬가지로 적용됩니다.

연체 한번 없다고 하더라도 총부채가 몇천만원 수준으로 증가하고, 신용등급이 6 ~ 7등급 으로 떨어지게 되면 카드론한도가 갑자기 소멸하기도 합니다. 현금서비스 역시 마찬가지죠.

자금계획을 잡을 때에는 꼭! 이런 점을 고려해야합니다.

예를 들어 인테리어비, 개업준비로 2금융권에서 5천만원 빌리고, 임대료는 내가 보유한 자금으로 해서 사업을 한다! 운영 중에 모자른 부분은 카드론으로 해결하겠다. 이렇게 마음먹고 사업을 시작했는데 정작 쓸려고 보니 2천만원 있던 한도가 0원으로 사라져버린다면 정말 난감하죠.

이렇게 예상도 못하게 소멸하는 때가 있습니다. 물론! 연체를 하면 있는 것도 사용하지 못하고 완납해도 연체휴유증으로 이용이 불가능하게 되는 경우도 종종 있습니다.

그러므로 이런 점을 고려해서 빚 규모가 늘지 않도록 주의해야합니다.