진이의 고민상담소

사회생활을 하면서 처음 발생하는 경제적문제 중에 하나가 신용카드연체가 아닌가 싶습니다. 과소비를 해서 청구대금이 너무 많이 나올 때도 있고, 예상 못한 이직, 퇴사 등으로 수입이 없어지면서 미납해야할 상황이 터지기도 합니다.

보통보면 몇번 경험이 있는 사람들은 그냥 신경 안 쓰고, 반대로 처음 처한 사람들은 당황해서 무대응으로 반응을 보이기도 합니다. 둘 다 좋은 대응법은 아닙니다.

어떤 피해효과가 생기는지 미리 알고 본인에게 맞는 대응법을 찾는게 제대로된 대처법이죠. 그렇다면 카드연체기간에 따라 어떤 피해가 발생할까요?

1. 우선 연체되면 다음 영업일 카드가 사용정지됩니다. 예전엔 거의 100% 정지되었는데 요즘은 소액미납인 경우에는 사용제한이 걸리지 않는 경우도 간혹 있는 것 같습니다.

단기미납이면 완납하면 담당자가 처리해서 보통 다음 영업일에 사용정지가 풀립니다. 즉 금요일 납부하면 다음주 월요일 사용가능해집니다. 바로 풀리지 않는게 일반적이기 때문에 그런 점을 예상해야합니다.

신용카드가 정말 편리하다는 장점이 있지만, 충동구매 등으로 한순간 과다하게 사용하면 그 다음달 결제대금이 부족해서 고생하기 쉽습니다.

이런 위치가 되면 지인에게 빌릴까? 다음 봉급날까지 버틸까? 대출을 받아서라도 갚을까? 여러 선택들 사이에서 고민하시는 분들이 많으시더군요.

그로 인한 장단점, 손실을 알게 되면 판단하기 쉬워지죠. 무엇보다 조심해야할 것은 1주일 이상 연체입니다.

1주일, 즉 토요일, 일요일, 휴일을 제외하고 금융기관이 영업하는 5영업일 이상 연체하게 되면 그 정보가 올크레딧, 나이스지키미를 통해서 공유되어 신용등급이 2등급이었다고 하더라도 바로 8등급 수준으로 하락할 수 있습니다.

* 나이스지키미는 과거 마이크레딧, 크레딧뱅크의 통합사이트입니다.

이렇게 등급이 하락하고 나서부턴 완납해도 그 기록이 남아서 짧게는 1년, 길게는 5년간 등급상승을 방해하기 때문에 불이익이 큽니다.

기록삭제는 불량기록 1건으로 30만원미만 소액에 30일 미만은 1년(2016년 7월부터 적용됨), 그외 90일 미만은 3년, 90일 이상은 5년입니다. 그동안은 아무리 잘 관리해도 4등급 수준까진 올라가기 힘듭니다.

대출받아서 등급이 하락하는건 금융사와 금액에 따라서 차이가 있지만 보통 한두 단계정도 밖에 안 떨어지는 편이니 대출을 선택하는 것이 훨씬 유리합니다. 또한 모두 상환하면 신용도는 원위치 하거나 더 상승할 수 있다는 장점이 있습니다.

또한 결제일에 일부라도 미납되면 보통 다음 영업일에 사용정지됩니다. 불편해지죠.

그때부턴 카드론, 현금서비스 한도가 남아있어도 사용이 안 되고, 리볼빙 역시 신청이 안 되기 때문에 이용할 마음이 있다면 반드시 결제일 이내에 신청해야합니다.

참고로 리볼빙은 무조건 승인 되는게 아닙니다. 고객 중에서 우수고객에 대해서만 승인 되는 것이기 때문에 미리 가능여부를 확인을 해보셔야 합니다.

선택요령을 정리해 보면
◆ 하루이틀은 그냥 미납해도 큰 문제 없습니다. 고객실수로 봐서 보통 완납하면 그 다음 영업일에 사용정지가 풀리는 편입니다. 단 이런 초단기도 자주 하게 되면 한도감액 등의 불이익이 뒤따를 수 있으니 주의해야합니다.

◆ 몇십만원 이내로 소액이고 금방 갚을 수 있다면 쉽게 사용할 수 있는 현금서비스나 리볼빙을 이용하는게 훨씬 편리합니다. 이자 차이도 있긴 하지만 소액이면 큰 차이가 없으니 편리함을 선택하는게 더 나은 방법입니다.

◆ 그에 비해서 현금서비스, 카드론 등의 한도가 없고, 리볼빙신청도 안 된다면 지인에게 빌리거나 대출이라도 받아서 갚는게 낫습니다.

1주일이상 미납 시에는 미납금을 처리해도 한도가 줄어들거나, 사용정지가 안 풀릴 수도 있습니다. 피곤해지죠. 그렇다고 해서 신규발급도 어렵습니다. 신용관리를 최소 1년이상 장기간 해야합니다.

종종보면 군대 미필자인 경우라든지, 무직자, 주부 등으로 소득이 없어서 아예 대출이 어려운 경우도 있는데 이렇게 소득이 없는 분들도 이용할 수 있는 상품도 있습니다.

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경제적으로 여력이 충분한 사람도 날짜계산을 실수한다거나 해외여행 등으로 신용카드대금을 하루이틀에서 일주일, 열흘 정도 단기 연체할 때가 가끔 생깁니다.

보통은 이런 경험이 없어서 많이 당황하게 되죠.

반대로 기간도 얼마 안 되고, 소액이니 별일없겠지, 방심했다가는 신용등급하락에 한도감액, 카드영구사용정지 등의 제재를 받을 수 있기 때문에 정말 잘 대처해야 합니다.

우선 미납되면 소액이라도 그 다음 영업일부터 신용카드가 사용정지되는 편입니다.

예를 들어 2월 26일 금요일이 결제일인데 25만원 부족하게 입금되었다면 주말엔 별다른 제한을 받지 않다가 29일 월요일부터 사용이 안 됩니다.

♣ 이 부분은 일률적이지 않고, 카드사 담당자의 대응에 따라서 하루이틀 차이가 있을 수 있습니다.

카드론(장기대출), 현금서비스(단기대출) 한도가 남아있다고 하더라도 사용불가 되기 때문에 결제일전에 받아서 해결해야합니다.

대출받으면 신용등급에 안 좋지 않은가요? 하고 문의하시는 분들도 있으신데 연체보다는 훨씬 더 나은 선택입니다.

리볼빙 역시 결제일전에 미리 신청을 해둬야 합니다.

그리고 하루이틀 정도는 고객실수로 보기 때문에 바로 납부하면 별다른 제재없이 다음 영업일에 사용정지가 풀리는 편입니다.

tip! cma계좌가 결제계좌인 경우에는 입금해도 카드사에서 수시출금을 안 하는 경우가 많기 때문에 꼭 고객센터에 연락해서 가상계좌로 입금하는 등으로 결제처리를 하셔야합니다.

신용등급도 1주일 미만에는 하락하지 않는 편입니다.

tip! 10만원 이상을 1주일 이상 미납하게 되면(토일, 휴일 제외한 5영업일 이상) 연체정보가 공유되어 신용등급이 하락하게 됩니다.

이렇게 되면 심각해지는거죠. 전혀 문제없는 다른 신용카드까지 사용정지될 수 있습니다.

또한 이때부턴 미납금을 해결해도 피해가 남을 수 있습니다. 즉, 한도감액된다거나, 사용정지가 영구적으로 풀리지 않을 수도 있습니다.

그리고 떨어진 신용등급이 회복되는데에는 시간이 많이 걸립니다.

그전에 1등급이었다고 하더라도 7~ 8등급수준으로 폭락하고 상환해도 7등급 정도까진 금방 복귀되도 예전 등급으로 가는건 정말 시간이 많이 걸립니다. 주의해야하죠.

이런 피해를 입지 않으려면 사전에 자금계산을 잘하셔야 합니다.

가급적 결제일 전에 카드론이나 현금서비스 아니면 일반 대출을 받아서 단기연체도 하지 않도록 하는게 최선입니다.

급여일이 며칠 미뤄졌다든지해서 곧 돈이 들어올 계획이 있다고 하더라도 대비책을 준비해두는게 좋습니다. 공연히 약속일 입금이 안 되면 정말 난처한 상황에 처하게 됩니다.

그로 인한 추가적인 손실 책임을 회사 등에 물 수도 없고 명의자 본인이 다 지게 되죠.

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그리고 20일 미만의 단기연체 중에서는 일부 금융회사에서 신용카드소지자대출을 이용해서 해결하는 방법이 있습니다.

주부, 무직자 등 소득이 없으신 분도 가능하지만, 이왕이면 신용상에 문제가 터지지 않은 상태에서 빨리 해결하는게 좋습니다.

장기연체상태에서 돈을 빌릴 곳을 찾으시는 분들을 가끔 보게 되는데 된다는 곳은 대부분 사기입니다. 정말 조심하셔야 합니다.

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