진이의 고민상담소

채권채무관련 상담을 하다보면 종종 애인관계에서 돈을 빌려준다든지, 투자를 한다든지, 보증을 서준 내용으로 문의를 받게 됩니다.

사실 전 부부관계에서도 빚을 공유하지 말라고 권고합니다. 어느 일방 배우자가 빚더미에 앉더라도 다른 한쪽이 신용이 좋으면 도망칠 구멍이 있습니다.

채권자(금융회사)들이 법조치를 하더라도 피난처가 있는 것이죠. 그런데 같이 돈을 빌리거나 보증을 서게 되면 상황은 완전히 달라집니다.

빚의 구렁텅이에 가족을 같이 몰아 넣는 것입니다.

유체동산압류를 당해도 배우자우선매수권, 배당청구권도 사용하기 어려울 수 있습니다. 그리고 생활을 하는데 중요한 전세나 월세보증금도 보호를 받기 어렵죠. 부부싸움이 생길 수 밖에 없습니다.

그러므로 한쪽으로 몰아서 망하더라도 한쪽만 망하고 추후 워크아웃, 개인회생 등으로 채무를 해결하는게 정답입니다. 물론 이혼으로 혼자 망하는 상황이 벌어질 수는 있지만, 가족을 생각한다면 당연히 이 길을 선택하는게 맞지 않나 싶습니다.

그런데 애인관계, 남친 여친 사이에서는 더 심하죠. 미래를 같이 한다는 보장도 없고 책임감도 훨씬 적습니다.

그 상황에서 돈을 빌려준다? 투자를 한다? 대부업체대출을 받는데 보증을 서준다? 이건 망하는 행위입니다. 그렇게 사고쳐놓고선 헤어져버리면 끝입니다.

서로 사랑하니 그정도는 해줘야 하지 않나? 얘기할 수도 있지만 반대입니다. 사랑하니깐 상대에게 그런걸 요구해선 안 됩니다. 돈문제가 엮이면 정말 사이좋은 애인관계도 흔들리게 됩니다.

게다가 핵심적인 부분은 여친에게 돈을 빌려달라고 한다, 보증을 서달라고 한다면 이미 그 남친은 신용불량자이거나 빚더미에 있다는 것입니다.

많은 분들이 오해하시는데.. 신용불량자는 단지 금융기관에 신용불량이 아닙니다. 경제적인 문제에서는 개인에게도 마찬가지로 신뢰성이 없다는 것입니다.

본인이 다 책임지겠다, 추후 못 받아도 괜찮다라고 생각하는게 아니라면 보증은 애인관계 아니 부부관계에서도 서지 말아야 합니다.

대부업체를 이용하면 신용등급에 하락없이 금융기관들 몰래 돈을 빌릴 수 있는지 묻는 질문을 가끔 봅니다. 실제 이런 고민을 할 이유가 있습니다.

멀지 않아 고액으로 내집마련이나 전세자금대출을 받고자 한다면 가급적 좋은 신용상태를 유지해야할 필요성이 있기 때문이죠.

혹시라도 관리를 잘못해서 7등급 이하로 떨어지게 되면 은행 쪽에서 진행이 어려워서 정말 난감한 상황이 벌어지게 됩니다.

2금융권으로 캐피탈이나 저축은행 쪽으로 가야되면 이자부담이 급증!

예를 들어 부동산담보, 전세자금으로 빌리는데 금리가 2퍼센트만 올라가도 원금 2억원이라면 1년 이자가 400만원이 차이가 납니다. 정말 무시할 수 없습니다. 그러다보니 5등급, 6등급 정도 되면 몇백만원 정도 신용대출을 받는데에도 조심스럽게 되는거죠.

그렇다면 사금융(대부업)쪽으로 빌리면 신용등급이 하락하지 않을까요?

실제 본인이 올크레딧이나 나이스지키미(과거 마이크레딧)에서 조회를 하면 대부업대출정보는 뜨지 않는 경우가 많습니다. 연체가 되어야 등장하게 되죠. 그러다보니 위와 같은 질문이 나오게 되는 것입니다.

하지만 현실은 생각보다 복잡합니다. 우선 올크레딧쪽엔 아무런 영향이 없는게 맞습니다. 하지만 나이스지키미 쪽은 영향을 받을 수 있습니다.

대형대부회사들이 나이스쪽으로 조회를 하여 그 내역이 반영되기 때문입니다.

즉 본인이 나이스지키미 홈페이지에서 확인할 땐 나오지 않지만, 금융회사에서 확인할 땐 대부등급(서브프라임등급 :SP)이라는게 떠서 사금융쪽 이용가능성을 확인할 수 있습니다.

금융회사에서는 100% 확실하게 알지는 못해도 어느 정도 짐작을 할 수 있는 것입니다. 그래서 경우에 따라서는 거절원인이 될 수 있기 때문에 그다지 안전한 방법은 아닙니다.

또한 올해 2016년부터 대부회사 신규대출내역은 저축은행에서 볼 수 있도록 바꼈습니다. 거기에 더하여 8월부터는 p2p펀딩업체와 인터넷은행에서도 볼 수 있게 변경된다고 하더군요.

이런 분위기라면 멀지않아 전체 공유가 되지 않을까 싶습니다. 신용등급을 걱정해서 사금융쪽을 이용하는건 의미 없어지는거죠.

그렇다면 p2p대출은 어떨까요? 이들 역시 현재 조회되지는 않지만, 대부분 대부업이나 대부중개업으로 등록이 된 상태라서 결과는 비슷하지 않을까 싶습니다. 안 들킬 수도 있지만 반대로 이용여부가 의심받게 되면 거절원인이 될 수 있기 때문에 정말 조심해야한다는 것입니다.

이래저래 쉽게 결정하기는 어려운 문제입니다.

현재 대부업체의 대출 최고금리는 연 34.9%로 되어 있는데 연례 행사처럼 올해도 연 25 ~ 29.99%로 추가 인하를 국회에서 논의하고 있다고 하네요.

이자를 납부해야하는 소비자 입장에서는 당연히 대출이자율이 낮아질수록 유리하다고 생각하지만, 현실에 있어서는 그에 따른 부작용, 즉 손실되는 부분도 있습니다.

이렇게 이야기를 하면 이해가 잘 안 되죠.. 우선 최고금리가 하향된 단계를 먼저 보면,

기본적으로 대부업 최고이자율은 연 49%에서 2010년 7월 연 44%로 5% 인하되었습니다. 그리고 1년 뒤 2011년 6월 추가로 5% 하향되어 39%로 떨어졌습니다.

그 상황에서 지난해 2014년 4월 다시 한번 더 떨어져 현재의 34.9%로 되었습니다.

하지만 이는 소급효 없이 신규 계약분에 한해 적용되기 때문에 과거 대출분을 그대로 갚고 계신 분들은 여전히 35% 이상의 이자율을 이용하고 있습니다.

혹시라도 여전히 39% 이자로 이용하고 계신 분이 계시다면 좀 귀찮더라도 다른 곳에서 다시 돈을 빌려서 기존 계약분을 갚아버리는게 좋습니다.

이렇게 보면 소비자에겐 손해가 전혀 없지 않나? 생각하시겠지만 현실에서는 제법 복잡합니다.

과거 49%일때 소규모 사채업자들도 정상적인 영업이 가능했지만, 현재 상황에서는 약 15% 정도 이자가 줄어서 정상적인 운영이 힘들어졌습니다.

그러다보니 적지 않은 수가 폐업하게 되었고 그중 일부는 불법사채꾼으로 전락하게 되었습니다. 그만큼 소비자 입장에서는 돈을 빌릴 수 있는 곳이 줄어든거죠.

게다가 기존 대형대부회사들도 나름 생존전략을 펼치게 되었습니다.

즉 돈을 빌려주는데 심사 조건이 까다로워진 것입니다. 이런 상황에서 금리가 추가인하된다면 당연히 더 까다롭게 심사하게 되겠죠.

충분한 요건이 되는 사람은 그만큼 혜택을 받게 되겠지만, 요건이 안 되서 불법사채를 찾아야하는 사람들도 더 늘어날 수 있는 것이죠.

정부에서는 이런 단점을 고려해서 대책을 강구해야하지 않나 싶습니다.

마찬가지로 일반 소비자가 대부업체에서 돈을 빌릴 때에는 한도, 이자율도 중요하지만 무엇보다 안전한 곳을 통하는게 중요합니다.

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