진이의 고민상담소

연휴가 되면 빚이 많은 사람들은 고민이 많아집니다. 휴일이 끝나면 돌아오는 신용카드대금을 어떻게 메꿔넣어야 하나 걱정되는거죠.

거기에 주말에는 대부분의 금융회사가 영업을 하지 않다보니 대출을 받는 것도 어렵습니다. 스트레스만 쌓이게 됩니다.

그렇다면 카드결제금의 연체를 막을 방법은 뭐가 있을까요? 하나씩 살펴볼까 합니다.

우선 신용카드의 기능을 이용한 방법부터 본다면,
1. 리볼빙서비스
일시불, 현금서비스 등을 매달 10% 정도로 분할로 갚아 갈 수 있게 해주는데 문제는 연체 이후에는 신청이 불가능합니다. 또한 우수고객에게만 제공되는 서비스이기 때문에 본인은 해당이 되지 않을 수 있습니다. 결제일 전이라면 고객센터에 문의해서 신청가능여부를 확인해보는게 좋습니다.

카드론과 할부금은 해당되지 않기 때문에 다른 방법을 찾아야 합니다.

2. 카드론, 현금서비스
한도가 있으면 신청이 가능하지만 역시 미납금이 있는 상태에선 진행이 안 됩니다. 반드시 결제일전에 받아야 합니다. 가끔보면 신용등급관리 차원에서 대출이 나은지, 그냥 며칠 연체하는게 나은지, 물어보는 사람들이 있는데 연체가 정말 안 좋습니다. 돈을 빌려서라도 해결하는게 정답입니다.

대출은 보통 한두등급 하락하고, 제때 갚으면 다시 원위치하는데 비해서 연체는 주말 포함해서 1주일(주말 휴일 제외한 5영업일)을 경과하게 되면 기존에 1등급이었다고 하더라도 8등급으로 추락하게 됩니다. 또한 완납해도 회복은 느리기 때문에 빌려서라도 해결하는게 좋습니다.

3. 카드사에 분할납부요청해보기
종종 카드사에 분할납부를 요청해보면 되지 않냐고 물어보는데 전혀 의미 없는 행위입니다. 요즘 들어서 분할납부해주는 곳도 있다고는 하는데 그렇다고 하더라도 올크레딧, 나이스지키미를 통해 연체정보는 등록됩니다.

즉 빚독촉만 조금 줄어드는 것에 불과하고, 미납에 따른 불이익은 그대로 받게 됩니다.

4. 대출받아 해결하기
위에서도 잠시 얘기했듯이 돈을 빌려서라도 결제금은 제때 납부하는게 좋습니다. 조건이 안 되면 지인에게 빌리는 것도 한가지 방법이죠.

무직자, 주부와 같이 소득이 없다고 하더라도 신용카드만 소지하고 있으면 가능한 카드소지자대출도 있습니다. 초단기 연체상황에서도 돈을 빌릴 수 있는 경우도 있기 때문에 그쪽으로 알아보는 것도 괜찮은 방법입니다.

아래는 카드대금미납에 따른 영향과 소지자대출사이트에 대해서 정리한 글입니다.

♣ 신용카드 결제대금이 부족할때 최선의 선택은 뭘까요(바로가기)

5. 소액으로 연체가 길어진 경우
대금이 소액이라고 하더라도 10만원이 넘는 금액을 20일 이상 미납하게 되면, 정상적인 금융권에서 돈을 빌리는건 어렵습니다. 그렇다고 해서 휴대폰내구제나 일수 같은걸 이용하는건 더 위험한 일을 자초하는 행위죠. 한순간 빚이 몇배로 늘어나기 쉽상이고, 사기 당하기 쉽습니다.

이땐 돈을 벌어서 빨리 갚는게 제대로된 해결책입니다. 기간이 길어질수록 신용도는 더 떨어지고 몇푼 안 되는 소액이라고 하더라도 5년간 신용상에 불이익을 받을 수 있습니다.

6. 고액으로 미납이 길어진 경우
이 상황에서도 역시 다른 금융사에서 돈을 더 빌려 갚겠다라고 생각하는건 삽질입니다. 선수수료나 대포통장사기 같은 사기피해를 입을 가능성만 높아지죠.

이땐 본인의 상황에 맞게 개인워크아웃이나 개인회생, 파산면책 등으로 신용회복지원절차의 도움을 받아서 빚을 정리하는게 제대로된 해결책입니다. 이 부분도 내용이 많아서 아래에 정리한 글을 참고해주세요.

♣ 워크아웃, 개인회생, 파산면책의 장단점 비교와 신청포인트(바로가기)

경제적으로 여력이 충분한 사람도 날짜계산을 실수한다거나 해외여행 등으로 신용카드대금을 하루이틀에서 일주일, 열흘 정도 단기 연체할 때가 가끔 생깁니다.

보통은 이런 경험이 없어서 많이 당황하게 되죠.

반대로 기간도 얼마 안 되고, 소액이니 별일없겠지, 방심했다가는 신용등급하락에 한도감액, 카드영구사용정지 등의 제재를 받을 수 있기 때문에 정말 잘 대처해야 합니다.

우선 미납되면 소액이라도 그 다음 영업일부터 신용카드가 사용정지되는 편입니다.

예를 들어 2월 26일 금요일이 결제일인데 25만원 부족하게 입금되었다면 주말엔 별다른 제한을 받지 않다가 29일 월요일부터 사용이 안 됩니다.

♣ 이 부분은 일률적이지 않고, 카드사 담당자의 대응에 따라서 하루이틀 차이가 있을 수 있습니다.

카드론(장기대출), 현금서비스(단기대출) 한도가 남아있다고 하더라도 사용불가 되기 때문에 결제일전에 받아서 해결해야합니다.

대출받으면 신용등급에 안 좋지 않은가요? 하고 문의하시는 분들도 있으신데 연체보다는 훨씬 더 나은 선택입니다.

리볼빙 역시 결제일전에 미리 신청을 해둬야 합니다.

그리고 하루이틀 정도는 고객실수로 보기 때문에 바로 납부하면 별다른 제재없이 다음 영업일에 사용정지가 풀리는 편입니다.

tip! cma계좌가 결제계좌인 경우에는 입금해도 카드사에서 수시출금을 안 하는 경우가 많기 때문에 꼭 고객센터에 연락해서 가상계좌로 입금하는 등으로 결제처리를 하셔야합니다.

신용등급도 1주일 미만에는 하락하지 않는 편입니다.

tip! 10만원 이상을 1주일 이상 미납하게 되면(토일, 휴일 제외한 5영업일 이상) 연체정보가 공유되어 신용등급이 하락하게 됩니다.

이렇게 되면 심각해지는거죠. 전혀 문제없는 다른 신용카드까지 사용정지될 수 있습니다.

또한 이때부턴 미납금을 해결해도 피해가 남을 수 있습니다. 즉, 한도감액된다거나, 사용정지가 영구적으로 풀리지 않을 수도 있습니다.

그리고 떨어진 신용등급이 회복되는데에는 시간이 많이 걸립니다.

그전에 1등급이었다고 하더라도 7~ 8등급수준으로 폭락하고 상환해도 7등급 정도까진 금방 복귀되도 예전 등급으로 가는건 정말 시간이 많이 걸립니다. 주의해야하죠.

이런 피해를 입지 않으려면 사전에 자금계산을 잘하셔야 합니다.

가급적 결제일 전에 카드론이나 현금서비스 아니면 일반 대출을 받아서 단기연체도 하지 않도록 하는게 최선입니다.

급여일이 며칠 미뤄졌다든지해서 곧 돈이 들어올 계획이 있다고 하더라도 대비책을 준비해두는게 좋습니다. 공연히 약속일 입금이 안 되면 정말 난처한 상황에 처하게 됩니다.

그로 인한 추가적인 손실 책임을 회사 등에 물 수도 없고 명의자 본인이 다 지게 되죠.

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그리고 20일 미만의 단기연체 중에서는 일부 금융회사에서 신용카드소지자대출을 이용해서 해결하는 방법이 있습니다.

주부, 무직자 등 소득이 없으신 분도 가능하지만, 이왕이면 신용상에 문제가 터지지 않은 상태에서 빨리 해결하는게 좋습니다.

장기연체상태에서 돈을 빌릴 곳을 찾으시는 분들을 가끔 보게 되는데 된다는 곳은 대부분 사기입니다. 정말 조심하셔야 합니다.

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