진이의 고민상담소

신용등급 관련해서 질문과 답변을 보다보면 오해를 하기 쉬운 표현을 정말 자주보게 됩니다.

거기에 전문가들이라고 할 수 있는 금융회사 대출상담사들까지 서로 다른 말을 하는 경우까지 종종 있어서 뭐가 정답인지 보는 이로 하여금 당황하게 만듭니다.

그 중에 하나가 재산, 소득, 취업 등이 신용도에 어떤 영향을 주는가 입니다. 여러분들은 어떻게 알고 계신가요?

일반적으로 생각하기엔 재산이 많으면 당연히 신용도 높을 거라고 생각하게 됩니다. 수백억 자산가가 겨우 몇백만원, 몇천만원 카드빚에 허덕거릴 이유가 없죠. 당연한 이야기입니다. 이런 분석은 금융기관에서도 다르게 판단할 이유가 없습니다.

하지만! 현실은 다릅니다. 이렇게 현실과 이론이 다른 이유는 뭘까요?

이는 정보수집이 안 되기 때문입니다. 개인신용평가회사(크레딧뷰로)인 올크레딧(allcredit), Nice지키미(과거 mycredit, creditbank) 등이 개인의 소유재산정보를 수집할 수 없어서 이를 알지 못합니다.

은행에 들어가 있는 예금, 적금 같은 금융자산도 그 은행에서만 알고 있습니다. 다른 금융사에선 모르죠.

사실 이 정보가 공유되면 빚이 있는 채무자들은 은행에 돈을 맡기는게 불가능해지겠죠. 연체하게 되면 금융회사들이 다 찾아서 쓕쓕~ 빼갈 것입니다. 물론 모르고 있으니 그런 일은 벌어지지 않습니다.

금융자산 뿐만 아니라 부동산도 마찬가지입니다.

누가 얼마만큼의 부동산을 보유하고 있는지 올크레딧, 나이스지키미에선 모릅니다. 그외 보유 현금이나 주식 등도 마찬가지입니다.

소득정보도 마찬가지입니다. 종종 20대분들은 취업을 해서 소득이 생기면 당연히 신용등급이 올라가지 않느냐? 생각하시지만 아닙니다.

국세청 등이 보유한 취업, 소득정보가 전혀 공유되지 않습니다. 그러니 영향을 줄 수도 없죠.

논리적으로, 합리적으로 본다면 이런 부분이 각 개인의 신용에 영향을 주는게 맞고 줘야하는게 맞습니다. 하지만 현실적인 문제, 시스템상의 문제로 인해서 그렇게 작용하고 있지 않은 것입니다.

그럼에도 불구하고 일부 전문가들은 주거래은행을 두고 예금, 적금, 보험 등을 가입하라고 권유할까요?

이는 은행에는 자체적으로 내부등급이라는게 있어서입니다. 즉! 자기 쪽에 예적금, 보험, 급여, 자동이체 등으로 많은 거래가 있다면 고객을 더 정확하게 평가하고 그만큼 혜택을 줄 수 있기 때문에 내부등급이 상승할 수 있습니다.

통상적으로 은행은 올크레딧, 나이스지키미를 조회해서 그 중에 낮은 쪽을 기준으로 하고 자체고객평가도 참고하게 됩니다.

예를 들어 올6등급, 나이스3등급이라면 6등급 기준으로 보게 되고, 거기에 자체내 고객평가를 포함해서 대출한도, 금리를 책정하게 되는 것입니다. 내부적으로 우수고객이라면 신평사등급이 중간 정도 밖에 안 되도 훨씬 유리한 저금리 이자율을 제시할 수도 있는 것이죠.

그러므로 그 전문가의 답변도 완전히 틀린 말이라고 하기는 어렵습니다.

하지만 결국 취업, 재산, 소득은 올크레딧, 나이스지키미 쪽으로는 아무런 영향을 주지 않는 특정 금융사에 한정적인 내용에 불과합니다.