진이의 고민상담소

적금금리가 물가상승률보다도 낮다는 얘기가 있지만 여전히 안전한 현금보관처로써 많이들 이용하고 있습니다. 현재 이자율은 도토리 키재기처럼 고만고만하지만 그 중에서도 조금이라도 더 높은 곳은 어디일까요?

2017년 1월 현재를 기준으로 고금리 은행을 찾는 방법은 바로 은행연합회에서 공시하는 정보를 확인하는 것입니다.

과거에는 여기저기 금융사 지점을 돌아다니며 발품을 팔아야 했지만 지금은 그럴 필요없이 인터넷상으로도 쉽게 확인을 할 수 있습니다.

은행연합회 홈페이지의 우측>> 하단 쪽에서 은행예금(적금)금리와 대출금리, 대출수수료 등을 쉽게 비교할 수 있습니다.

정기적금을 기준으로 조회했는데 12개월 기준으로 전북은행의 JB다이렉트적금이 1.80%로 가장 높게 나오네요. 자동이체등록시 금리 0.1% 우대되고 월별 최고한도가 10백만원이니 월 천만원까지 적립이 가능한 것 같습니다.

2위는 1.75%의 KDB산업은행 KDB Hi 자유적금입니다.

거래실적 등에 따라서 우대금리혜택도 있고 만기 전에 중도해지시에는 해지수수료가 붙어서 약정금리보다 낮아지게 됩니다. 그래서 단순히 이자율만 비교해보고 선택하는건 좀 무리가 있습니다.

또한 1.8%라고 해서 그 이자를 다 주는건 아닙니다. 이자소득세가 15.4%(소득세14%, 지방세 1.4%)가 제해지고 입금되는 점도계산에 넣어야 합니다.

솔직히 조금이라도 더 고금리를 찾는다면 저축은행 같은 2금융권의 상품을 찾는게 더 낫습니다. 안정성을 걱정하시는데 저축은행 역시 이자와 원금을 합쳐서 5천만원 이내에서는 예금자보호법에 따라서 보호를 받을 수 있습니다.

저축은행 적금금리는 저축은행 중앙회 홈페이지에서 역시 확인할 수 있습니다. 역시 우측>> 하단쪽에 예금금리에서 나오는데 2017년 1월 4일 기준으로 정기적금 1년은 2.66%로 약 0.8%가 더 높네요.

저축은행은 지역별로 지점이 없는 곳도 있으니 본인 거주지역까지 고려해서 결정하시는게 좋습니다. 물론 여기에도 이자소득세가 15.4%가 붙기 때문에 그점도 고려해서 결정하시는게좋습니다.

참고로 이자도 중요하지만 은행이체수수료나 입출금 수수료를 절약하는게 더 중요한 경우도 많습니다. 소액일 땐 수수료면제가 더 이익입니다.

코스피, 코스닥의 상장주식을 가지고 있다면 주식시장을 통해 매매도 쉽고 이를 담보로 대출을 받기가 쉽습니다. 그에 비해서 비상장주식의 경우에는 괜찮은 기업이라고 하더라도 거래도 불편하고 이를 근거로 돈을 빌리기가 쉽지 않죠.

이런 점에 착안하여 등장한 P2p대출, 투자사이트가 바로 코리아펀딩입니다.

장외주식(場外株式)을 보유하고 있으면서 자금이 필요한 사람이 대출을 신청하고, Koreafunding 쪽에서 그 내용을 판단, 선별한 다음 일반인의 투자를 받아서 빌려주는 시스템입니다.

대출금액은 평가액을 기준으로 30 ~ 60% 수준에서 진행되어 담보수준도 꽤나 높은 편이고 정해진 금액 이하로 주가가 하락할 때에는 유지증거금을 추가로 요청하게 된다고 합니다.

이를 미납입하거나 이자를 2회이상 연체하게 되면 반대매매를 해서 자금을 확보하는 형태로 운영되니 투자자가 피해를 볼 가능성은 아주 낮아보입니다.

♣ 주식투자를 해보신 분들은 아시겠지만 아주 가끔 실적 등에서 부정적인 뉴스가 뜨면서 급락하는 경우가 있으니 완벽하다고 할 수는 없지만 사실 통계적으로 본다면 그렇게 높은 확률은 아닙니다.

코리아펀딩 홈페이지에 공개된 평균금리는 연 12.8%로 총 펀딩금액은 92억원으로 되어 있습니다.

연 12%대라면 담보대출 중에서는 꽤나 이자율이 높은 편이라고 볼 수 있습니다. 게다가 코넥스등록된 주식 등으로 환금성도 높기 때문에 가치판단이 편한 점도 장점입니다.

부동산의 경우에는 감정가에 비해 경매낙찰금액이 크게 떨어지는 경우가 종종 있어서 전문가가 아니라면 조심해야 합니다. 그에 비해 장외시장을 통해 객관적인 가치가 평가되는 쪽이 안전성에서 더 유리합니다.

아직 회원 수가 부족한 상황이라 목표자금이 채워지지 않았더라고 하더라도 조율을 통해 진행될 수 있다는 점이 독특하네요. 다른 p2p업체에선 이런 경우 그냥 무산되는 편이죠.

다른 p2p펀딩사이트와 같거나, 비슷한 점을 본다면 이자소득에 대해 적용세율은 비영업대금에 대한 이자소득으로 간주되어 소득세 25% + 주민세 2.5%  해서 총 27.5%가 원천징수되어 제한 다음에 지급됩니다.

원금보장이 안 되는건 당연한 내용입니다.

♣ 참고로 혹시라도 원금보장된다는 P2P펀드사이트가 있다면 불법유사수신업체일 가능성이 높으니 금융감독원에 상담을 받아보는 등으로 주의해야합니다.

짧은 시간 살펴본 내용으로 판단본다면 장외주식을 담보로 하여 빌려주는 것이기 때문에 꽤나 안전성이 높고 수익율도 높은 투자처라고 봅니다. 게다가 담보물시세도 일반인이 어느 정도 알 수 있기 때문에 신뢰성도 높은 편이죠.

코리아펀딩, 고수익투자처로 관심을 가져볼만한 사이트 같습니다.