진이의 고민상담소

3일간의 추석연휴에다가 주말까지 계산하면 5일 연속 휴일입니다. 이렇게 되면 은행들이 다 근무를 안 하면서 atm기 출금수수료가 부담됩니다.

평일이면 근무시간엔 무료인데도 이렇게 쉬는 날에는 영업외시간으로 분류되어서 몇백원씩 붙죠. 아니 타행수수료라고 해서 다른 금융사를 이용하면 천원 넘게 붙습니다.

그거 얼마라고? 생각하시는 분들도 많으시겠지만 1 ~ 5만원 정도 소액 돈을 꺼낼 때에는 1%가 넘는 금액입니다.

직장인들은 평소에도 마찬가지입니다.

은행 영업시간에는 현금입출금기를 아예 이용하기 어려운 직장도 많죠. 그러다보면 한달에 3 ~ 5번 정도는 atm기를 이용하게 됩니다. 한번에 5백원, 4회하면 2천원이 나가죠. 1년이면 2만 4천원이 날라갑니다.

훔~ 그만큼 은행이자가 붙나요?

아마 수시입출금 통장을 가지고 계신 분들 대부분이 1년 이자 합쳐봐야 몇백원 수준이 아닐까 싶네요. 완전 손해보는 장사입니다.

그런데 조금만 발품팔면 출금수수료를 한푼도 안 내도 됩니다.

저만해도 3년 전부터 현금입출금기에서는 한 푼도 빠진 적없습니다. 방법은 바로 증권사 cma계좌를 이용하는 것입니다.

많은 분들이 은행통장을 더 선호하죠. 확실히 지점도 많고 인터넷홈페이지 안정성에서 훨씬 안정적입니다. 그리고 신용카드 즉시출금도 잘 되죠. 여러부분에서 편리합니다.

하지만 단점도 많습니다. 이체입출금수수료 면제조건이 까다롭고, 이자도 정말 얼마 안 붙습니다.

이런 단점을 보완하는게 증권사 CMA통장입니다.

수시입출금도 가능하면서 이자율은 현재 연 1.2% 정도, 소액일 때에는 우대금리로 3% 이상도 주는 곳도 있습니다. 그리고 중요한건 까다롭지 않은 이체입출금수수료 면제조건입니다.

제가 현대증권 cma카드를 사용하고 있는데 자동이체1건만 등록해도 공짜입니다. 단지 현대증권사의 atm기에서 뿐만 아니라 대형 시중은행의 atm기기에서도 공짜!

아마 지점이 적다보니 이런 혜택이 있는게 아닌가 싶습니다. 이런 점을 생각하면 용돈, 생활비통장은 CMA통장이 훨씬 나은 것 같습니다.

재무설계 등으로 재테크상담 사례를 보다보면 cma통장을 이용하라는 조언이 꼭 있습니다.

그럼에도 불구하고 은행에만 익숙해져있어서 증권사의 낮선 상품을 가입한다는게 왠지 부담스럽죠. 그래서 이해를 돕기 위해 질문과 답변형식으로 장단점을 정리한 포스팅을 올립니다.

♣ 질문: 우선 많이들 궁금해하시는 부분, 예금자보호법의 적용을 받아서 원금을 보호받을 수 있느냐? 입니다.

▶ 답변: 종합금융사에서 판매하는 상품중에 종금형CMA의 경우에는 오천만원 한도의 예금자보호법의 적용을 받습니다.

이렇게 보장되는 곳이 많이 남아있지 않아서 현재 메리츠종합금융증권에서 가입하실 수 있는데.. 구태여 이렇게 찾아다닐 필요는 없습니다.

과거 IMF 외환위기때에도 cma계좌는 원금손실이 없었다고 하더군요.

비록 예금자보호법의 보장은 받지 못하지만 안정적인 국채나 지방채, 신용등급 높은 회사채에만 투자되어 원금손실이 생길 가능성은 거의 없다고 봐도 됩니다.

♣ 질문 : 증권사는 지점이 적어서 입출금이 불편하지 않을까요?

▶ 답변 : 처음 개설은 불편하지만 한번 만든 다음부터는 주로 인터넷뱅킹이나 폰뱅킹, 체크카드 등을 사용하죠. 이를 요령껏 잘 활용하면 되러 더 편리한 부분도 있습니다.

제 경우를 예를 들면 주거래 KB국민은행에 급여입금 > 현대증권으로 온라인이체
- 직장인통장으로 온라인이체수수료면제

현대증권cma에 신용카드, 통신요금, 관리비 등을 자동이체를 걸어놓고 사용중
- 자동이체 1건 이상 혜택으로 온라인이체 수수료면제 및 대형 시중은행의 ATM기에서 출금수수료면제

요렇게 설정해서 평일뿐만 아니라 주말, 휴일에도 현대증권카드로 일반 시중은행 자동입출금기에서 출금수수료없이 자유롭게 돈을 꺼내 쓰고 있습니다.

현재 세전(소득세 계산전) 1.45%로 매일 이자가 입금됩니다. 이자소득에 수수료면제! 일석이조~ 정말 짭짤하죠.

♣ 질문 : 단점은 없나요?

▶ 답변 : 사용하다보면 나름 불편함, 단점이 있습니다. 제 경우로 본다면 신용카드대금을 미리 납부하는 즉시결제서비스를 이용할 때가 많은데 증권사cma계좌는 즉시출금이 안 되더군요.

그래서 은행통장을 후순위 결제계좌로 설정해놓고 즉시결제는 그쪽으로 사용하고 있습니다.

또한 많이들 이용하는 마이너스통장 같은 신용대출은 증권사에는 없는 상품이죠. 그래서 주거래은행을 이용해야하는데 이를 위해서는 어느 정도 거래실적을 쌓아둘 필요가 있습니다.

이런 조건을 본다면 CMA계좌는 비상금과 생활비통장용도 정도로 활용하는게 무난하지 않나 싶습니다.